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　　第三節 個人貸款產品的要素

　　6.個人貸款的要素

　　個人貸款的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。

　　(1)貸款對象。僅限于自然人，且必須是具有完全民事行為能力的自然人，不包括法人。

　　(2)貸款利率。利息是借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，是借貸資金的“價格”。利息水平的高低通過利率表示。利率指一定時期內利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率，即利率=利息額/本金。利率一般可分為年利率、月利率和日利率。中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動幅度，與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。

　　個人貸款利率可根據貸款產品的特性，在一定區間內浮動。一般來說，貸款期限在1年以內(含1年)的實行合同利率，遇法定利率調整時，執行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，借貸雙方可按商業原則調整。

　　(3)貸款期限。指從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。不同產品的貸款期限不同。借款期限越長，每月還款越少，但總還款額上升，合理的貸款期限應是15—20年。

　　(4)還款方式

　　個人貸款有以下還款方式，客戶可根據自己的收入情況，與銀行協商，轉換不同的還款方法：

　　①到期一次還本付息法。又稱期末清償法，指借款人在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

　　②等額本息還款法。指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。計算公式為：

　　每月還款額=月利率×(1+月利率)還款期數/(1+月利率)還款期數-1X貸款本金

　　遇到利率調整及提前還款時，應根據未償還貸款余額和剩余還款期數調整公式，并計算每期還款額。

　　③等額本金還款法。指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。特點是定期、定額還本，每月付款及每月貸款余額定額減少。計算公式為：

　　每月還款額=貸款本金/還款期數+(貸款本金-已歸還貨款本金累計額)×月利率

　　等額本息還款法和等額本金還款法分別適合不同情況的借款人，沒有絕對的利弊之分。

　　④等比累進還款法。借款人在每個時間段以一定比例累進的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。通常比例控制在0至(+/-100)%之間，且經計算后的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小于零。分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，預期未來收入遞增可選前者，減少提前還款的麻煩;預期未來收入遞減可選后者，減少利息支出。

　　⑤等額累進還款法。與等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。分為等額遞增還款法和等額遞減還款法：收入增加的客戶可采取增大累進額、縮短間隔期等辦法，減少利息負擔;收入水平下降的客戶可采取減少累進額、擴大累進間隔期等辦法減輕還款壓力。

　　⑥組合還款法。是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。

　　(5)擔保方式

　　個人貸款可采用的擔保方式主要有：

　　①抵押擔保。指借款人或第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產折價或以拍賣、變賣財產的價款優先受償。

　　②質押擔保。指借款人或第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保，借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產折價或以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。分為動產質押和權利質押。動產質押指借款人或第三人將其動產移交貸款銀行占有，將該動產作為貸款的擔保;權利質押指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、依法可轉讓的股份、股票、商標專用權、專利權、著作權中的財產權利等《擔保法》規定的可以質押的，或貸款銀行許可的質押物作為擔保。

　　③保證擔保。指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行為。保證人是指具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人。下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關;學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體;企業法人的分支機構、職能部門，但如有法人授權，其分支機構可在授權范圍內提供保證。

　　(6)貸款額度。指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款產品數額。個人貸款額度可根據申請人所能提供的擔保的額度及資信情況確定。如個人住房貸款的發放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20%的首期付款后的數量來確定;對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%;對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套(含)以上住房的，貸款首付比例不得低于40%。

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