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　　第四章 個人住房貸款

　　1[多選題] 在個人住房貸款中，個人住房貸款的合同有效性風(fēng)險包括(　　)。

　　A.未簽訂合同

　　B.合同格式條款無效

　　C.未履行法定提示義務(wù)

　　D.格式條款解釋前后矛盾

　　E.格式條款與非格式條款不一致

　　參考答案：B,C,D,E

　　參考解析：法律上，只有有效的合同才會受到法律保護(hù)，才能對合同各方產(chǎn)生法律上的約束力。無效合同自始無效，不產(chǎn)生法律效力。在個人住房貸款中，個人住房貸款的合同有效性風(fēng)險包括：①格式條款無效。②未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險。③格式條款解釋風(fēng)險。④格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險。

　　2[多選題] 在個人住房貸款中，保證擔(dān)保的法律風(fēng)險主要表現(xiàn)在(　　)。

　　A.未明確連帶責(zé)任保證，追索的難度大

　　B.未明確保證期間或保證期間不明

　　C.保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力

　　D.借款人互相提供保證

　　E.公司、企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)為個人提供保證

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：保證擔(dān)保的法律風(fēng)險主要表現(xiàn)在：①未明確連帶責(zé)任保證，追索的難度大;②未明確保證期間或保證期間不明;③保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力;④借款人互相提供保證無異于發(fā)放信用貸款;⑤公司、企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)為個人提供保證;⑥公司、企業(yè)職能部門、董事、經(jīng)理越權(quán)對外提供保證等。

　　3[多選題] 個人住房貸款的信用風(fēng)險成因包括(　　)。

　　A.貸款經(jīng)辦人員的違規(guī)操作

　　B.借款人還款能力下降

　　C.借款人還款意愿下降

　　D.房屋價格上升

　　E.市場利率上升

　　參考答案：B,C,E

　　參考解析：借款人的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險和還款意愿風(fēng)險兩個方面。①還款能力風(fēng)險。我國目前執(zhí)行的個人住房貸款中的浮動利率制度，使借款人承擔(dān)了相當(dāng)大比率的利率風(fēng)險，這就導(dǎo)致了借款人在利率上升周期中出現(xiàn)貸款違約的可能性加大。②還款意愿風(fēng)險。還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險。

　　4[多選題] 個人住房貸款業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)組織的報批材料有(　　)。

　　A.個人信貸業(yè)務(wù)報批材料清單

　　B.個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表

　　C.個人住房借款申請書

　　D.個人住房貸款調(diào)查審查表

　　E.個人住房貸款辦法及操作規(guī)程規(guī)定需提供的材料

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在“個人住房貸款調(diào)查審批表”上簽署審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。個人住房貸款業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)報批材料的組織。報批材料具體包括“個人信貸業(yè)務(wù)報批材料清單”“個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表”“個人住房借款申請書”，以及個人住房貸款辦法及操作規(guī)程規(guī)定需提供的材料等。

　　5[多選題] 各銀行為使得個人貸款辦理便利，采取了(　　)的措施。

　　A.簡化貸款業(yè)務(wù)手續(xù)

　　B.增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

　　C.提高服務(wù)質(zhì)量

　　D.改進(jìn)服務(wù)手段

　　E.增加服務(wù)人員

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：近年來，各商業(yè)銀行都在為個人貸款業(yè)務(wù)簡化手續(xù)、增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、改進(jìn)服務(wù)手段、提高服務(wù)質(zhì)量，從而使得個人貸款業(yè)務(wù)的辦理較為便利。本題的最佳答案是ABCD選項(xiàng)。

　　6[多選題] 下列選項(xiàng)中可以作為合格的個人貸款對象的是(　　)。

　　A.15歲的初中生李某

　　B.某有限責(zé)任公司

　　C.19歲的個體戶陳某

　　D.22歲的趙某，因患精神疾病不能獨(dú)立從事民事行為

　　E.18歲的大學(xué)生張某

　　參考答案：C,E

　　參考解析：個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。B選項(xiàng)排除。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人，A選項(xiàng)與D選項(xiàng)均不是完全民事行為能力人，不是應(yīng)選項(xiàng)。本題的思考需要與民法的相關(guān)常識相聯(lián)系。 考

　　7[多選題] 個人住房貸款按住房交易形態(tài)可以劃分為(　　)。

　　A.新建個人住房貸款

　　B.自營性個人住房貸款

　　C.個人再交易住房貸款

　　D.個人住房組合貸款

　　E.公積金個人住房貸款

　　參考答案：A,C

　　參考解析：個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

　　8[多選題] 公積金個人住房貸款的特點(diǎn)有(　　)。

　　A.互助性

　　B.普遍性

　　C.合法性

　　D.利率低

　　E.期限長

　　參考答案：A,B,D,E

　　參考解析：公積金個人住房貸款的特點(diǎn)：①互助性。公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。②普遍性。只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。③利率低。相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。④期限長。本題最佳答案是ABDE選項(xiàng)。

　　9[判斷題(AB)] 個人住房貸款的還款方式只能采用分期還款的還款方式。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：個人住房貸款常用還款方式有一次還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。

　　10[判斷題(AB)] 在個人住房貸款中，當(dāng)合同主體變更時，新合同的利率應(yīng)按原合同利率執(zhí)行。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：在個人住房貸款中，當(dāng)合同主體變更時，新合同的利率應(yīng)按原合同利率執(zhí)行。

　　11[判斷題(AB)] 借款人在償還個人住房貸款時，貸款支付方式可以同時采取委托扣款和柜面還款兩種方式。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。借款人可在合同中約定其中一種方式，也可以根據(jù)情況在貸款期間進(jìn)行變更。

　　12[判斷題(AB)] 個人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款，即通常所稱的個人住房按揭貸款。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：個人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款，即為個人住房按揭貸款。

　　13[判斷題(AB)] 個人住房貸款貸款期間，當(dāng)保證人發(fā)生變更時，銀行應(yīng)當(dāng)中止貸款合同。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：個人住房貸款貸款期間，經(jīng)貸款銀行同意，可根據(jù)實(shí)際情況變更貸款擔(dān)保方式。當(dāng)保證人、抵押物、質(zhì)押權(quán)利發(fā)生變更時，應(yīng)與貸款銀行重新簽訂擔(dān)保合同。

　　14[判斷題(AB)] 對未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：對未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、土門催收、律師函和司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息。

　　15[判斷題(AB)] 在個人住房貸款中，如果擔(dān)保情況發(fā)生不利于銀行的變化，而借款人又拒絕或無法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保時，銀行應(yīng)提前收回已發(fā)放貸款的本息或解除合同。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：銀行發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同：①保證人失去擔(dān)保能力的;②作為保證人的法人，其經(jīng)濟(jì)組織發(fā)生承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營、股份制改造、破產(chǎn)、撤銷等行為，足以影響借款合同項(xiàng)下保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的;③作為保證人的自然人發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的;④保證人拒絕貸款銀行對其資金和財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督的;⑤保證人向第三方提供超出其自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保的。

　　16[判斷題(AB)] 個人住房貸款的期限最長可達(dá)30年。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　17[判斷題(AB)] 個人住房貸款可以實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證3種擔(dān)保方式。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：個人住房貸款可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證3種擔(dān)保方式。貸款銀行可根據(jù)借款人的具體情況，采用一種或同時采用幾種貸款擔(dān)保方式。本題的說法正確。

　　18[判斷題(AB)] 一筆借款合同可以選擇多種還款方式。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：一筆借款合同只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)雙方協(xié)商同意，不得變更。

　　19[判斷題(AB)] 公積金個人住房貸款利率相對較低。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：公積金個人住房貸款屬于政策性貸款，因此說法正確。

　　20[判斷題(AB)] 在個人住房貸款中，銀行對項(xiàng)目有關(guān)資料進(jìn)行審查合格后，可以免去對項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：銀行除對項(xiàng)目有關(guān)資料進(jìn)行審查外，還需對項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

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