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　　第一章 風險與保險

　　本章考情分析

　　本章屬于基礎知識章節，為更好的學習今后各章的內容打下基礎，分值5-6分。

　　本章教材內容

　　一、風險與不確定性

　　(一)風險的概念

　　早期學者：損害發生的可能性或不確定性。

　　當代學者：實際結果和預期結果的相對差異，和“風險越大，收益越大”相吻合。

　　保險理論對風險的分類：

　　投機風險，同時帶來損失和帶來收益;

　　純粹風險，只會帶來損失而不能帶來收益。

　　保險研究的風險范圍為純粹風險。

　　(二)風險與不確定性

　　兩者的區別：

　　第一，風險是客觀的，不確定是心理狀態;

　　第二，風險是可以測定的，不確定性是不能測量的。

　　風險的重要性是在于它能帶來損失和收益，不確定性主要影響個人、公司和政府的決策過程。

　　應用分析

　　(2011年真題)單選題：

　　下列關于風險定義的說法正確的是()。

　　A.風險只能帶來損失，不能帶來收益

　　B.風險有兩種，一種是投機風險，一種是純粹風險

　　C.能帶來收益的風險稱為純粹風險

　　D.保險理論中研究的范圍劃定在投機風險之中

　　答案：B

　　(2013年真題)關于投機風險的說法，正確的是 ()。

　　A.投機風險一定帶來損失

　　B.投機風險可能帶來收益

　　C.投機風險不會帶來損失

　　D.投機風險不會帶來收益

　　答案：B

　　二、風險的載體、分類與度量方法

　　(一)風險的載體

　　人身風險載體是指承載風險的人的生命和身體財產風險載體是指承載風險的財產

　　責任風險載體是指行為人的民事或者刑事行為所造成的損害賠償責任

　　信用風險載體是可能給行為人自己或他人帶來損失或

　　收益的信用狀態

　　(二)風險分類

　　1.按照所導致的后果分類，風險分為純粹風險和投機風險。

　　2. 按照風險載體或者風險損害的對象分類：

　　財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。

　　3.按照風險產生的原因分類：

　　自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險。

　　自然風險：由于自然力的不規則變動導致物質毀滅或者人員傷亡的風險;具有廣泛性、復雜性、周期性和危害性。

　　社會風險：由于個人或者團體行為，包括過失行為、不當行為以及惡意行為對社會生產和人們生活造成損失的風險。

　　經濟風險：是指人們在從事經濟活動中，由于經營管理不善、市場預測失誤、價格波動、市場供求變化、通貨膨脹、匯率變動所導致經濟損失的風險。

　　政治風險：是指由于政治原因，如政局變化、政權更迭、戰爭、罷工等引起社會動蕩而造成財產損害、人員傷亡的風險。

　　應用分析

　　(2011年真題)單選題：

　　由于個人或團體的行為對社會生產及人民生活造成

　　損失的風險是()。

　　A.自然風險?? B.社會風險

　　C.政治風險?? D.經濟風險

　　答案：B

　　(三)風險的度量方法

　　1.概率P：可以度量風險事件發生或造成損失的可能性。

　　2.期望值E：對未來風險事故所造成損失的推測。隨機變量的取值乘以概率再相加。

　　3.方差Var：每一次損失與期望值之差的平方的平均數。隨機變量取值的分散程度。

　　4. 標準差σ：方差的平方根。平均而言，每個觀測值大約偏離期望值σ個單位。

　　5. 離散系數：標準差與期望值的比值。 越小，損失分布的相對危險越小。T= σ/μ

　　6. 偏度：絕對值越大，則損失分布形態偏移程度越大。

　　7.協方差：衡量兩個風險之間的相關關系。

　　8. 相關系數ρ值的范圍在-1和+1之間。 ρ>0為正相關，ρ<0為負相關，ρ=0表示不相關;ρ 的絕對值越大，相關程度越高。

　　應用分析

　　(2013年真題)衡量不同風險之間關系的統計量是()。

　　A.概率

　　B.期望值

　　C.標準差

　　D.協方差

　　答案：D

　　(2013年真題)度量風險大小常常使用離散系數這個統計值。關于離散系數的說法，正確的是()。

　　A.離散系數是期望值與方差的比值

　　B.離散系數越大，損失分布越均勻

　　C.離散系數是期望值與標準差的乘積

　　D.經濟單位的損失分布的離散系數越小，財務穩定性越強

　　答案：D

　　三、風險因素、風險事故與風險損失

　　風險因素：是指促使某一特定損失發生或增加其發生的可能性，或者在風險事故發生時，使損失結果擴大的因素。有形因素和無形因素。

　　有形因素：物質條件

　　無形因素：道德和心理。

　　風險事故：是指造成那個生命財產損失的偶發事件;車禍、火災、煤氣中毒等。

　　風險損失：是指風險事故的發生而導致價值的消滅或減少。直接和間接損失。風險事故是媒介。

　　應用分析

　　(2009年真題)多選題：

　　關于風險因素、風險損失、風險事故的關系，正確的說法有()。

　　A.風險因素造成風險事故

　　B.風險事故導致損失

　　C.風險事故是風險因素和風險損失的媒介

　　D.風險因素是風險事故和風險損失的媒介

　　E.風險損失是風險因素和風險事故的媒介

　　答案：ABC

　　(2013年真題)建筑工人在工地工作時因未戴安全帽，導致人身傷害的可能性增加。這種風險因素屬于()。

　　A.有形風險因素

　　B.道德風險因素

　　C.心理風險因素

　　D.物質形態的風險因素

　　答案：C

　　四、風險的性質與風險成本

　　1.風險的性質：

　　客觀性、普遍性、損害性、可測性、可變性

　　2. 風險成本：為防止風險損失而增加的成本;風險導致社會財富增加機會減少的成本;風險導致經濟價值減少的成本。

　　應用分析

　　(2011年真題)多選題：

　　風險的性質有()。

　　A.客觀性

　　B.普遍性

　　C.損害性

　　D.可測性

　　E.不變性

　　答案：ABCD

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