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　　第三章 信用風險管理

　　一、單項選擇題

　　1.單一法入客戶的財務狀況分析中財務報表分析主要是對(　　)進行分析。

　　A.資產負債表和損益表

　　B.財務報表和損益表

　　C.財務報表和資產負債表

　　D.資產負債表和現金流量表

　　【答案】 A

　　【解析】單一法人客戶的財務狀況分析中財務報表分析主要是對資產負債表和損益表進行分析，故選A項。

　　2.下列關于擔保的說法，錯誤的是(　　)。

　　A.連帶責任保證的債權人可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任

　　B.抵押要求債務人將抵押財產移交債權人占有

　　C.質押方式下，債務人不履行債務時，債權人有權依照法律規定以該動產折價或者以拍賣、變賣該動產的價款優先受償

　　D.債務人可以向債權人給付定金作為債權的擔保

　　【答案】B

　　【解析】本題綜合考查了擔保的各種方式。連帶責任即當債務人無法償還債務時，保證人要受到連帶，為債務人承擔責任;抵押不要求債務人將財產抵押給債權人。故B項的說法錯誤。考生聯系現實情況即可作答，現實中的房貸、車貸都是抵押貸款的方式，但是房子車子都仍然歸貸款人所有，只有在貸款人無法還貸時，抵押財產才進行移交;質押方式下，動產已經移交了債權人，當債務人不履行債務時，債權人就可以依法變賣動產，獲得受償。簡單歸納一下各方式的特點：保證：保證人與債權人的約定;抵押：債務人不必將抵押財產移交給債權人;質押：債務人將其動產移交債權人占有;留置：債權人按合同約定占有債務人的動產;定金：債務人向債權人付定金作為擔保。

　　二、多項選擇題

　　1.以下對單一法人客戶進行的信用風險識別過程中，不屬于非財務因素分析的是(　　)。

　　A.管理層風險分析

　　B.地區風險分析

　　C.生產和經營風險分析

　　D.微觀經濟分析

　　E.自然環境分析

　　【答案】BD

　　【解析】非財務因素分析主要從管理層風險、行業風險、生產與經營風險、宏觀經濟、社會及自然環境等方面進行分析和判斷。所v2ACE項皆屬于非財務因素分析。本題應選BD項。

　　2.按照企業集團內部關聯的關系，企業集團可以分為(　　)。

　　A.有限責任制企業集團

　　B.股份合作化企業集團

　　C.縱向一體化企業集團

　　D.橫向一體化企業集團

　　E.綜合企業集團

　　【答案】CD

　　【解析】根據集團內部關聯關系不同，企業集團可以分為縱向一體化企業集團和橫向多元化企業集團。

　　3.由于許多集團客戶之間的關聯關系比較復雜，因此在對其授信時應注意(　　)。

　　A.分別制訂標準，實施個體控制

　　B.掌握充分信息，避免過度授信

　　C.盡量多用保證，爭取少用抵押

　　D.授信協議約定，關聯交易必報

　　E.主辦銀行牽頭，協調信貸業務

　　【答案】BDE

　　【解析】由于集團客戶內部的關聯關系比較復雜，因此在對其進行授信限額管理時應重點做到以下幾點：統一識別標準，實施總量控制;掌握充分信息，避免過度授信;主辦銀行牽頭，協調信貸業務。題干中指出許多客戶關聯關系復雜，所以個體控制不太現實;保證比抵押效力要低。

　　4.相對于單一法人客戶，集團法人客戶的信用風險特征有(　　)。

　　A.內部關聯交易頻繁

　　B.連環擔保十分普遍

　　C.財務報表真實性差

　　D.系統風險較低

　　E.風險識別和貸后監督管理難度較大

　　【答案】ABCE

　　【解析】與單一法人客戶相比，集團法人客戶的信用風險具有以下明顯特征：內部關聯交易頻繁;連環擔保十分普遍;真實財務狀況難以掌握;系統性風險較高;風險識別和貸后管理難度大，故選ABCE項，D項應為系統風險較高，因為關聯度高。

　　5.個人客戶信用風險主要表現在(　　)。

　　A.客戶作為債務人在信貸業務中違約

　　B.商業銀行員工失職違規

　　C.客戶在表外業務中自行違約

　　D.商業銀行員工知識/技能匱乏

　　E.客戶作為保證人為其他債務入提供擔保過程中的違約

　　【答案】ACE

　　【解析】本題的出題點就是個人客戶信用風險。BD項中是員工的問題，不是客戶問題，且屬于操作風險。

　　6.個人住房貸款中“假按揭”的表現形式有(　　)。

　　A.借款人虛假購房，身份和住址不明

　　B.開發商不具備按揭合作主體資格，以虛假銷售方式套取商業銀行按揭貸款

　　C.以個人住房按揭貸款名義套取企業生產經營用的貸款

　　D.開發商與購房人串通，規避不允許零首付的政策限制

　　E.經濟狀況很好的個人也申請個人按揭貸款購房

　　【答案】ABCD

　　【解析】假按揭的表現形式還有：商業銀行信貸人員與企業串謀，向虛擬借款人或不具備真實購房行為的借款人發放高成數的個人住房按揭貸款;以個人住房按揭貸款名義套取企業生產經營用的貸款。

　　7.個人住房抵押貸款涉及的風險主要包括(　　)。

　　A.經銷商風險

　　B.借款人的經濟財務狀況惡化的風險

　　C.由于房產價值下跌導致超額押值不足

　　D.“假按揭”風險

　　E.國家干預房價

　　【答案】ABCD

　　【解析】個人住房抵押貸款的風險主要包括經銷商風險、“假按揭”風險、由于房產價值下跌而導致超額押值不足的風險、借款人的經濟財務狀況變動風險。

　　三、判斷題

　　1.信用風險管理不應當僅僅停留在單筆貸款的層面上，還應當從貸款組合的層面進行識別、計量、監測和控制。(　　)

　　【答案】√

　　【解析】信用風險管理不應當僅僅停留在單筆貸款的層面上，還應當從貸款組合的層面進行識別、計量、監測和控制。

　　2.由于我國區域間的經濟差異十分顯著，所以在貸款組合信用風險識別和分析過程中應當考慮區域風險變量。(　　)

　　【答案】√

　　【解析】區域風險是指當某個特定區域的政治、經濟、社會等方面出現不利變化時，貸款組合中處于該區域的借款人可能因履約能力整體下降而給商業銀行造成系統性的信用風險損失。由于我國各地區經濟發展水平差異較大，因此重視區域風險識別還是非常必要的。

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