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第二節(jié) 金融企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)

　　貸款關(guān)系人及其權(quán)利義務(wù)：

　　(一)貸款人

　　貸款人是指提供貸款的銀行和非銀行機(jī)構(gòu)和擔(dān)保人。

　　1、權(quán)利

　　⑴根據(jù)貸款條件和程序自主審查和決定貸款，有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令貸款或擔(dān)保;⑵有權(quán)要求借款人提供與借款有關(guān)的資料，據(jù)其條件決定貸與不貸、金額、期限、利率等;⑶了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng);⑷依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息;⑸有權(quán)在借款人未履行借款合同規(guī)定的義務(wù)時(shí)，要求其提前歸還貸款或停止支付尚未使用的貸款;⑹在貸款將受或已受損失時(shí)，可依合同規(guī)定采取使貸款免受損失的措施。

　　2、義務(wù)

　　⑴公布所經(jīng)營(yíng)的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢;⑵公開(kāi)貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件;⑶審議借款人的借款申請(qǐng)并及時(shí)答復(fù)貸與不貸(短≤1月、中長(zhǎng)≤6月);⑷對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況保密(依法查詢除外)。

　　3、限制

　　⑴發(fā)放貸款必須嚴(yán)格執(zhí)行人行規(guī)定的資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo);⑵不能向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件;⑶未經(jīng)人行批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款;⑷自營(yíng)貸款和特定貸款按人行規(guī)定計(jì)收利息，不得收取其他任何費(fèi)用;⑸嚴(yán)格控制信用貸款，積極推廣擔(dān)保貸款;⑹不得給委托人墊付資金。

　　4、對(duì)下列情況之一的借款人不得發(fā)放貸款：

　　⑴生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止產(chǎn)品、項(xiàng)目的;⑵違反國(guó)家外匯管理規(guī)定的;⑶建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的;⑷生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)保部門許可的;⑸在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改革等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供擔(dān)保的;

　　借款人：

　　1、資格

　　⑴有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已償清;

　　⑵沒(méi)有清償?shù)模呀?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃;

　　⑶除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人之外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門辦理年檢手續(xù);

　　⑷已開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶;

　　⑸有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)額的50%;

　　⑹資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求;

　　⑺申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

　　2、權(quán)利

　　⑴可自主向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)和取得貸款;

　　⑵有權(quán)按合約提取和使用全部貸款;

　　⑶有權(quán)拒絕借款以外的附加條件;

　　⑷有權(quán)向貸款人的上級(jí)和人行反映、舉報(bào)有關(guān)情況;

　　⑸在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　3、義務(wù)

　　⑴如實(shí)提供貸款人要求的資料，提供所有開(kāi)戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款調(diào)查、審查和檢查;

　　⑵接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督;

　　⑶按借款合約用途使用貸款;

　　⑷按借款合約及時(shí)清償貸款本息;

　　⑸將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)取得貸款人的同意;

　　⑹有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

　　4、限制

　　⑴不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款;⑵不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等;⑶不得用貸款從事股本權(quán)益性投資;⑷不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng);⑸除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù);⑹依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī);⑺不得套取貸款用于借貸牟取非法收入;⑻不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款⑼不得采取欺詐手段騙取貸款。

　　我國(guó)金融企業(yè)的貸款分類：

　　(一)貸款種類

　　1、按貸款期限分為：長(zhǎng)期貸款(5年以上)、中期貸款(1-5年)　　2、按貸款人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任分為：自營(yíng)貸款、委托貸款;3、按借款部門分為：工業(yè)企業(yè)貸款、商業(yè)企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、其他部門貸款; 4、按貸款用途分為：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款、消費(fèi)貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款;5、按貸款保障程度分為：信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)。

　　(二)具體內(nèi)容

　　1、信用貸款

　　(1)含義：依據(jù)借款人的信用發(fā)放的貸款(2)特點(diǎn)：手續(xù)簡(jiǎn)便、風(fēng)險(xiǎn)較大、利率較高。

　　2、擔(dān)保貸款

　　(1)含義：以某些特定的財(cái)產(chǎn)或某人的信用作為還款保證的貸款。(2)種類：

　　①保證貸款

　　——含義：法人或自然人作擔(dān)保。

　　——不能作為保證人：國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位，

　　社會(huì)團(tuán)體和企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，職能部門;抵押貸款、質(zhì)押貸款。

　　②抵押貸款

　　——含義：選擇抵押物原則：法律法規(guī)允許買賣，減少風(fēng)險(xiǎn)，抵押物優(yōu)選，易于拍賣;

　　——注意：哪些不能用作抵押物：不能作為抵押物：土地所有權(quán)，集體所有的土地所有權(quán)，公益性事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體的公益設(shè)施，所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)，依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);

　　——選擇抵押物原則：法律法規(guī)允許買賣，減少風(fēng)險(xiǎn)，抵押物優(yōu)選，易于拍賣。

　　③質(zhì)押貸款

　　④消費(fèi)貸款

　　⑤銀團(tuán)貸款：直接銀團(tuán)貸款、間接銀團(tuán)貸款;

　　⑥信托貸款：

　　⑦票據(jù)貼現(xiàn)與貸款的區(qū)別

　　我國(guó)金融企業(yè)貸款的管理：

　　(一)貸款原則

　　1、安全性、流動(dòng)性、效益性

　　2、依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信

　　(二)貸款程序

　　1、貸款申請(qǐng)

　　2、貸款調(diào)查：5C-道德品德、資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)能力、擔(dān)保抵押品、環(huán)境狀況。

　　3、貸款審查 4、貸款審批和發(fā)放 5、貸后檢查 6.貸款歸還

　　貸款的質(zhì)量評(píng)價(jià)：

　　(一)五級(jí)分類法：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失;后三類為不良貸款。

　　(二)十二級(jí)分類

　　1、科學(xué)性：細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)、量化流程;

　　2、意義：與國(guó)際慣例接軌、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好、保證計(jì)提減值準(zhǔn)備的準(zhǔn)確性。

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