46.C

　　解析：結構分析是以財務報表中的某一總體指標為100 ，計算其各組成部分占總體指標的百分比，然后比較若干連續時期的各項構成指標的增減變動趨勢。

　　47.D

　　解析：公司信貸營銷渠道策略包括：①直接營銷渠道策略和間接營銷渠道策略;②單渠道策略和多渠道策略;③結合產品生命周期的營銷渠道策略;④組合營銷渠道策略。

　　48.C

　　解析：銀行廣告一般有形象廣告和產品廣告兩種類型。公司信貸營銷主要運用產品廣告。在形象廣告引起客戶的注意和興趣之后，以產品廣告予以補充和深化、具體化，用產品廣告向客戶介紹各種具體信貸產品的內涵。產品的廣告要突出差異化策略。在同類產品中，盡力找出并擴大自己的產品和其他銀行產品的區別;利用人無我有的創新產品，大做廣告，以樹立銀行積極進取的形象;利用產品品質上的優勢。

　　49.B

　　解析：資產轉換理論帶來的一些問題：①缺乏物質保證的貸款大量發放，為信用膨脹創造了條件;②在經濟局勢和

　　市場狀況出現較大波動時，證券的大量拋售同樣造成銀行的巨額損失;③貸款平均期限的延長會增加銀行系統的流動性風險。因此，對單個銀行來說是正確的東西，對于整個銀行系統來說卻未必完全正確。

　　50.B

　　解析：企事業單位可在其他銀行的一個營業機構開立一個一般存款賬戶，該賬戶可辦理轉賬結算和存入現金，但不能支取現金。要求借款人開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，并存入貸款資金，既便于借款人結算和劃撥資金，也有利于銀行隨時掌握借款人的資金動態。

　　51.D

　　解析：商業銀行一般按照企業所處區域、產業、規模、所有者性質和組織形式等方式對公司信貸客戶進行劃分。

　　52.B

　　解析：進口押匯是進出口雙方簽訂買賣合同之后，進口方請求進口地某個銀行向出口方開立保證付款文件，大多數為信用證。這是商業銀行為進口商開立信用保證文件的過程。

　　53.D

　　解析：保證人或抵押人為有限責任公司或股份制企業的，其出具擔保時，必須提供董事會同意其擔保的決議和有相關內容的授權書，應盡可能避免借款人之間相互擔保或連環擔保。所以D項說法錯誤。

　　54.B

　　解析：處于成長階段的行業通常年增長率會超過20 。

　　55.A

　　解析：資金結構是指借款人的全部資金中負債和所有者權益所占的比重及相互關系。借款人資金來源結構狀況直接影響其償債能力。資金結構合理，借款人的經濟基礎就牢固，就能承擔較大的風險，就有較強的償債能力，尤其是長期償債能力。反之，如果資金結構不合理，借款人的經濟基礎就較虛弱，抵御風險的能力就較差，其償債能力也就會低下。

　　56.C

　　解析：成熟期的行業代表著最低的風險，因為這一階段銷售的波動性及不確定性都是最小，而現金流為最大，利潤相對來說非常穩定，并且已經有足夠多的有效信息來分析行業風險。

　　57.A

　　解析：投資回收期也稱返本年限，是指用項目凈收益抵償項目全部投資所需時間，它越小，說明投資的盈利能力越大。

　　58.A

　　解析：在損益表結構分析中是以產品銷售收入凈額為100 ，計算產品銷售成本、產品銷售費用、產品銷售利潤等指標各占產品銷售收入的百分比，通過計算出各指標所占百分比的增減變動，分析其對借款人利潤總額的影響。

　　59.C

　　解析：外商獨資企業是商業銀行希望得到的伙伴，但其對商業銀行的金融產品和服務的要求也較高。

　　60.C

　　解析：對于以金融機構出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔保的，須在收妥銀行認可的不可撤銷保函或備用信用證正本后，才能允許借款人提款。故選C。

　　61.C

　　解析：銀團貸款存續期間，通常由牽頭行或代理行負責定期召開銀團會議，也可由三分之一以上的銀團貸款成員共同提議召開，所以C選項符合題意。

　　62.C

　　解析：基本的信貸準則是短期資金需求要通過短期融資來實現，長期資金需求要通過長期融資來實現。

　　63.B

　　解析：中國銀行業監督管理委員會《項目融資業務指引》第三條規定，本指引所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：①貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資;②借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人;③還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

　　64.D

　　解析：借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。

　　65.D

　　解析：項目生產條件分析主要是指項目建成投產后，對生產經營過程中所需要的物資條件和供應條件進行的分析。

　　66.D

　　解析：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還屬于正常類貸款;盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對償還貸款本息產生不利影響的因素屬于關注類貸款;借款人的還款能力出現明顯的問題，依靠其正常經營收入已無法保證足額償還本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失屬于次級類貸款;在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分屬于損失類貸款。

　　67.C

　　解析：市場需求預測分析主要是分析產品本身的特點，產品的現狀、規格、性能以及用途、質量和規格等指標在與國內外同類產品的競爭中具有哪些優勢和劣勢。

　　68.C

　　解析：按照貸款期限可分為短期貸款和中長期貸款。

　　69.A

　　解析：對于銀行來說，借款人的盈利能力在某種程度上比償債能力更重要，因為借款人正常經營產生利潤是償還債務的前提條件。盈利能力越強，客戶還本付息的可能性越大，貸款風險越小。分析題干可知，A行業更符合要求。

　　70.D

　　解析：銀行形象定位包括通過塑造和設計銀行的經營觀念、標志、商標、專用字體、標準色彩、外觀建筑、圖案、戶外廣告、陳列展示等手段在客戶心目中留下別具一格的銀行形象。

　　71.C

　　解析：風險預警的后評價是指經過風險預警及風險處置過程后，對風險預警的結果進行科學的評價，以發現風險預警中存在的問題(如虛警或漏警)，深入分析原因，并對預警系統和風險管理行為進行修正或調整，因此對于預警系統的完善十分重要。

　　72.D

　　解析：從營銷角度可以把公司信貸產品劃分為五個層次。其中，延伸產品是指某種產品衍生增加的服務和收益。由于客戶購買某種產品的目的不僅是為了滿足某種需要，而且要求獲得相關的附加服務，例如產品的咨詢和融資便利等。

　　73.B

　　解析：信貸業務人員必須了解行業周期性才可以合理地規劃出短期貸款和長期貸款。

　　74.C

　　解析：銀團貸款又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上的銀行依據同樣的貸款條件并使用一份共同的貸款協議， 按約定的時間和比例。向借款人發放的并由一家共同的代理行管理的貸款。

　　75.D

　　解析：資本公積金包括股本溢價、法定財產重估和接受捐贈的資產價值等。盈余公積金是按照有關規定從利潤中提取的各種公積金，具體包括法定盈余公積金和任意盈余公積金。

　　76.A

　　解析：①市場外部環境中的經濟與技術環境包括當地、本國和世界的經濟形勢，如經濟增長速度、循環周期、市場前景、物價水平、投資意向、消費潮流、進出口貿易、外匯匯率、資本移動和企業組織等;②政府各項經濟政策， 如財政政策、稅收政策、產業政策和外匯政策等;③技術變革和應用狀況，如通信、電子計算機產業和國際互聯網的發展，日益改變著客戶對信貸等金融業務的要求。

　　77.B

　　解析：根據《貸款通則》的規定，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限;中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期期限累計不得超過3年。

　　78.C

　　解析：按照貸款對象可分為生產企業貸款、進出口企業貸款、外商投資企業貸款。

　　79.B

　　80.A

　　解析：財產保全分為兩種：訴前財產保全和訴中財產保全。

　　81.C

　　解析：只要抵押品本身沒有發生毀壞、滅失等，而是市場價值發生變化，銀行無權要求借款人追加新的保證人。

　　82.A

　　解析：市場環境分析中的宏觀環境包括：①經濟與技術環境;②政治與法律環境;③社會與文化環境。A項屬于微觀環境，

　　83.C

　　解析：在材料報審中，進口買方信貸與混合貸款除提交常規送審材料外，還需補充出口方銀行與進口商或進口商銀行簽訂的信貸協議。

　　84.B

　　解析：該公司的資本回報率ROE=凈利潤÷所有者權益=875÷5 833=0.15，紅利支付率=股利分紅÷凈利潤=350÷87 5=0.4，留存比率RR=1-紅利支付率=1-0.4=0.6，該公司的可持續增長率SGR=(ROEXRR)/(1-ROEX

　　RR)×100 =0.15×0.6/(1-0.15×0.6)X 100 =9.9 ，所以B選項正確。

　　85.A

　　解析：現金流量是償還貸款的主要還款來源，還款能力的主要標志就是借款人的現金流量是否充足。

　　86.D

　　解析：利息保障倍數是指借款人息稅前利潤與利息費用的比率，用于衡量客戶償付負債利息能力。87.C

　　解析：商業銀行在取得抵債資產時，要同時沖減貸款本金與應收利息。

　　88.D

　　解析：貸款的合規性調查內容應包括：①認定借款人、擔保人合法主體資格公司業務人員應仔細核查借款人的法人資格、借款資格，營業執照的有效期、真實性及當年是否辦理了年檢手續，貸款卡的有效期及當年是否辦理了年審手續以及近期是否發生內容變更、名稱變更、注銷、作廢等情況(可通過銀行信貸登記咨詢系統查詢借款人的有關信息);②認定借款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據授權委托書所載明的代理事項、權限、期限認定授權委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件;③對須董事會決議同意借款或擔保的，信貸業務人員應調查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性;④對抵(質)押物清單所列抵(質)押物或權利的合法性、有效性進行認定。公司業務人員應審查其是否符合銀行貸款擔保管理規定，是否為重復抵(質)押的抵(質)押物。

　　89.D

　　解析：清償計劃一般分為一次性還款和分次還款，分次還款又有定額還款和不定額還款兩種方式。90.B

　　解析：經過各種信息判斷分析，沒有任何理由懷疑借款人不能償還貸款，并且從目前的分析來看，貸款不會有損失的可能。這些是正常貸款的典型特征。

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