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　　承保人的職能

　　承保人是指在保險合同上簽署自己的名字，對風險做出接受、部分接受或拒絕等各種選擇的人。

　　承保的總目標是選擇和保持能夠使公司利潤迅速增長的業務。承保人的職能包括確定保險供給規模、確定保險價格、確定保單條件和承保分析等四項內容。

　　(一)確定保險供給規模

　　1.影響保險供給規模的因素由于受到逆向選擇和承保能力這兩個因素的影響，保險公司在現實中不可能接受所有申請者的投保申請。

　　(1)逆向選擇對投保人個體來說是有利的選擇，但對保險公司來說就是不利的選擇。由于逆向選擇的存在，保險人必須特別謹慎地對被保險人做出選擇。

　　(2)承保能力保險公司的承保能力是指基于保險法律規定、保險公司自身資本實力及風險資產配備管理的要求，在某個業務領域或某筆業務所能承受的最大風險金額。

　　2.保險公司提高承保能力和擴大保險供給的方法

　　(1)合理配置業務對保險公司而言，只有通過在不同業務類型、不同市場、不同地區之間分散自己的業務，才可以減少集中發生在一個地區或一種保險標的上的損失，由此提高盈利率。保險公司還可以通過對任何一種保險業務設定限額的方式來分配承保能力。

　　(2)充分利用現有資源除了財務資源外，每一家保險公司還要依賴其他一些有效資源。例如，辦公室和機器設備之類的有形資源，以及包括代理人、經紀人、精算師、承保人、投資分析師、風險管理人員、理賠員和律師等在內的人力資源。對任何一家保險公司來說，一個重要的原則是，不要承保自己不熟悉的業務。

　　(3)運用再保險再保險是原保險人分散自己業務風險的重要途徑之一。如果能夠得到再保險的支持，原保險人就可以通過向再保險人轉移部分保險費和潛在的風險損失來擴展新業務。

　　(二)確定保險價格

　　確定保險價格是指根據風險的不同性質和程度來收取保險費。

　　1.對被保險人適當分類在人身保險中，保險公司根據年齡、性別、職業、生活習慣等因素的不同，將被保險人歸入不同的類別中。

　　2.根據保險標的和風險單位確定適當的保險費率由于風險特征和風險因素是不斷變化的，保險費率也必須得到適時修正以反映這些變化。

　　(三)確定保單條件

　　1.標準保單一般來說，大多數被保險人適合使用標準保單。國外的標準保單通常是由一個權威機構制定的，不同公司發售同一險種的保單沒有太大的區別。

　　2.非標準保單各保險公司也可以根據自己的情況，使用非標準保單，即保險公司自己制定的保單。非標準保單總體上與標準保單沒有太大的區別，只是在某些方面做了一些改變。有些類型的險種沒有一種標準形式，因此不同的保險公司就必須制作自己的非標準保單。

　　(四)承保分析

　　1.對風險的定期回顧、檢查和分析

　　2.對被保險人的重新歸類3.保險費率和損失率之間的取舍承保分析對非壽險而言，實際上是在保險費率和損失率之間進行比較與取舍。一份選擇標準很高的保單可能降低損失率(有利結果)，但同時也可能減少保險費率(不利結果)，而保險費本身又是獲取投資收益和支付費用開支的基礎;一份選擇標準很低的保單將提高損失率，有時額外增加的保險費率也并不足以支付額外的損失和費用。因此，承保人需要在保險費率和損失率之間進行謹慎選擇。

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