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　　第八章　貸款擔保

　　1[多選題] 貸款承諾不同于貸款意向書，其特點是(　　)。

　　A.借貸雙方就貸款的主要條件已經達成一致

　　B.表明該文件為要約邀請

　　C.這是一項書面承諾

　　D.具有法律效力

　　E.銀行可以不受意向書任何內容的約束

　　參考答案：A,C,D

　　參考解析：貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經達成一致，銀行同意在未來特定時間內向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的)，貸款承諾具有法律效力。

　　2[多選題] 對于企業管理水平的分析，主要包括(　　)。

　　A.管理人員的業務素質

　　B.機構的設置及合理性

　　C.經營管理方面的主要業績

　　D.企業的勞動力結構和層次

　　E.已實施投資項目的管理情況

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：企業管理水平分析主要指管理人員業務素質、經歷、管理能力、知識結構及年齡結構，機構的設置及合理性.經營管理方面的主要業績，已實施投資項目的管理情況等。D項企業的勞動力結構和層次屬于對企業基礎的分析。

　　3[多選題] 貸款擔保主要是針對(　　)進行的評估。

　　A.擔保方式

　　B.擔保能力

　　C.擔保資格

　　D.擔保法律文件的完整性

　　E.擔保物

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：貸款擔保評估主要是對擔保方式、擔保能力、擔保資格及擔保法律文件的完善性進行評估。擔保物不屬于貸款擔保評估的內容。

　　4[多選題] 影響抵押率的因素有(　　)。

　　A.擔保債權本息總額

　　B.抵押物評估價值額

　　C.抵押物原值

　　D.抵押物折舊

　　E.抵押物造價

　　參考答案：A,B

　　參考解析：擔保審查和審定人員應認真審核抵押率計算方法，準確確定抵押率。抵押率計算公式為：抵押率=擔保債權本息總額÷抵押物評估價值額×100%。

　　5[多選題] 審查貸款抵(質)押物的情況，主要內容有(　　)。

　　A.抵(質)押物的合法性

　　B.抵(質)押物的所有權屬

　　C.抵(質)押物的價值

　　D.抵(質)押物的登記

　　E.抵押合同或質押合同的條款審查

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：審查貸款抵(質)押物的情況主要內容有：抵(質)押物的合法性、抵(質)押物的所有權屬、抵(質)押物的價值、抵(質)押物的登記、抵(質)押物的變現能力、抵押合同或質押合同的條款審查、抵(質)押物的保管和抵(質)押物的處理等。

　　6[多選題] 貸款擔保包括(　　)。

　　A.人的擔保

　　B.動產擔保

　　C.不動產擔保

　　D.股票擔保

　　E.債券擔保

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：貸款擔保可分為人的擔保和財產擔保兩種。人的擔保主要指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的，許諾借款人按期償還貸款的保證。如果債務人未按期還款，擔保人將承擔還款的責任。財產擔保又分為不動產、動產和權利財產(例如股票、債券、保險單等)擔保。這類擔保主要是將債務人或第三人的特定財產抵押給銀行。

　　7[多選題] 貸款質押的風險包括(　　)。

　　A.虛假質押風險

　　B.司法風險

　　C.匯率風險

　　D.利率風險

　　E.操作風險

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：貸款質押風險包括虛假質押風險、司法風險、匯率風險、操作風險。

　　8[多選題] 下列關于貸款抵押風險防范的說法正確的有(　　)。

　　A.對抵押物進行嚴格審查，首先要確保抵押物的真實性，這就要求信貸人員認真審查有關權利憑證

　　B.對抵押物的價值進行準確評估，這是保證抵押物足值的關鍵。銀行一般要求抵押企業提供商業評估機構出具的評估報告，并根據評估價值打折扣后確定貸款額

　　C.需依法登記的抵押物，抵押合同自登記之日起生效

　　D.法律規定自登記之日起生效的合同，必須辦理抵押登記，但可認為合同有效

　　E.抵押期限應等于或大于貸款期限，凡變更貸款主合同的，一定要注意新貸款合同與原款抵押合同期限的差異，不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：需依法登記的抵押物，抵押合同自登記之日起生效。這些財產包括房地產、林木、航空器、船舶、車輛以及企業的設備和其他動產。法律規定自登記之日起生效的合同，必須辦理抵押登記，否則合同就無效。故D項說法不正確。因此，銀行在辦理抵押貸款時，對法律規定需登記的合同，必須切實做好登記工作，以確保抵押關系的合法有效。

　　9[單選題] 以下各項中不得抵押的財產是(　　)。

　　A.抵押人依法有處分權的原材料、半成品、產品

　　B.抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產

　　C.土地所有權

　　D.專款專用

　　參考答案：C

　　參考解析：根據我國《擔保法》的規定，土地所有權不得抵押。不得抵押的財產與權利包括：土地所有權;耕地、宅基地(但有特別規定的除外)，自留地、自留山等集體所有的土地使用權;學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施;所有權、使用權不明或者有爭議的財產;依法被查封、扣押、監管的財產;依法不得抵押的其他財產。

　　10[單選題] 抵押的一個重要特征是債務人保持對抵押財產的(　　)，而債權人則取得(　　)。

　　A.占有權;占有權

　　B.所有權：所有權

　　C.占有權;所有權

　　D.所有權;占有權

　　參考答案：C

　　參考解析：抵押的一個重要特征是債務人仍保持對抵押財產的占有權，而債權人(抵押權利人)則取得所有權或部分所有權，或者當債務人未按期償還債務時獲得對抵押財產所有權的權利。

　　11[單選題] 貸款質押中的最主要風險因素是(　　)。

　　A.虛假質押風險

　　B.司法風險

　　C.匯率風險

　　D.操作風險

　　參考答案：A

　　參考解析：目前銀行辦理的質押貸款在業務中主要風險有虛假質押風險、司法風險、匯率風險、操作風險。其中虛假質押風險是貸款質押的最主要風險因素。

　　12[單選題] 下列質押品中，不能用其市場價格作為公允價值的是(　　)。

　　A.國債

　　B.銀行承兌匯票

　　C.上市公司流通股

　　D.上市公司限售股

　　參考答案：D

　　參考解析：對于有明確市場價格的質押品，如國債、上市公司流通股票、存款單、銀行承兌匯票等，其公允價值即為該質押品的市場價格。

　　13[單選題] 在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，由(　　)來收取。

　　A.抵押人

　　B.質權人

　　C.銀行

　　D.抵押權人

　　參考答案：A

　　考解析：在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，均由抵押人收取，抵押權人無權收取。只有在債務履行期間屆滿，債務人不履行債務致使抵押物被法院依法扣押的情況下，自扣押之日起，抵押權人才有權收取孳息。在質押期間，質權人依法有權收取質物所生的天然孳息和法定孳息。

　　14[單選題] 按法律規定，向仲裁機關申請仲裁的時效為(　　)，向人民法院提起訴訟的時效為(　　)。

　　A.1年;2年

　　B.3個月;6個月

　　C.3個月;1年

　　D.6個月;2年

　　參考答案：A

　　參考解析：按法律規定，向仲裁機關申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效為2年。

　　15[單選題] 下列關于擔保的補充機制中，說法不正確的是(　　)。

　　A.銀行如果在貸后檢查中發現借款人提供的抵押品或質押物的抵押權益尚未落實，可以要求借款人落實抵押權益或追加擔保品

　　B.如果抵押人的行為足以使抵押物價值降低的，抵押權人(銀行)有權要求抵押人停止其行為

　　C.如果由于借款人財務狀況惡化，或由于貸款展期使得貸款風險增大，銀行也會要求借款人追加擔保品

　　D.倘若保證人的擔保資格或擔保能力發生不利變化，其自身的財務狀況惡化，銀行應要求擔保人追加新的保證人

　　參考答案：D

　　參考解析：倘若保證人的擔保資格或擔保能力發生不利變化，其自身的財務狀況惡化;或由于借款人要求貸款展期造成貸款風險增大或由于貸款逾期，銀行加收罰息而導致借款人債務負擔加重，而原保證人又不同意增加保證額度;或抵(質)押物出現不利變化;銀行應要求借款人追加新的保證人。而非擔保人，因此D項說法不正確。

　　16[單選題] 在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，均由(　　)收取。

　　A.抵押權人

　　B.質押人

　　C.銀行

　　D.抵押人

　　參考答案：D

　　參考解析：在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孽息，均由抵押人收取，抵押權人無權收取。

　　17[單選題] 抵押期限應(　　)貸款期限，凡變更貸款主合同的，一定要注意新貸款合同與原貸款抵押合同期限的差異，不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同。

　　A.大于

　　B.小于

　　C.等于

　　D.大于或等于

　　參考答案：D

　　參考解析：本題考查貸款抵押的風險防范：抵押合同期限應覆蓋貸款合同期限。抵押期限應等于或大于貸款期限。

　　18[單選題] 下列關于貸款抵押風險分析正確的有(　　)。

　　A.抵押權建立的前提是抵押物必須實際存在，且抵押人對此擁有完全的所有權

　　B.我國《擔保法》規定了在法律規定范圍內的財產或權利抵押時，雙方當事人只需簽訂抵押合同即可

　　C.共有財產是指兩人以上對同一財產享有所有權。對以共有財產抵押的，只要一方同意抵押就有效

　　D.未經所有權人同意就擅自抵押的，抵押關系無效，但不構成侵權

　　參考答案：A

　　參考解析：抵押權建立的前提是抵押物必須實際存在，且抵押人對此擁有完全的所有權;我國《擔保法》規定了在法律規定范圍內的財產或權利抵押時，雙方當事人不但要簽訂抵押合同，而且要辦理抵押物登記，否則抵押合同無效，故B項錯誤;對以共有財產抵押的，按照共有財產共同處分的原則，應該經得各共有法人的同意才能設立，否則抵押無效，故C項錯誤;未經所有權人同意就擅自抵押的，不但抵押關系無效，而且構成侵權，故D項錯誤。所以，以第三方的財產作為抵押，必須經得第三方同意，并辦理有關法律手續，方能有效。

　　19[單選題] 下列關于質押的說法，不正確的是(　　)。

　　A.質押是債權人所享有的通過占有由債務人或第三人移交的質物而使其債權優先受償的權利

　　B.設立質權的人稱為質權人

　　C.質押擔保的范圍包括質物保管費用

　　D.以質物作擔保所發放的貸款為質押貸款

　　參考答案：B

　　參考解析：質押是貸款擔保方式之一，它是債權人所享有的通過占有由債務人或第三人移交的質物而使其債權優先受償的權利。設立質權的人，稱為出質人，因此8項說法錯誤;享有質權的人，稱為質權人;債務人或者第三人移交給債權人的動產或權利為質物。以質物作擔保所發放的貸款為質押貸款。質押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金、質物保管費用和實現質權的費用。

　　20[單選題] 關于貸款質押風險防范，下列說法不正確的是(　　)。

　　A.為防范虛假質押風險，銀行查證質押票證時，有密押的應通過聯行核對

　　B.動產或權利憑證質押，銀行要親自與出質人一起到其托管部門辦理登記，將出質人手中的全部有效憑證質押在銀行保管

　　C.接受共有財產質押，必須經所有共有人書面同意

　　D.為防范質物司法風險，銀行必須嚴格審查各類質物適用的法律、法規，確保可依法處置質物;對難以確認真實、合法、合規性的質物或權利憑證，可以質押

　　參考答案：D

　　參考解析：為防范質物司法風險，銀行必須嚴格審查各類質物適用的法律、法規，確保可依法處置質物;對難以確認真實、合法、合規性的質物或權利憑證，應拒絕質押。

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