第三節 風險管理

　　一、合作機構管理

　　(一)合作機構管理的內容

　　1.汽車經銷商的欺詐風險。在“問客式”模式下，一些銀行出于市場競爭的需要，放松對借款人的資信審查要求，貸款調查僅限于對汽車經銷商推薦的借款人的有關資料進行書面上的形式審查。在這種情況下很容易發生汽車經銷商的欺詐風險。

　　汽車經銷商的欺詐行為主要包括：(1)一車多貸。(2)甲貸乙用。(3)虛報車價。(4)冒名頂替。(5)全部造假。(6)虛假車行。

　　2.合作機構的擔保風險。合作機構的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經銷商和專業擔保公司的第三方保證擔保。

　　(二)合作機構管理的風險防控措施

　　根據合作機構風險的特征，控制其風險應從汽車經銷商、保險公司、合作擔保機構等各主體出發。具體措施有：

　　(1)加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況。

　　(2)按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準入，動態監控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。

　　(3)由經銷商、專業擔保機構擔保的貸款，應實行監控擔保方是否保持足額的保證金。

　　(4)與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規定擬定合作協議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發生。

　　二、操作風險

　　(一)操作風險的內容

　　個人汽車貸款的具體操作風險應從個人汽車貸款的貸款流程，具體包括貸款的受理和調查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發放以及貸后與檔案管理四個環節分別進行分析。

　　1.貸款受理和調查中的風險

　　這一環節的風險點主要體現在以下幾個方面：

　　(1)借款申請人的主體資格是否符合銀行《個人汽車貸款管理辦法》的有關規定;

　　(2)借款申請人所提交的材料是否真實、合法;

　　(3)借款申請人的擔保措施是否足額、有效。

　　2.貸款審查和審批中的風險

　　主要風險點包括：

　　(1)業務不合規，業務風險和效益不匹配;

　　(2)不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放;

　　(3)審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款，貸款容易發生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。

　　3.貸款簽約和發放中的風險

　　主要風險點包括：

　　(1)合同憑證預簽無效，合同制作不合格，合同填寫不規范，未對合同簽署人及簽字(蓋章)進行核實;

　　(2)在發放條件不齊全的條件下發放貸款，未按規定辦妥相關評估、公證等事宜;

　　(3)未按規定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔保方式、結息方式、計息方式、還款方式、使用利率、利率調整方式和發放方式等發放貸款，導致錯誤發放貸款和貸款錯誤核算。

　　4.貸后和檔案管理中的風險

　　主要風險點包括：

　　(1)未對貸款使用情況進行跟蹤調查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失;

　　(2)貸后管理和貸款規模不相匹配，貸后管理力度偏弱，在還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動情況進行持續跟蹤監測;

　　(3)未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀;

　　(4)他項權利證書未按規定進行保管，造成他項權證遺失、他項權利滅失。

　　(二)操作風險的防控措施

　　1.掌握個人汽車貸款業務的規章制度。

　　2.規范業務操作。

　　3.熟悉關于操作風險的管理政策。

　　4.把握個人汽車貸款業務流程中的主要操作風險點。

　　5.對于關鍵操作，完成后應做好記錄備案，盡職免責，提高自我保護能力。

　　三、信用風險

　　個人汽車貸款信用風險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風險。

　　(一)信用風險的內容

　　1.借款人的還款能力風險。借款人的還款能力是個人汽車貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來源，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。其實不只是對于個人汽車貸款，各種個人貸款借款人的還款能力都是個人貸款資金安全的根本保證。

　　2.借款人的還款意愿風險。借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個人汽車貸款資金安全的重要前提。

　　3.借款人的欺詐風險。借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉移資產的逃廢債等現象，是個人汽車貸款信用風險的重要表現形式。

　　(二)信用風險的防控措施

　　1.嚴格審查客戶信息資料的真實性。

　　2.詳細調查客戶的還款能力。

　　3.科學合理地確定客戶還款方式。

　　對于貸款期限在一年以上的，原則上應采取等額本金或等額本息還款方式。對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉存在一定的周期性，在準確把握其還款能力的基礎上，也可以選擇按月還息、按計劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發生后的第4個月開始償還首筆貸款本金。