貸款的審查和審批

　　(一)貸款的審查

　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的“個人住房貸款調查審批表”、面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調查內容的，可要求貸前調查人進一步落實。貸款審查人對貸前調查人提交的材料和調查內容的真實性有疑問的，可以重新調查。

　　貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等在“個人住房貸款調查審查表”上簽署審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

　　(二)個人住房貸款的審批流程

　　1.組織報批材料

　　個人住房貸款業務部門負責報批材料的組織。報批材料具體包括“個人信貸業務報批材料清單位個人信貸業務申報審批表”“個人住房借款申請書”，以及個人住房貸款辦法及操作規程規定需提供的材料等。

　　2.審批

　　貸款審批人應對以下內容進行審查：

　　(1)借款人資格和條件是否具備;

　　(2)借款用途是否符合銀行規定;

　　(3)申請借款的金額、期限等是否符合有關貸款辦法和規定;

　　(4)借款人提供的材料是否完整、合法、有效;

　　(5)貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理;

　　(6)XC報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規有效;

　　(7)其他需要審查的事項。

　　3.提出審批意見

　　采用單人審批時，貸款審批人直接在“個人信貸業務申報審批表”上簽署審批意見。采用雙人審批方式時，先由專職貸款審批人簽署審批意見，后送貸款審批牽頭人簽署審批意見。貸款審批人對個貸業務的審批意見類型為“同意”“否決”兩種。

　　(1)“同意”表示完全同意按申報的方案(包括借款人、金額、期限、還款方式、擔保方式等各項要素)辦理該筆業務。

　　(2)“否決”表示不同意按申報的方案辦理該筆業務。發表“否決”意見應說明具體理由。對于決策意見為否決的業務，申報機構(部門)認為有充分的理由時，可提請重新審議，稱為復議。

　　4.審批意見落實

　　業務部門應根據貸款審批人的審批意見做好以下工作：

　　(1)對未獲批準的借款申請，貸前調查人應及時告知借款人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔;

　　(2)對需補充材料的，貸前調查人應按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序;

　　(3)對經審批同意或有條件同意的貸款，信貸經辦人員應及時通知借款申請人并按要求落實有關條件、辦理合同簽約和發放貸款等。