點擊查看：2019年初級銀行從業《法律法規》沖刺訓練匯總

　　多項選擇題(本大題共 40 小題，每小題 1 分，共 40 分。在以下各小題所給出的選項中，至少有兩個選項符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內)

　　21.成熟階段行業的銷售、利潤和現金流的特點包括()。

　　A.產品價格繼續下跌，銷售額增長速度開始放緩

　　B.產品更多地傾向于特定的細分市場，產品推廣成為影響銷售的最主要因素

　　C.利潤在這一階段達到最大化

　　D.資產增長加快

　　E.營業利潤創造連續而穩定的現金增值

　　ABCE【解析】成熟階段行業的銷售、利潤和現金流分別有以下特點：(1)銷售方面，產品價格繼續下跌，銷售額增長速度開始放緩，產品更多地傾向于特定的細分市場，產品推廣成為影響銷售的最主要因素。(2)利潤方面，由于銷售的持續上升，加上成本控制，這一階段利潤達到最大化。(3)現金流方面，資產增長放緩，營業利潤創造連續而穩定的現金增值，現金流最終變為正值。

　　22.授信額度包括()。

　　A.信用證開證額度

　　B.提款額度

　　C.保函額度

　　D.承兌匯票額度

　　E.現金額度

　　ABCDE【解析】授信額度是指銀行在客戶授信限額以內，根據客戶的還款能力和銀行的客戶政策最終決定給予客戶的授信總額。它是通過銀企雙方簽署的合約形式加以明確的，包括信用證開證額度、提款額度、各類保函額度、承兌匯票額度、現金額度等。

　　23.復雜企業結構更容易產生潛在信用風險的原因包括()。

　　A.貸款原因復雜

　　B.人員復雜

　　C.貸款資金有可能被轉移到集團其他公司

　　D.內部集團資金流有可能轉化為現金并用于債務清償

　　E.發生在集團其他公司的問題有可能影響借款企業

　　CDE【解析】復雜企業結構更容易產生潛在信用風險主要是由于以下原因：(1)貸款資金有可能被轉移到集團其他公司。(2)內部集團資金流有可能轉化為現金并用于債務清償。(3)無論借款企業的條件和業績有多優秀，發生在集團其他公司的問題也有可能影響到借款企業。

　　24.下列關于資產保全人員維護債權的說法，正確的有()。

　　A.資產保全人員應妥善保管能夠證明主債權和擔保債權客觀存在的檔案材料

　　B.資產保全人員應防止債務人逃廢債務

　　C.向人民法院申請保護債權的訴訟時效期間通常為 2 年

　　D.訴訟時效一旦屆滿，若債權人未向人民法院申請保護債權，則自動解除債務關系

　　E.保證人和債權人在合同中未約定保證責任期間的，從借款企業償還借款的期限屆滿之日起

　　的 2 年內，債權銀行應當要求保證人履行債務，否則保證人可以拒絕承擔保證責任

　　ABC【解析】資產保全人員至少要從以下三個方面認真維護債權：其一，妥善保管能夠證明主債權和擔保債權客觀存在的檔案材料;其二，確保主債權和擔保權利具有強制執行效力，主要是確保不超過訴訟時效。保證責任期間，確保不超過生效判決的申請執行期限;其三防止債務人逃廢債務。向人民法院申請保護債權的訴訟時效期間通常為 2 年。訴訟時效一旦屆滿，人民法院不會強制債務人履行債務，但債務人自愿履行債務的，不受訴訟時效的限制。保證人和債權人應當在合同中約定保證責任期間，雙方沒有約定的，從借款企業償還借款的期限屆滿之日起的 6 個月內，債權銀行應當要求保證人履行債務，否則保證人可以拒絕承擔保證責任。

　　25.直接運用違約概率模型估計客戶違約概率的條件有()。

　　A.建立一致的、明確的違約定義

　　B.在建立一致、明確違約定義的基礎上積累至少 5 年的數據

　　C.與傳統的專家系統相結合

　　D.建立統一的信貸評估指引和操作流程

　　E.建立統一的關鍵要素指標

　　AB【解析】與傳統的定性分析方法相比，違約概率模型能夠直接估計客戶的違約概率，因此它對歷史數據的要求較高，需要商業銀行建立一致的、明確的違約定義，并且在此基礎上積累至少 5 年的數據。

　　26.運用固定資產周轉率進行實際分析時，為真實反映固定資產的運用效率，還要考慮的因素有()。

　　A.折舊及更新對固定資產凈值的影響

　　B.不同企業折舊方法的差異

　　C.不同企業資產水平的不同

　　D.行業性質不同造成固定資產狀況不同

　　E.行業不同造成銷售收入不同

　　ABD【解析】運用固定資產周轉率做實際分析時，為真實反映固定資產的運用效率，需考慮以下幾個問題：(1)固定資產的凈值隨折舊時間推移而減少，隨固定資產更新改造而增加，這些都會影響固定資產周轉率。(2)在不同企業間進行比較時，還要考慮由于采用不同折舊方法對固定資產凈值的影響。(3)將不同行業作比較時，應考慮由于行業性質的不同造成的固定資產狀況的不同。

　　27.與一般工商業企業相比，銀行提供的信貸產品和服務的特點包括()。

　　A.公司信貸產品是無形的

　　B.公司信貸產品和銀行的全面運作分不開

　　C.對于同一種類的公司信貸產品，不同銀行提供的服務質量相同

　　D.公司信貸產品易被競爭對手模仿

　　E.公司信貸產品是其服務項目的動力引擎

　　ABDE【解析】銀行提供的信貸產品和服務與一般工商業企業相比具有其自身特點：(1)無形性。公司信貸產品是觸摸不到的、無形的，往往體現為信貸合同等法律文件形式。(2)不可分性。公司信貸產品和銀行的全面運作分不開。(3)異質性。對于同一種類的公司信貸產品不同銀行提供的服務質量存在著差異。(4)易模仿性。公司信貸產品的無形性使制造該產品的時間極短，所以，某產品一問世，很快會被競爭對手所模仿。(5)動力性。公司信貸產品同其他金融產品相比的特點也在于此，小到一筆貿易，大到全球通信網絡的建設，公司信貸產品在其中的作用是一致的，那就是公司信貸產品是其所服務項目的動力引擎。

　　28.下列符合選擇目標市場的要求的有()。

　　A.目標市場應對一定的公司信貸產品有足夠的購買力，并能保持穩定

　　B.銀行公司信貸產品的創新或開發應與目標市場需求變化的方向一致

　　C.目標市場上的競爭者應較少或相對實力較弱

　　D.在該目標市場，以后能夠建立有效地獲取信息的網絡

　　E.要有比較通暢的銷售渠道

　　ABCDE【解析】符合目標市場的要求有以下幾點：(1)目標市場應對一定的公司信貸產品有足夠的購買力，并能保持穩定，這樣才能保證銀行有足夠的營業額。(2)銀行公司信貸產品的創新或開發應與目標市場需求變化的方向一致，以便適時地按市場需求變化調整所提供的服務。(3)目標市場上的競爭者應較少或相對實力較弱，這樣銀行才能充分發揮本身的資源優勢，占領目標市場并取得成功。(4)在該目標市場，以后能夠建立有效地獲取信息的網絡。

　　(5)要有比較通暢的銷售渠道，這樣銀行的產品或服務才能順利進入市場。

　　29.下列屬于真實票據理論的缺陷的有()。

　　A.局限于短期貸款，不利于經濟的發展

　　B.由于收入預測與經濟周期有密切聯系，資產的膨脹和收縮會影響資產質量，因此會增加銀行的信貸風險

　　C.使得缺乏物質保證的貸款大量發放，為信用膨脹創造了條件

　　D.貸款平均期限的延長會增加銀行系統的流動性風險

　　E.自償性貸款隨經濟周期決定信用量，從而會加大經濟的波動

　　AE【解析】C、D 選項是資產轉換理論的缺陷;B 選項是預期收入的缺陷。

　　30.下列關于寬限期內利息和本金的說法中，正確的有()。

　　A.在寬限期內銀行可以只收取利息，借款人不用還本金

　　B.可以本息都不用償還，但是銀行仍應按規定計算利息，直至還款期才向借款企業收取

　　C.寬限期是指從借款合同規定的第一次還款日起至全都本息清償日止的期間

　　D.本息都不用償還，而且銀行不用計算利息，直至還款期才向借款企業收取

　　E.提款期不屬于寬限期

　　AB【解析】在寬限期內銀行只收取利息，借款人不用還本金，或本息都不用償還，但是銀行仍應按規定計算利息，直至還款期才向借款企業收取。

　　31.滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的，這主要是因為()。

　　A.股份制改革以來，我國銀行基本建立了全面風險管理體系

　　B.貸款挪用的問題已不足以危害銀行系統健康

　　C.企業通過資金池等方式隨意調配信貸資金、造成損失的情況仍然頻發

　　D.脫離有效信貸需求的突擊發放貸款是與風控理念相悖的冒險行為

　　E.脫離有效信貸需求放貸，很難落實全面風險管理

　　CDE【解析】滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的，這主要是因為：(1)企業通過資金池等方式隨意調配信貸資金、造成損失的情況仍然頻發。(2)脫離有效信貸需求的突擊發放貸款是與風控理念相悖的冒險行為。(3)脫離有效信貸需求放貸，很難落實全面風險管理。

　　32.下列關于市場需求預測分析的說法，正確的有()。

　　A.市場分析有助于銀行了解擬建項目所生產的產品的市場現狀

　　B.市場需求預測分析可用于考察項目產品在特定時期內是否有市場，以及采取怎樣的營銷戰略來實現銷售目標

　　C.市場需求預測應建立在對需求量進行調查的基礎上

　　D.市場分析有助于銀行預測擬建項目所生產的產品的未來發展趨勢

　　E.市場需求預測分析可用于分析和判斷項目投產后所生產產品的未來銷路問題

　　ABCDE【解析】市場需求預測分析是指在市場調查和供求預測的基礎上，根據項目產品的競爭能力、市場環境和競爭者等要素，分析和判斷項目投產后所生產產品的未來銷路問題，具體來說就是考察項目產品在特定時期內是否有市場，以及采取怎樣的營銷戰略來實現銷售目標。市場分析有助于銀行了解擬建項目所生產的產品(或所提供的服務)的市場現狀，并預測其未來發展趨勢。市場需求預測是在對需求量進行調查的基礎上，對需求現狀進行分析與評估。

　　33.行業啟動階段的特點包括()。

　　A.年增長率可以達到 l00%以上

　　B.由于價格比較高，銷售量很小

　　C.利潤由正變負

　　D.代表著最高的風險

　　E.擁有較弱的償付能力

　　ABDE【解析】利潤由正變負是衰退階段的特點。

　　34.在計算國別風險時，一般都采用風險因素加權打分方法，其優點包括()。

　　A.可以將難以定量的風險量化

　　B.基本不受主觀影響

　　C.評價結果準確

　　D.可將不同國別風險進行比較

　　E.計算過程簡單

　　AD【解析】風險因素加權打分的優點在于，可以將難以定量的風險量化，從而解決了不同國別風險難以進行比較的難題。其缺陷是受評價機構主觀影響比較大，如果風險因素設置不同或賦予權重有差異，對同樣的國別風險，評價的結果可能大相徑庭。因此，為了保持其具有較高的準確性，就需要不斷地反饋結果，及時修正。

　　35.季節性資產增加的主要融資渠道有()。

　　A.季節性負債增加

　　8.季節性資產增加

　　C.內部融資

　　D.銀行貸款

　　E.證券投資

　　ACD【解析】存貨和應收賬款等資產的季節性增加需要現金去滿足其增長的需要。季節性資產增加的三個主要融資渠道是：(1)季節性負債增加(應付賬款和應計費用)。(2)內部融資，來自公司內部的現金和有價證券。(3)銀行貸款。

　　36.下列關于貸款抵押風險防范的說法中，正確的有()。

　　A.對抵押物進行嚴格審查，首先要確保抵押物的真實性，這就要求信貸人員認真審查有關權利憑證

　　B.對抵押物的價值進行準確評估，這是保證抵押物足值的關鍵。銀行一般要求抵押企業提供商業評估機構出具的評估報告，并根據評估價值打折后確定貸款額

　　C.需依法登記的抵押物，抵押合同自登記之日起生效

　　D.法律規定自登記之日起生效的合同，可以辦理抵押登記，也可以不辦理抵押登記

　　E.抵押期限應等于或大于貸款期限，凡變更貸款主合同的，一定要注意新貸款合同與原貸款抵押合同期限的差異，不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同

　　ABCE【解析】需依法登記的抵押物，抵押合同自登記之日起生效。這些財產包括房地產、林木、航空器、船舶、車輛以及企業的設備和其他動產。法律規定自登記之日起生效的合同，必須辦理抵押登記，否則合同就無效。因此，銀行在辦理抵押貸款時，對法律規定需登記的合同，必須切實做好登記工作，以確保抵押合同的合法有效。

　　37.下列符合借款人要求的有()

　　A.有限責任公司對外股本權益性投資累計占其凈資產總額 35%

　　B.有限責任公司對外股本權益性投資累計占其凈資產總額 55%

　　C.有限責任公司對外股本權益性投資累計占其凈資產總額 75%

　　D.股份有限公司對外股本權益性投資累計占其凈資產總額 40%

　　E.股份有限公司對外股本權益性投資累計占其凈資產總額 60%

　　AD【解析】借款人申請貸款除了應符合國務院的規定外，有限責任公司和股份有限公司還應滿足對外股本權益性投資累計未超過其凈資產總額的 50%的要求。

　　38.以下說法正確的有()。

　　A.借款需求與還款能力和風險評估緊密相連，是決定貸款期限、利率等要素的重要因素

　　B.通過了解借款企業在資本運作過程中導致資金短缺的關鍵因素和事件，銀行能夠更有效地評估風險

　　C.在一個結構合理的貸款中，企業的還款來源與其借款原因應當是相匹配的

　　D.銀行只有通過借款需求分析，才能把握公司借款需求的本質，從而做出合理的貸款決策

　　25

　　E.借款公司有明確的借款需求原因，借款需求分析就是不必要的

　　ABCD【解析】即使借款公司有明確的借款需求原因，比如存貨融資、設備融資，借款需求分析仍然是必要的。原因就在于，雖然許多企業都通過先進的風險管理技術來控制企業面臨的業務和行業風險，以使企業具有較高的盈利能力和市場競爭力，但是它們可能缺少必要的務分析技術來確定資本運作的最佳財務結構，而銀行可以通過借款需求的分析為公司提供融資方面的合理建議，這不但有利于公司的穩健經營，也有利于銀行降低貸款風險。

　　39.人員促銷的方式包括()。

　　A.在營業地點設置專門咨詢服務臺，由熟悉業務的職員向客戶介紹產品

　　B.建立客戶經理制

　　C.從宣傳媒體獲得編輯報道版面，供銀行的客戶或潛在客戶閱讀、收聽

　　D.通過宣傳媒介直接向目標市場上的客戶對象介紹和銷售產品

　　E.游說政府和立法機關

　　AB【解析】人員促銷是一種以促成銷售為目的的口頭交談，即與一個或幾個購買者進行交談，對公司信貸產品的復雜性和專業性進行針對性地宣傳，以達到提高客戶忠誠度和促成購買更多信貸產品的有效手段。人員促銷的方式主要有兩種： )在營業地點設置專門咨詢服務臺，由熟悉業務的職員向客戶介紹產品。(2)建立客戶經理制。

　　40.下列()情況應該引起銀行的懷疑。

　　A.借款人在銀行的存款有較大幅度下降

　　B.在多家銀行開戶(公司開戶數明顯超過其經營需要)

　　C.長期貸款比例較高

　　D.還款來源沒有落實

　　E.還款資金主要為非銷售回款

　　ABDE【解析】根據行業的不同，長短期貸款的結構可能不同，長期貸款比例較高未必意味著財務困境，長期債務籌資更可能是有項目的表現。

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