簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理

　　1.嚴(yán)格貸款合同管理

　　(1)修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件。

　　(2)建立完善有效的貸款合同管理制度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能否有效管理貸款合同，是其經(jīng)營管理成敗和服務(wù)水平高低的一個重要標(biāo)志。

　　(3)加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的各類貸款合同在各方當(dāng)事人簽章前應(yīng)當(dāng)進(jìn)行規(guī)范性審查。規(guī)范性審查應(yīng)確保以下幾點：

　　①合同文本選用正確;

　　②在合同中落實的審批文件所規(guī)定的限制性條件準(zhǔn)確、完備;

　　③格式合同文本的補(bǔ)充條款合規(guī);

　　④主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接;

　　⑤合同的填寫符合規(guī)范要求;

　　⑥一式多份合同的形式內(nèi)容一致;

　　⑦其他應(yīng)當(dāng)審查的規(guī)范性內(nèi)容。

　　(4)履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施。

　　(5)做好有關(guān)配套和支持工作。

　　2.嚴(yán)格實行貸放分控

　　(1)設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付的審核。放款執(zhí)行部門首先應(yīng)獨立于前臺營銷部門，以避免利益沖突;其次應(yīng)獨立于中臺授信審批部門。

　　放款執(zhí)行部門的核心職責(zé)是貸款發(fā)放和支付的審核，集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務(wù)發(fā)放，專門負(fù)責(zé)對已獲批準(zhǔn)的授信業(yè)務(wù)在實際發(fā)放過程中操作風(fēng)險的監(jiān)控和管理工作。放款執(zhí)行部門必須嚴(yán)格把關(guān)，提出審核意見并對審核意見負(fù)責(zé)。主要審核內(nèi)容包括：

　　①審核合規(guī)性要求的落實情況。

　　②審核限制性條款的落實情況。

　　③核實擔(dān)保的落實情況。擔(dān)保落實情況主要包括：擔(dān)保人的擔(dān)保行為是否合規(guī)，擔(dān)保資料是否完整、合規(guī)、有效;是否已按要求進(jìn)行核保，核保書內(nèi)容是否完整、準(zhǔn)確;抵(質(zhì))押率是否符合規(guī)定;是否已按規(guī)定辦理抵(質(zhì))押登記;抵(質(zhì))押登記內(nèi)容與審批意見、抵(質(zhì))押合同、抵(質(zhì))押物清單、抵(質(zhì))押物權(quán)屬資料是否一致;是否已辦理抵(質(zhì))押物保險，保險金額是否覆蓋信貸業(yè)務(wù)金額;等。

　　④審核提款申請是否與貸款約定用途一致。

　　(2)完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機(jī)制