合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

　　《個(gè)人貸款管理暫行辦法》是審慎性經(jīng)營(yíng)規(guī)則，也是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)審慎性規(guī)則的執(zhí)行規(guī)則。

　　《個(gè)人貸款管理暫行辦法》在法律責(zé)任上首先規(guī)定采取監(jiān)管措施的情形，其次規(guī)定給予行政處罰的情形。

　　采取監(jiān)管措施的行為包括三類：

　　(1)相關(guān)制度是否建立。個(gè)人貸款管理中的“貸款面淡、借款合同面簽制度”，是個(gè)人貸款的基本準(zhǔn)則，也是我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基本經(jīng)驗(yàn)。

　　(2)流程是否健全。貸款管理的完整業(yè)務(wù)流程，應(yīng)該包含貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、同收與處置九個(gè)環(huán)節(jié)。這九個(gè)環(huán)節(jié)相互聯(lián)系、相互補(bǔ)充，共同構(gòu)成一個(gè)有機(jī)的整體，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)制度是否得到執(zhí)行。貸款人應(yīng)該按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的要求，在貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和貸后管理過程中做到全面、謹(jǐn)慎、盡職。

　　采取行政處罰的行為包括三類：

　　(1)貸前管理的違法行為。《個(gè)人貸款管理暫行辦法》設(shè)定了申請(qǐng)貸款的法定條件，這些條件是受理貸款申請(qǐng)的最低條件，貸款人不得受理低于這些條件的貸款申請(qǐng)，否則將受到行政處罰。

　　(2)貸時(shí)和貸后管理的違法行為。

　　①超越權(quán)限或者違反流程審批貸款的行為直接違背了貸款審批的基本流程，是重大的違規(guī)行為。

　　②超越、變相超越貸款權(quán)限審批貸款的，以及授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的，均屬于未按規(guī)定簽訂借款合同的行為。

　　③未按規(guī)定簽訂協(xié)議的行為包括：未與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同，合同中未詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任;對(duì)支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)、提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控、借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施等重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無效，未要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾等。

　　④貸款資金支付管理和控制是貸款管理的核心制度，也是防范貸款被挪用風(fēng)險(xiǎn)的基本手段。《個(gè)人貸款管理暫行辦法》明確要求貸款人通過加強(qiáng)貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的管理。

　　2.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理措施

　　個(gè)人貸款的合規(guī)管理主要包括三項(xiàng)內(nèi)容：

　　(1)建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度。

　　(2)健全流程。

　　(3)加強(qiáng)對(duì)制度的執(zhí)行和監(jiān)測(cè)