“大眾創業，萬眾創新”被譽為經濟增長的新引擎，催生一批中小微企業擴大化生產，進入發展的政策紅利期。但對他們來說，融資難是制約自身發展的巨大屏障。對此，全國政協經濟委員會副主任、北京銀行(601169,股吧)董事長閆冰竹在今年兩會上發表觀點，認為金融改革是釋放社會資本的核心要素，而中小銀行則是社會大資金池中的一條“鯰魚”。

　　中小銀行代表金融活力

　　閆冰竹表示，小企業融資是一個世界性難題，對于高科技、高成長、高風險的科技型、創新性小微企業而言更是如此。金融企業渴望支持“大眾創業、萬眾創新”，但也確實面臨著風險與收益不匹配、成本與產出相背離的現實困境。“作為商業銀行，我們發放一筆幾萬元的貸款，操作流程和發放一筆數十億的大國企貸款是一樣的，承擔的風險和PE、VC是一樣的，但收益確有著天壤之別。”

　　對于解決辦法，閆冰竹認為，最根本的是要加快金融改革的步伐，突破現有體制的障礙，應適當提升中小銀行在金融體系中的比重，因為一個國家如果只有大銀行，中小銀行不發達，這說明國家的銀行業、金融業是不全面的。但中國目前的情況恰恰就是缺少真正有特色、差異化發展的中小銀行。

　　而中小銀行在金融體系中的作用，閆冰竹用“鯰魚效應”來形容，他認為，正是中小銀行激發了金融體系的活力，不僅提升了金融服務的質量，也通過競爭降低了社會融資成本，切實為小微企業提供了高效的金融服務。

　　因此閆冰竹建議，應將支持和促進中小銀行發展，作為緩解經濟下行、推動經濟轉型、服務“雙創”戰略、實現“中國夢”的戰略措施來考慮，提升中小金融的比重，構建服務小微企業“門當戶對”的金融體系，激發金融體系的競爭力和創新力。

　　在利率市場化的大背景下，中小銀行和大銀行實行的利率政策和稅收政策完全相同，但發展機遇卻并不相同，閆冰竹將其解釋為“出身”的困境。他認為，目前監管分類并沒有完全市場化，還是以計劃經濟時代的“出身”來劃分為“城市商業銀行”、“農村商業銀行”等，并以此確定市場準入、區域限制，這制約了中小銀行的市場化發展。對此“金融國十條”明確提出，將進一步優化銀行分類監管。如果監管的推進可以越來越快速，就能讓各類銀行都擁有“出彩”的機會。

　　商業銀行的創新路徑

　　創新不僅是實體經濟的驅動力，也是金融行業的發展核心。如何更好地支持實體經濟發展、服務國家創新戰略，實現科技創新與金融創新的完美融合，是金融企業面臨的重要課題。對此，閆冰竹認為最有效的方法是“投貸聯動”模式，是商業銀行通過“股權+債權”的模式，為處于初創期的或成長期的中小科技型企業提供融資。目前，“投貸聯動”已得到國家有關部委、金融監管部門的積極支持，我國很多中小銀行也在積極嘗試。比如，北京銀行已經在中關村(000931,股吧)國家自主創新示范區推出了國內首家創客中心，積極探索“投貸聯動”模式，取得初步成效。

　　在強化模式創新外，產品創新也越來越成為商業銀行拓展的方向，北京銀行就通過創新擔保方式，設計了各種特色融資產品，千方百計幫助小微企業解決融資難題。閆冰竹表示，北京銀行設計推出了“創意貸”、“智權貸”、“軟件貸”、“節能貸”等特色融資產品，解決小微企業“輕資產、弱擔保”難題;探索網絡供應鏈融資模式，推出“科技鏈”、“制造鏈”、“京東”等模式，與91金融、暢捷通等互聯網企業共同拓展互聯網金融;開展中小企業集合信托業務，在滿足小微企業融資需求的同時，幫助其改善負債結構，降低融資成本。

　　除此之外，北京銀行為解決“融資慢”還專門設立了專營機構，為小微企業提供“一站式”金融服務、閆冰竹介紹說，公司在審批流程上借鑒工廠流水線的操作方式，持續優化小微企業批量化服務模式——“信貸工廠”，推動小微業務實現“批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵”。

　　在多年的持續關注下，北京銀行為首都11萬戶小微企業提供金融服務，北京每4家小微企業就有1家是北京銀行的客戶，累計投放小微企業貸款上萬億元。閆冰竹堅定地表示，“大眾創業、萬眾創新”是轉型升級的新動能，可以與當年聯產承包責任制的重大效應相媲美，作為商業銀行有責任支持這些激情夢想。在北京銀行多年的實踐可以看出，在支持實體經濟發展的同時也能找到新的利潤增長點。

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