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　　第六章 個人經營類貸款

　　1[多選題] 與有擔保流動資金貸款相比，商用房貸款還需要審批的內容包括(　　)。

　　A.與開發商簽訂的購買或租賃商用房合同或協議

　　B.開發商出具的有權部門批準可出售或出租商用房已辦妥的全部文件，包括可辦妥產權證的證明

　　C.開發商的資信情況

　　D.商業用房的地段情況

　　E.商業用房的質量狀況

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　2[多選題] 在通過合作項目批量獲取個人貸款客戶的情況下，合作項目發生風險極易給銀行商用房貸款帶來批量風險，對開發商和項目風險應重點防范的具體措施主要有(　　)。

　　A.加強對合作項目的審查

　　B.防止開發商套取、挪用商用房貸款資金，或因企業經營不善、開發資金存在缺口等，造成項目風險

　　C.審查開發商的信用情況和項目與銀行的交易記錄

　　D.審查已開發項目建設情況、銷售情況、履行保證責任的意愿及能力、是否卷入訴訟或糾紛、與銀行業務合作情況等

　　E.重點審查項目開發及銷售的合法性、資金到位情況、工程進度情況以及市場定位和銷售前景預測等

　　參考答案：A,B,D,E

　　參考解析：在通過合作項目批量獲取個人貸款客戶的情況下，合作項目發生風險極易給銀行商用房貸款帶來批量風險，因此，對開發商和項目風險應重點防范。其具體措施包括：(1)重點審查開發商的資質、資信等級、領導層的信譽及管理水平、資產負債及盈利水平;已開發項目建設情況、銷售情況、履行保證責任的意愿及能力、是否卷入訴訟或糾紛、與銀行業務合作情況等。(2)加強對合作項目的審查。重點審查項目開發及銷售的合法性、資金到位情況、工程進度情況以及市場定位和銷售前景預測等，防止開發商套取、挪用商用房貸款資金，或因企業經營不善、開發資金存在缺口等，造成項目風險。

　　3[單選題] 以下各項中，有擔保流動資金貸款要求的，而商用房貸款中沒有要求的申請材料有(　　)。

　　A.合法有效的身份證件

　　B.借款人開辦企業的工商營業執照

　　C.明確的用款計劃以及與之相關的資料

　　D.貸款銀行認可的借款人償還貸款證明材料

　　參考答案：C

　　參考解析：A、B、D三項為有擔保流動資金貸款和商用房貸款共同要求的申請材料;C項為有擔保流動資金貸款要求，但商用房貸款沒有要求的材料。

　　4[單選題] 商用房貸款中，應調查的質押權利的條件中，不包括(　　)。

　　A.調查質物的價值

　　B.出質人是否具有處分有價證券的權利

　　C.期限等要素是否與貸款金額、期限相匹配

　　D.質物共有人是否同意質押

　　參考答案：B

　　參考解析：商用房貸款中，應調查的質押權利的條件包括：(1)調查質物的價值;(2)期限等要素是否與貸款金額、期限相匹配;(3)質物共有人是否同意質押。選項B屬于出質人對質押權利占有的合法性中包含的內容。

　　5[多選題] 商用房貸款開展中應規范與外部合作機構的合作，既要充分發揮合作機構在(　　)等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產生的風險，把握好風險控制的主動權。

　　A.貸后管理

　　B.貸款申請

　　C.業務拓展

　　D.貸前檢查

　　E.客戶選擇

　　參考答案：A,C,E

　　參考解析：商用房貸款開展中應規范與外部合作機構的合作，既要充分發揮合作機構在業務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產生的風險，把握好風險控制的主動權。

　　6[多選題] 農戶小額信用貸款的貸款對象包括(　　)。

　　A.具備清償貸款本息的能力

　　B.具有完全民事行為能力，資信良好

　　C.有當地常住戶口或有效身份證明

　　D.農村中小金融機構營業區域內的農戶或個體經營戶

　　E.從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源

　　參考答案：A,B,D,E

　　參考解析：農戶小額信用貸款的貸款對象包括：(1)農村中小金融機構營業區域內的農戶或個體經營戶;(2)具有完全民事行為能力，資信良好;(3)從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源;(4)具備清償貸款本息的能力。

　　7[單選題] 下列選項中，不屬于商用房貸款合作機構風險的防控措施的是(　　)。

　　A.加強對開發商及合作項目審查

　　B.業務合作中不過分依賴合作機構

　　C.加強對合作機構的信用檢查和監督

　　D.加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準人管理

　　參考答案：C

　　參考解析：商用房貸款合作機構風險的防控措施：(1)加強對開發商及合作項目審查;(2)加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準入管理;(3)業務合作中不過分依賴合作機構。

　　8[單選題] 以下各項中，有擔保流動資金貸款要求的，而商用房貸款中沒有要求的申請材料有(　　)。

　　A.合法有效的身份證件

　　B.借款人開辦企業的工商營業執照

　　C.明確的用款計劃以及與之相關的資料

　　D.貸款銀行認可的借款人償還貸款證明材料

　　參考答案：C

　　參考解析：A、B、D三項為有擔保流動資金貸款和商用房貸款共同要求的申請材料;C項為有擔保流動資金貸款要求，但商用房貸款沒有要求的材料。

　　9[多選題] 以下屬于商用房貸款主要面臨的風險的有(　　)。

　　A.開發商帶來的項目風險

　　B.估值機構帶來的欺詐風險

　　C.地產經紀帶來的欺詐風險

　　D.擔保機構的擔保風險

　　E.受理和調查中的風險

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：商用房貸款主要面臨的風險是開發商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險。選項D為有擔保流動資金貸款面臨的風險;選項E屬于操作風險范疇。

　　10[多選題] 商用房貸款發放后，貸款人要按照(　　)的原則要求進行貸后檢查。

　　A.動態

　　B.嚴格

　　C.主動

　　D.合法

　　E.持續

　　參考答案：A,C,E

　　參考解析：商用房貸款發放后，貸款人要按照主動、動態、持續的原則要求進行貸后檢查，通過實地現場檢查和非現場監測方式，對借款人有關情況的真實性、收入變化情況，以及其他影響商用房貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施。

　　11[單選題] 商用房貸款信用風險的主要內容不包括(　　)。

　　A.借款人還款能力發生變化

　　B.借款人還款意愿發生變化

　　C.商用房出租情況發生變化

　　D.保證人還款能力發生變化

　　參考答案：B

　　參考解析：商用房貸款信用風險的主要內容包括：(1)借款人還款能力發生變化;(2)商用房出租情況發生變化;(3)保證人還款能力發生變化。

　　12[多選題] 個人經營類貸款的用途包括(　　)。

　　A.借款人定向購買商用房、機械設備

　　B.滿足個人控制的企業生產經營流動資金需求

　　C.滿足個人控制的企業其他合理資金需求

　　D.借款人定向租賃商用房、機械設備

　　E.滿足企業的生產經營流動資金要求

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　13[多選題] 為防控有擔保流動資金貸款的操作風險，貸款銀行原則上不能接受(　　)為抵押物。

　　A.產權明晰的商用房

　　B.工業用房

　　C.劃撥土地及地上定著物

　　D.集體土地使用權

　　E.工業土地及土地定著物

　　參考答案：B,C,D,E

　　參考解析：為防控有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行應謹慎受理產權、使用權不明確或當期管理不夠規范的不動產抵押，包括自建住房、集體土地使用權、劃撥土地及地上定著物、工業土地及地上定著物、工業用房、倉庫等，原則上不接受有擔保流動資金貸款的抵押物。

　　14[多選題] 實踐中，我國銀行把握借款人還款能力風險存在相當大的難度，主要原因包括(　　)。

　　A.國內尚未建立完善的個人財產登記制度與個人稅收登記制度

　　B.全國性的個人征信系統雖然很完善，但銀行還是很難從整體上把握借款人的資產與負債狀況并做出恰當的信貸決策

　　C.國內失信懲戒制度尚不完善

　　D.借款人所在單位、中介機構協助借款人出具包括虛假收入證明在內的虛假證明文件(如個人收入證明、營業執照等)的現象比較普遍

　　E.對主動作假或協助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施

　　參考答案：A,C,D,E

　　參考解析：實踐中，我國銀行把握借款人還款能力風險還存在相當大的難度，主要存在以下幾方面的原因：(1)國內尚未建立完善的個人財產登記制度與個人稅收登記制度，全國性的個人征信系統還有待進一步完善，銀行因而很難從整體上把握借款人的資產與負債狀況并做出恰當的信貸決策;(2)國內失信懲戒制度尚不完善，借款人所在單位、中介機構協助借款人出具包括虛假收入證明在內的虛假證明文件(如個人收入證明、營業執照等)的現象比較普遍，對主動作假或協助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施。

　　15[多選題] 下列屬于個人經營流動資金貸款的有(　　)。

　　A.中國銀行的個人商用房貸款

　　B.交通銀行的個人商鋪貸款

　　C.光大銀行的個人工程機械按揭貸款

　　D.中國銀行的個人投資經營貸款

　　E.中國建設銀行的個人助業貸款

　　參考答案：D,E

　　參考解析：A、B兩項屬于個人經營專項貸款中的商用房貸款;C項屬于個人經營專項貸款中的設備貸款。

　　16[多選題] 以質押方式申請有擔保流動資金貸款的，質押權利范圍包括(　　)。

　　A.定期儲蓄存單

　　B.個人壽險保險單

　　C.記賬式國債

　　D.個人房產

　　E.電子記賬

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：以質押方式申請有擔保流動資金貸款的，質押權利范圍包括定期儲蓄存單、憑證式國債(電子記賬)、記賬式國債和個人壽險保險單等。

　　17[多選題] 設備貸款的對象為持有工商行政管理機關核發的(　　)。

　　A.非法人營業執照的個體戶

　　B.非法人營業執照的合伙人企業

　　C.非法人營業執照的個人獨資企業

　　D.非法人營業執照的自然人

　　E.法人營業執照的個人獨資企業和自然人

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：設備貸款的對象為持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。

　　18[單選題] 個人經營貸款必須提供擔保，保證人需要具備的條件( )。

　　A.具有當地常住戶口和固定住址的自然人

　　B.保證人與借款人可以為夫妻關系或家庭成員

　　C.銀行認可的專業擔保公司

　　D.有健全的管理機構和財務管理制度的個人企業

　　參考答案：C

　　19[單選題] 以下各項中，貸款對象與其他三項不同的是( )。

　　A.商用房貸款

　　B.個人經營貸款

　　C.個人汽車貸款

　　D.個人醫療貸款

　　參考答案：B

　　參考解析：B的對象均為持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。

　　20[多選題] 借款人申請個人商用房貸款，須具備的條件包括(　　)。

　　A.必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款20%以上的首期付款

　　B.所購或所租的商業用房必須手續齊全，項目合法，并由開發商出示證明

　　C.申請貸款購買或租賃的商業用房，通常要求所在區位良好

　　D.有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力

　　E.具有當地常住戶口或有效居留身份

　　參考答案：B,C,D,E

　　參考解析：除B、C、D、E四個選項外，申請個人商用房貸款還須具備如下條件：(1)申請數額、期限和幣種合理;(2)申請貸款購買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區和次中心區，具有優良的發展前景，并且屬于永久性建筑的商用房;(3)與開發商簽訂購買或租賃商用房的合同或協議;(4)必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款50%以上的首期付款;(5)提供經貸款銀行認可的有效擔保;(6)當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任;(7)貸款銀行規定的其他條件。

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