第二節 貸款流程

　　個人汽車貸款業務操作包括貸款的受理和調查、審查和審批、簽約和發放以及貸后與檔案管理四個環節。

　　一、貸款的受理和調查

　　1.貸款的受理

　　個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報審核的全過程。

　　銀行通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業務咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關信息咨詢服務。

　　貸款受理人應要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

　　銀行受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規范性。經初審符合要求后，經辦人應將借款申請書及申請材料交由貸前調查人進行貸前調查。

　　2.貸前調查

　　貸前調查是指個人汽車貸款貸前處理中非常重要的環節，主要由貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況。

　　(1)調查方式

　　貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等多種方式進行。

　　(2)調查內容

　　貸前調查人在調查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調查以下內容：

　　①材料一致性的調查。

　�、诮杩钊松矸荨①Y信、經濟狀況和借款用途的調查。

　�、蹞�保情況的調查。

　　(3)調查中應注意的問題

　　貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人進行貸款審核。

　　二、貸款的審查和審批

　　1.貸款審查

　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調查內容是否完整等進行審查。

　　貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

　　2.貸款審批

　　貸款審批人依據銀行個人汽車貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發審查每筆個人汽車貸款的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。采集者退散

　　貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容;對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應提出明確的調整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業務部門。

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