Little Tips:

　　按揭貸款市場大致可以分為三個層次，優質貸款市場(Prime Market)，"ALT-A"貸款市場，和次級貸款市場(Subprime Market)。優質貸款市場面向信用等級高(信用分數在660分以上)，收入穩定可靠，債務負擔合理的優良客戶，這些人原來主要是選用最為傳統的30年或15年固定利率按揭貸款。次級市場是指信用分數低于620分，收入證明缺失，負債較重的人。而"ALT-A"貸款市場則是介于二者之間的龐大灰色地帶，它既包括信用分數在620到660之間的主流階層，又包括分數高于660的高信用度客戶中的相當一部分人。

　　高利率，高收費！

　　幾周，很多媒體報道了次級按揭貸款業務的負面新聞。越來越多的借貸者卷入他們無法償還的高價按揭貸款中，失去自己的房子。 但是還有關于次級消費的事情并未成為報紙頭條：昂貴并且有時泛濫成災的次級信用卡。他們正在從數百萬不知道自己已經掉入陷阱的借貸者身上榨取錢財。

　　次級信用卡分為兩類：一種卡一開始收費就極其昂貴，另一種卡看上去不錯但隱藏著巨大陷阱。大家都了解有些陷阱，比如如果你推遲償還帳單就會要付30% 的利息。一般來說，這項業務如下開展：

　　對于信譽不良的人來說，信用卡提供的利息率可以接受，其底線額度達到3000美元。 然而當卡拿到手中時，額度可能只有250美元，還要收費。"項目"費， 帳戶開設費，參與費以及年費。收費幾乎達到你小小的信貸額度，幾乎沒有留錢給你花。

　　兩家比較著名的發卡銀行第一資金和匯豐Orchard銀行都擁有龐大的次級信用卡業務。他們比其他卡收取的預支費要低，但是如果你拖欠還款，那就日子艱難了。第一資金現在的罰款利率是28.15%。Orchard銀行沒有在網上公布其罰款利率，也不會告訴我是多少（這毫不讓人產生信心！）。第一資金會發多張卡給借貸者，而這些人常常消費達到其信用限貸。借貸者擁有兩張第一資金的卡，兩張卡限貸都很低，使得他們很容易超支。

　　放貸人想了很多方法來提取費用。當你拖欠一卡的付費時引發對你每張卡的高額罰款利率，稱之為"普及違約"。"永無休止的拖欠費"，因為你還的款總也趕不上對你追加的新罰款。雖然"雙計費周期"難于解釋清楚，但其所收取的銀行結余利息你早就已經支付了。還有"追溯漲價"，銀行對你的新舊帳戶結余征收更高利率。美國消費者協會的特拉維斯•普朗凱特評論說："有什么業務能不提高你已經購買東西的價格就賺錢的呢？"

　　這些做法令消費者震驚，他們認為這樣高的收費和利息肯定違反了法律。但是最高法院在三十年前就撤銷了對信用卡利率的有效管制，而十年前又撤銷了對銀行收費規模的管制。一直跟蹤這項業務的來自CardWeb.com的羅伯特•麥肯利說在費用撤銷前，拖欠還款收費在13到15美元間徘徊，而今收費已達30至40美元。麥肯利說："這已經失控了，銀行知道他們已經做得過分了。"

　　今年,新一屆國會開始舉行聽證。花旗突然放棄普及違約收費，JP摩根大通銀行結束雙計費周期。但這些只是擺擺姿態。沒有收費最高限額或針對放高利貸的相關法律保護，我們就只能任由銀行家宰割了。

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