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　　第六章 個人經營類貸款

　　1[多選題] 下面關于商用房貸款簽約過程的說法，正確的是(　　)。

　　A.合同填寫后，經填寫人復核，貸款發放人與借款人和擔保人可以簽訂合同

　　B.貸款發放人應該根據審批意見確定應使用的合同文本

　　C.合同復核人員根據審批意見復核合同文本和附件

　　D.貸款金額、期限、利率、擔保和還款等條款要與最終審批意見一致

　　E.以上選項都正確

　　參考答案：B,C,D

　　參考解析：合同不能由填寫人復核，應該由復核人復核。

　　2[多選題] 在對商用房貸款用途及相關合同、協議的調查過程中，貸前調查人應該查驗(　　)。

　　A.借款申請人提交的商用房購買或租賃合同上的房屋坐落與房地產權證是否一致

　　B.合同簽署日期是否明確

　　C.所購或所租商用房價格是否合理

　　D.商用房合同中的賣方或租出方是否是該房產的所有人

　　E.商用房合同中的買方或租入方是否與貸款人姓名一致

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：貸前調查人應調查借款申請人購買或租賃商用房行為的真實性;查驗借款申請人提交的商用房購買或租賃合同上的房屋坐落與房地產權證是否一致;查驗合同簽署日期是否明確;所購或所租商用房面積、價格是否明確、合理等;核對商用房合同中的賣方或租出方是否是該房產的所有人，簽字人是否為有權簽字人或其授權代理人，所蓋公章是否真實有效;商用房合同中的買方或租入方是否與借款申請人姓名一致等。本題的最佳答案是ABCDE選項。

　　3[多選題] 在商用房貸款中，對借款人進行貸后檢查的主要內容有(　　)。

　　A.借款人是否按期足額歸還貸款

　　B.借款人工作單位是否發生變化

　　C.借款人的聯系電話有無變動

　　D.有無發生可能影響借款人還款能力的突發事件

　　E.商用房的租金收入狀況

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：對借款人進行貸后檢查的主要內容包括：借款人是否按期足額歸還貸款;借款人工作單位、收入水平是否發生變化;借款人的住所、聯系電話有無變動;有無發生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發事件，如卷入重大經濟糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;商用房的出租情況及租金收入狀況。本題的最佳答案是ABCDE選項。

　　4[多選題] 下列關于商用房貸款不良貸款管理的說法，正確的是(　　)。

　　A.銀行應按照貸款風險5級分類法對不良商用房貸款進行認定

　　B.銀行應把認定為不良貸款的商用房貸款全部予以核銷

　　C.銀行應建立商用房貸款的不良貸款臺賬

　　D.對未按期還款的借款人，有擔保人的可向擔保人通知催收

　　E.已核銷的商用房貸款，銀行不再催收

　　參考答案：A,C,D

　　參考解析：關于不良商用房貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險5級分類法對不良商用房貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立商用房貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監測不良貸款回收情況。對未按期還款的借款人，應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。對認定為呆賬貸款的商用房貸款，銀行應按照財政部、中國人民銀行和銀行有關呆賬認定及核銷的規定組織申報材料，按規定程序批準后核銷。對銀行保留追索權的貸款，銀行應實行“賬銷案存”，建立已核銷貸款臺賬，定期向借款人和擔保人發出催收通知書，并注意訴訟時效。本題的最佳答案是ACD選項。

　　5[多選題] 下列關于商用房貸款合同變更的說法，正確的是(　　)。

　　A.提前還款過程中的借款人拖欠銀行本息的，需要在提前還款總額中一并歸還

　　B.提前還貸款屬于借款人違約，銀行將按規定計收違約金

　　C.銀行通常規定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過一年

　　D.還款人在還款期限內宣告失蹤的，貸款銀行有權提前收回貸款，并依法處分抵押物或質物，用以歸還未清償部分

　　參考答案：B,C,D

　　參考解析：提前還款要求借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用，借款人在提前還款前應當歸還當期的貸款本息。

　　6[多選題] 申請商用房貸款的借款人必須提供一些擔保措施，以下(　　)方式符合要求。

　　A.抵押

　　B.質押

　　C.履約保證保險

　　D.政府擔保

　　E.個人擔保

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：申請商用房貸款的借款人必須提供一些擔保措施，包括抵押、質押、保證、履約保證保險。

　　7[判斷題(AB)] 操作風險包括法律風險，也包括策略風險和聲譽風險。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　率70% 。參考解析：操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統，以及外部事件所造成損失的風險。操作風險包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。

　　8[判斷題(AB)] 為降低成本，貸款人可以不設立獨立的貸款發放部門或崗位。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：貸款人應設立獨立的貸款發放部門或崗位，負責審核各項放款前提條件及確認貸款資金用途。

　　9[判斷題(AB)] 貸款銀行不應再為已被抵押的項目提供商品房銷售貸款。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：在進行項目開發的合法性審查時，應注意土地使用權是否被抵押，防止處置抵押物時發生糾紛，避免貸款風險。一般來說，貸款銀行不應再為已被抵押的項目提供商品房銷售貸款。

　　10[判斷題(AB)] 貸款審批中，要確保符合轉授權規定，對于單筆貸款超過經辦行審批權限的，應拒絕發放貸款。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：為確保貸款符合轉授權規定，對于單筆貸款超過經辦行審批權限的，必須逐筆將貸款申請及經辦行審批資料報上級行進行后續審批。

　　11[判斷題(AB)] 當貸款簽約后，遇法定貸款利率調整，業務部門開戶放款時，發現“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執行利率不一致，應通知相關部門按最新利率檔次重新修改信貸發放信息，并重新辦理開戶放款有關手續。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：借款人與貸款銀行簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調整時，應執行具體放款日當日利率。因此，本題的說法正確。

　　12[判斷題(AB)] 貸款的合同填寫人與合同審查人不得為同一人。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：根據相關規定，同筆貸款的合同填寫人與合同復核人不得為同一人。

　　13[判斷題(AB)] 商業銀行在發放貸款后進行貸后管理時，不能查看個人的信用報告。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》有明確規定：除了本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，或貸后管理、發放信用卡時才能查看個人的信用報告。

　　14[判斷題(AB)] 借款人還清貸款本息后，檔案材料全部由銀行永久保管。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。

　　15[判斷題(AB)] 商用房貸款的期限通常為15年以上。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。

　　16[判斷題(AB)] 辦理商用房貸款時，為了有效規避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應嚴格專業擔保機構準入和嚴格執行回訪制度。(  )

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：商用房貸款合作機構風險的防控措施主要有：①加強對開發商及合作項目審查;②加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準入管理;③業務合作中不過分依賴合作機構。與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構。為了有效規避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：①嚴格專業擔保機構的準入，即在貸款開辦初期，應嚴格外部擔保機構的準入;②嚴格執行回訪制度，關注擔保機構的經營情況。

　　17[判斷題(AB)] 商用房貸款的貸款期限在一年以內(含一年)的，實行合同利率，遇法定利率調整可分段計息。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：商用房貸款的貸款期限在一年以內(含一年)的，實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息。

　　18[判斷題(AB)] 對于同一筆商用房貸款，未經貸款銀行同意，借款人不能更改還款方式。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：商用房貸款的借款人可根據需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經貸款銀行同意不得更改。

　　19[判斷題(AB)] 辦理商用房貸款時，第三方提供的保證為不可撤銷的、承擔一般責任的、部分額度有效擔保。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：第三方提供的保證為不可撤銷的承擔連帶責任的全額有效擔保。

　　20[判斷題(AB)] 個人經營類貸款的貸款期限一般為5年以上。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：個人經營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3～5年。

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