13.貸款流程

　　(1)貸款的受理和調查

　　銀行先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業務委托協議書”，取得承辦權之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業務。

　　①申請商品房公積金個人住房貸款的借款人須提供的補充材料。借款人及參貸人的居民身份證、戶口簿原件及復印件和共同還款承諾書;婚姻狀況證明;合法的商品房購房合同或協議;借款人及參貸人所在單位提供的個人資信證明;借款人已交付不低于20%購房款的有效憑據;有效的擔保證明;辦理公積金個人住房貸款的期房樓盤，必須是由開發商與受委托銀行簽訂個貸協議的樓盤。

　　②申請二手房公積金貸款的借款人須提供的材料。賣方身份證、戶口簿復印件;房產證原件和復印件;由公積金管理中心認可的評估機構出具的評估報告;由公積金管理中心認可的中介機構與買賣雙方簽訂的三方協議;由區級以上房產交易部門進行抵押登記。

　　(2)貸款的審查和審批

　　①貸前審查。考察：借款人繳存住房公積金情況;借款用途;借款內容;貸款資信審查。

　　②貸款審批。

　　登記臺賬。

　　貸款審批。公積金管理中心對借款人的貸款額度、比例、年限做出決策。

　　核對或登記臺賬核對。承辦銀行及時取回公積金管理中心出具的審批意見和“委托放款通知書”，核對登記臺賬。

　　(3)貸款的簽約和發放

　　①貸款簽約。公積金管理中心審批后，向受委托銀行出具“委托貸款通知書”，同時將委托貸款基金劃入銀行的住房委托貸款基金賬戶。銀行憑“委托放款通知書”與借款人簽訂合同，辦理抵押手續、貸款劃付手續。具體包括：

　　第一，合同簽約。包括制作借款合同;合同簽字(章);錄入并檢查修改系統中的信息。

　　第二，擔保落實。

　　第三，申領和存撥基金。承辦銀行申請住房委托貸款基金，公積金管理中心受理申請和撥存基金。承辦銀行建立住房委托貸款基金賬戶，根據“資金劃轉通知單”劃撥資金，核實基金是否到賬，并統計管理基金的使用、結余等，定期對賬、報送業務資料和報表等。

　　②貸款的發放。承辦銀行必須在收到撥付的住房委托貸款基金，辦妥所購房屋抵押登記(備案)手續，審核放款資料齊全性、真實性和有效性后發放貸款。除有特殊規定外，公積金個人住房貸款資金必須以轉賬的方式劃入售房人賬戶，不得由借款人提取現金。

　　③發放完貸款，承辦銀行向客戶提供回單，并將有關放款資料報送公積金管理中心。

　　(4)貸后與檔案管理

　　①貸款檢查。檢查業務操作的合規性、是否按委托協議要求的工作時限辦理貸款業務、貸款賬戶的催收情況等。

　　②協助不良貸款催收。

　　逾期90天以內的，以短信、電話和信函等催收。

　　超過90天的，給借款人發出“提前還款通知書”，有權要求借款人提前償還全部借款，并支付逾期期間的罰息。還款期限屆滿時仍未還款，將就抵押物的處置與借款人達成協議。

　　逾期180天以上，將對拒不還款的借款人提起訴訟，對抵押物進行處置;處分抵押物所得價款用于償還貸款利息、罰金及本金。

　　③對賬工作。

　　④基金清退和利息劃回。承辦銀行應按時將回收貸款本金與利息劃入公積金管理中心指定的結算賬戶和增值收益賬戶，及時進行資金清算。

　　⑤貸款手續費的結算。管理中心定期按比例將委托貸款手續費劃歸給承辦銀行。

　　⑥擔保貸后管理。

　　⑦貸款數據的報送。

　　⑧委托協議終止。

　　⑨檔案管理。

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