(二)商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營制度

　　1.分業(yè)經(jīng)營銀行制度

　　又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務與證券、保險等業(yè)務分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結算業(yè)務，不能經(jīng)營證券、保險等其他金融業(yè)務的制度安排。

　　分業(yè)經(jīng)營銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風險。

　　優(yōu)點：(1)保護存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營與經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展;

　　(2)有利于金融監(jiān)管達到預期的效果。

　　缺點：(1)不利于金融企業(yè)加強競爭力;

　　(2)不利于金融機構通過各類互補性金融業(yè)務分散經(jīng)營風險。

　　2.綜合性銀行制度

　　又稱全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營銀行制度，指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結算業(yè)務還能從事證券和保險業(yè)務的銀行制度。

　　優(yōu)勢：

　　(1)加強金融業(yè)的競爭力;

　　(2)有利于實現(xiàn)規(guī)模效益;

　　(3)有利于實現(xiàn)范圍經(jīng)濟;

　　(4)分散經(jīng)營風險;

　　(5)使客戶得到綜合性服務。

　　缺點：

　　(1)商業(yè)銀行信貸資金進入高風險領域，容易引發(fā)金融危機;

　　(2)行業(yè)壟斷;

　　(3)監(jiān)管難度加大，帶來金融業(yè)系統(tǒng)性風險。

　　四、政策性金融制度

　　政策性金融是一種具有政策性與金融性雙重特征的特殊金融活動。

　　(一)政策性金融機構的職能

　　1. 倡導性職能/誘導性職能(引導資金流向符合經(jīng)濟政策意圖的投資領域)

　　2.選擇性職能(選擇是以政府的政策意圖為導向)

　　3.補充性職能(商業(yè)性金融機構不愿或無力選擇的領域)

　　4.服務性職能(服務對象：企業(yè)，政府)

　　(二)政策性金融機構的經(jīng)營原則

　　1.政策性原則

　　對國家經(jīng)濟政策的支持配合上，對產(chǎn)業(yè)政策傾斜的行業(yè)、領域提供政策性投資和貸款。

　　2.安全性原則

　　指政策性金融機構在經(jīng)營活動中要注重資產(chǎn)安全。

　　3.保本微利原則

　　以保持政策性金融機構的生存與持續(xù)發(fā)展。

　　五、金融監(jiān)管制度

　　金融監(jiān)管制度是金融監(jiān)管當局基于信息不對稱、逆向選擇與道德風險等因素，對金融機構、金融市場、金融業(yè)務進行監(jiān)督管理的體制模式。

　　按金融監(jiān)管的范圍分：集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制、分業(yè)的監(jiān)管體制和不完全集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。

　　(一)集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

　　(1)又稱單一的、一元化的監(jiān)管模式，即由央行或另設的專門監(jiān)管機構承擔對金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管職責的體制模式。

　　(2)一般用于金融混業(yè)經(jīng)營的國家，因此集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制又稱混業(yè)監(jiān)管模式。

　　(3)實行集中統(tǒng)一監(jiān)管模式的原因：

　　①銀行機構提供金融服務的水平(多元化程度越高，就越有條件實行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

　　②金融監(jiān)管水平(金融監(jiān)管水平越高，就越有條件實行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

　　③金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度(金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度越高，就越有條件實行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

　　(4)集中統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)點(與分業(yè)監(jiān)管相比)：監(jiān)管成本低、避免重復監(jiān)管和避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞或真空。

　　集中統(tǒng)一監(jiān)管的缺點：缺乏監(jiān)管競爭性，容易導致金融監(jiān)管的低效率和官僚主義。

　　(5)目前實行這種監(jiān)管模式的有：英國、日本、新加坡、瑞典、丹麥等。

　　(二)分業(yè)監(jiān)管體制

　　(1)分業(yè)監(jiān)管體制是由多個監(jiān)管機構對金融業(yè)的不同主體及其業(yè)務范圍分別進行監(jiān)管的組織形式。

　　主要在銀行、證券、保險等不同領域分別設立專職的監(jiān)管部門，對各行業(yè)進行審慎監(jiān)管。

　　(2)一般用于銀行實行分業(yè)經(jīng)營的國家或地區(qū)。

　　(3)實行分業(yè)監(jiān)管的原因：

　　①金融機構內(nèi)控不健全，如果混業(yè)監(jiān)管，風險較大。

　　②市場規(guī)則不健全，如果混業(yè)監(jiān)管，容易產(chǎn)生泡沫經(jīng)濟。

　　(4)分業(yè)監(jiān)管的優(yōu)點：分工明確、不同監(jiān)管機構之間競爭、監(jiān)管效率高;

　　分業(yè)監(jiān)管的缺點：監(jiān)管成本高(機構多)、機構協(xié)調(diào)困難、重復交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空。

　　(5)美國、香港等實行分業(yè)監(jiān)管體制。

　　(三)不完全集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

　　兩類監(jiān)管體制：

　　1.牽頭式：某一監(jiān)管機構協(xié)調(diào)監(jiān)管工作——巴西

　　2.雙峰式：一類金融監(jiān)管機構進行審慎監(jiān)管;一類金融監(jiān)管機構進行金融經(jīng)營活動監(jiān)管——澳大利亞

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