四、簡答題

　　1.簡述出口信用保險的經(jīng)營模式。

　　出口信用保險的經(jīng)營模式歸納起來主要有以下幾種： 一是政府直接辦理，政府以其財力作保證，成產(chǎn)直屬政府管轄的出口信用保險部門，管理并經(jīng)營本國政策性出口信用保險。二是政府全資公司經(jīng)營模式。三是政府控股經(jīng)營模式。四是政府委托私人機構(gòu)辦理模式。五是進出口銀行兼營模式。

　　2.責任保險的承保方式有哪幾種?

　　答：有三種，一是作為財產(chǎn)保險的基本責任或附加責任予以承保;二是作為與財產(chǎn)保險相聯(lián)系的險種獨立承保;三是作為完全獨立的責任保險單獨承保。

　　3.簡述保險中介產(chǎn)生的原因。

　　保險中介產(chǎn)生的原因主要可以從以下幾個方解釋：

　　(1)保險產(chǎn)品的特性要求保險中介的積極參與，從客觀上講，人們需要保險，但從主觀上講，人們又不愿意主動地接觸保險，解決這一矛盾的有效方法就是通過中介實現(xiàn)潛在的保險需求;

　　(2)分會分工的細化要求具有專門知識的保險中介的參與，有利于發(fā)揮專業(yè)化優(yōu)勢，降低保險公司的經(jīng)營費用。

　　4.財產(chǎn)保險中免賠額主要有什么作用?

　　免賠額的設(shè)置包括絕對免賠和相對免賠。從保險人的角度來看，相對免賠方式具有一種鼓勵被保險人提高損失額的傾向。因此，相對免賠在實踐中運用得并不普遍，主要用在海洋運輸和農(nóng)作物保險中

　　由于大多數(shù)財產(chǎn)損失都是小額的，設(shè)置免賠額可以降低保險公司成本，從而可以降低費率，同時可以激勵被保險人通過自身努力來減少小額損失。通過產(chǎn)品設(shè)計，設(shè)置不同的免賠額還可以幫助保險公司甄別不同風險水平的被保險人，緩解逆向選擇現(xiàn)象。

　　5.財產(chǎn)保險中免賠額的設(shè)置有哪幾種方式?

　　參考答案：免賠額的設(shè)置包括絕對免賠和相對免賠。(1) 絕對免賠。指在保險事故發(fā)生后，如果損失額小于合同中所規(guī)定的起賠限額，被保險人承擔全部的損失。 (2) 相對免賠。相對免賠即規(guī)定一個免賠率，一旦損失額等于這個免賠率，保險人將支付所有的損失。例如，保單規(guī)定，如果損失額不足保險金額的5%，則被保險人承擔所有的損失;而如果大于或等于5%，則保險人支付所有的賠償。

　　6.雇主責任保險的存在對于協(xié)調(diào)雇主與雇員關(guān)系有何益處?

　　雇主責任保險能夠在雇員因工致病、致傷、致殘、致死時由保險人對雇主需要承擔的經(jīng)濟賠償責任進行補償，能夠有效地緩解工傷事故后的勞資沖突，保障職工的權(quán)益，減輕雇主的負擔。

　　五、計算及案例分析

　　1.某一建筑大廈實際價值為9500萬元，業(yè)主先后將該標的向甲、乙、丙三家保險公司投保火災(zāi)保險。其中甲公司的保險金額為4800萬元，乙公司的保險金額為3200萬元，丙公司的保險金額為2000萬元。現(xiàn)發(fā)生損失金額為800萬元。請按比例責任分攤方式計算甲、乙、丙三公司各承擔多少賠款?

　　甲保險公司賠付=4800/(4800+3200+2000)*800=384萬元

　　乙保險公司賠付=3200/(4800+3200+2000)*800=256萬元

　　丙保險公司賠付=2000/(4800+3200+2000)*800=160萬元

　　2.某建筑物實際價值為800萬元。房主先后向甲、乙兩家保險公司投保火災(zāi)保險，構(gòu)成重復保險。甲保險公司保險金額為520萬元，乙保險公司保險金額為480萬元。保險期間該保險標的發(fā)生火災(zāi)，損失80萬元。請按比例責任分攤方式計算甲、乙兩公司分別應(yīng)承擔多少損失金額?

　　520/(520+480)*80=41.6

　　480/(520+480)80=38.4

　　甲公司應(yīng)該承擔41.6萬元，乙公司承擔38.4萬元。

　　3.某投保人分別與甲、乙、丙三家保險公司簽訂了一份火災(zāi)保險合同。甲公司承保金額 50000元;乙公司承保金額 100000元;丙公司承保金額150000元。因發(fā)生火災(zāi)損失 100000元。按照比例責任、限額責任、順序責任下各保險公司承擔的賠償額。

　　單位：元)

　　甲公司乙公司丙公司

　　比例責任100000×(1/6)

　　≈16667100000×(1/3)

　　≈33333100000×(1/2)

　　≈50000

　　限額責任100000×(1/5)=20000100000×(2/5)

　　=40000100000×(2/5)

　　=40000

　　順序責任50000500000

　　保險金額總和：50 000 +100000+150000=300000

　　賠償限額總和：50000+100000+100000=250000

　　4.某貨主投保貨物運輸保險，投保金額為4萬美元。其代理人在第二天也投保了該批貨物運輸保險，保險金額為8萬美元。途中由于承運人的過失致使貨物遭受損失4.86萬美元。貨主提出索賠。保險公司向承運人追回賠款1. 2萬美元，并按實際損失如數(shù)賠付于被保險人。請問如按比例責任分攤方式，兩家保險公司該各賠付多少?

　　4 /(4+8) *(4. 86- 1.2)=1.22萬

　　8 /(4+8)*(4. 86-1.2)=2.44萬

　　六、論述題

　　在財產(chǎn)保險中，一般規(guī)定在事故發(fā)生時對保險標的具有保險利益的人才可以獲得保險人的賠償。而在人壽保險中，并不要求在事故發(fā)生時.享有保險金請求權(quán)的人必須對保險標的具有保險利益，試說明為什么會有這種區(qū)別?

　　答：財產(chǎn)保險的目的是補償經(jīng)濟損失。如果某人在訂約時有保險利益，但發(fā)生保險事故時保險利益不存在了，則表明他沒有遭受損失，因而不能獲得補償。而人壽保險保險利益大多存在于本人，有婚姻、血緣關(guān)系的親屬等情況，這些關(guān)系一般都會長久存在，即便解除(如離婚)兩人也有比較親近的關(guān)系，并且人壽保險的賠付更多是對受益人精神上及未來預期能通過被保險人獲得的經(jīng)濟利益的補償，不像財產(chǎn)保險那樣精確，所以在人壽保險中，并不要求在事故發(fā)生時，享有保險金請求權(quán)的人必須對保險標的具有保險利益。

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