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　　第二節 建筑工程保險

　　一、適用范圍

　　建筑工程保險是以建筑工程項目為保險標的的一種保險。建筑工程保險適用于民用、工業用及公共事業用等所有建筑工程項目。建筑工程保險為這些項目在建過程中的自然災害和意外事故提供風險保障。

　　建筑工程保險的投保人或被保險人就不是一個，而是多個：

　　1.工程所有人，即建筑工程的最后所有者;

　　2.工程承包人，即負責承建該項工程的施工單位;

　　3.技術顧問，即由工程所有人聘請的建筑師、設計師、工程師和其他專業顧問，代表工程所有人監督工程合同執行的單位或個人;

　　4.其他關系方，如貸款銀行或債權人等。

　　在實務中，由于建筑工程的承包方式不同，所以其投保人也就各異。主要有四種情況：

　　1.全部承包方式。在此方式中，由于承包人承擔了工程的主要風險責任，故而一般由承包人作為投保人。

　　2.部分承包方式。此時可由雙方協商，推舉一方為投保人，并在合同中寫明。

　　3.分段承包方式。此時，為避免分別投保造成的時間差和責任差，應由工程所有人出面投保建筑工程保險。

　　4.施工單位只提供服務的承包方式。此時應由工程所有人投保。

　　大部分建筑工程保險單附加交叉責任條款。其基本內容是：各個被保險人之間發生的相互責任事故造成的損失，均可由保險人負責賠償，無需根據各自的責任進行相互追償。

　　例題：建筑工程保險適用于民用、工業用及公共事業用等所有建筑工程項目。建筑工程保險為這些項目提供風險保障的是在建過程中的( )。

　　A.自然災害 B.意外事故 C.財產損失

　　D.職業責任損失 E.第三者責任損失

　　答案：AB

　　解析：建筑工程保險為這些項目在建過程中的自然災害和意外事故提供風險保障。

　　二、保障對象

　　建筑工程保險的保障對象有兩種，一是物質損失，二是第三者賠償責任。

　　(一)物質損失部分的風險保障項目

　　1.建筑工程，包括永久性和臨時性工程及工地上的物料。這是建筑工程保險的主要保險項目。

　　2.業主提供的物料及項目。它是指未包括在建筑工程合同金額之中的業主提供的物料及負責建筑的項目。

　　3.施工機具設備。它是指配置在施工場地，作為施工用的機具設備。

　　4.安裝工程項目。它是指未包括在承包工程合同金額內的機器設備的安裝工程項目。

　　5.工地內現成的建筑物。指不在承保工程范圍內的，歸工程所有人或承包人所有的或其保管的工地內已有的建筑物。

　　6.場地清理費用。它是指發生保險事故并造成損失后，為拆除受損標的、清理災害現場和運走廢棄物等，以便進行修復工程所發生的費用。此項費用未包括在工程造價之中。

　　7.工程所有人或承包人在工地上的其他財產。它是指不能包括在以上六項范圍之內的其他可保財產。

　　(二)第三者責任部分的風險保障項目

　　建筑工程保險的第三者責任是指被保險人在工程保險期限內因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身傷亡或財產損失，依法應負的賠償責任。

　　例題：建筑工程保險的第三者責任是指被保險人在工程保險期限內因意外事故造成工地以及工地附近的第三者( )，依法應負的賠償責任。

　　A.人身傷亡 B.財產損失 C.人身傷亡或財產損失 D.責任事故

　　答案：C

　　解析：建筑工程保險的第三者責任是指被保險人在工程保險期限內因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身傷亡或財產損失，依法應負的賠償責任。

　　三、保險責任

　　(一)物質損失部分的保險責任

　　1.在保險期限內，保險單列明的工地范圍內的保險財產，除外責任之外的任何自然災害或意外事故造成的物質損失，保險人均予負責賠償。

　　自然災害包括地震、海嘯、雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、山崩、火山爆發、地面下沉下陷以及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現象。

　　意外事故是指不可預料的以及被保險人不可控制并造成物質損失或人身傷亡的突發性事件，包括火災和爆炸。所謂不可控制的風險是指靠某些控制措施也難以避免的風險。

　　2.因發生除外責任之外的任何自然災害或意外事故造成損失的有關費用，保險人也予以負責。這些費用包括必要的場地清理費用和專業費用等，不包括被保險人采取施救措施而支出的合理費用。

　　3.保險人對每一保險項目的賠償責任均不得超過一定的賠償限額。在任何情況下，保險人在保險單項下承擔的對物質損失的最高賠償責任不得超過保險單明細表中列明的總保險金額。

　　例題1：某內裝飾工程因遇暴雨損壞而返工，下列關于該損失賠償的說法中，正確的是(　　)。(2009年試題)

　　A.暴雨屬建筑工程保險物質損失部分的除外責任，不予賠償

　　B.暴雨屬建筑工程保險中的特種保險，不予賠償

　　C.暴雨造成的內裝飾工程返工損失不屬于建筑工程保險保障項目，不予賠償

　　D.暴雨造成的內裝飾工程返工損失屬于建筑工程保險保障項目，應給予賠償

　　答案：D

　　解析：此題考核的是保險責任和除外責任的相關內容。在保險期限內，保險單列明的工地范圍內的保險財產，除外責任之外的任何自然災害或意外事故造成的物質損失，保險人均予負責賠償。 自然災害包括地震、海嘯、雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、山崩、火山爆發、地面下沉下陷以及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現象。

　　例題2：建筑工程保險的保險人在保險單項下承擔的對物質損失的最高賠償責任不得超過保險單明細表中列明的( )。

　　A.總保險金額 B.損失額 C.保險費 D.免賠額

　　答案：A

　　解析：在任何情況下，保險人在保險單項下承擔的對物質損失的最高賠償責任不得超過保險單明細表中列明的總保險金額。

　　(二)第三者責任部分的保險責任

　　在建筑工程保險中，第三者責任保險實質上是一種以工程施工為經營活動，以工地為場所的公眾責任保險。它承保建筑工程因意外事故造成工地以及鄰近地區第三者人身傷亡或財產損失而依法應當由被保險人承擔的賠償責任，以及事先經保險人書面同意的被保險人因此而支付的訴訟費用和其他費用，但是不包括任何罰款。賠償責任是被保險人在民法項下應對第三者承擔的經濟賠償責任，不包括刑事責任和行政責任;賠償責任不得超過保險單中規定的每次事故賠償限額或保險單有效期內的累計賠償限額。

　　例題：物質損失部分的保險責任中，以下( )屬于自然災害。

　　A.水災 B.冰雹 C.暴雨 D.火災 E.爆炸

　　答案：ABC

　　解析：物質損失部分的保險責任中，自然災害包括地震、海嘯、雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、山崩、火山爆發、地面下沉下陷以及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現象。意外事故包括火災和爆炸。

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