第一章 個人貸款概述

　　一、個人貸款的性質和發展

　　1、個人貸款的概念和意義

　　1)個人貸款的概念(掌握)

　　定義：個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

　　貸款分類的標準：是以主體特征為標準分類的一種結果，合同關系的一方是銀行，另一方為個人。

　　2)個人貸款的意義(了解)

　　2、個人貸款的特征(掌握)

　　3、個人貸款的發展歷程(了解)

　　到目前為止，我國個人貸款業務的發展經歷了起步、發展和規范三個階段。

　　1)住房制度的改革促進個人住房貸款的產生和發展(起步)

　　2)國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展(發展)

　　3)商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展(規范)

　　第一章 個人貸款概述

　　1.2 個人貸款產品的種類

　　本節考點：

　　1.掌握按產品用途分類的各種個人貸款產品

　　2.掌握按擔保方式分類的各種個人貸款產品

　　1.2.1 按產品用途分類(掌握)

　　1.個人住房貸款

　　定義：貸款人向借款人發放的用于購買住房的貸款。

　　分類：自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

　　▲自營性個人住房貸款，亦稱商業性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮購買各類型住房的個人發放的貸款。

　　▲公積金個人住房貸款，亦稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房貸款。該貸款不以營利為目的，是一種政策性個人住房貸款。

　　▲個人住房組合貸款，是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。

　　2.個人消費貸款

　　定義：銀行向個人發放的用于消費的貸款。需借助商業銀行的信貸支持。

　　貸款基礎：消費者的信用及未來的購買力。

　　用途：家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關的費用。

　　分類：(六類)

　　個人汽車貸款，個人教育貸款，個人耐用消費品貸款，個人消費額度貸款，個人旅游消費貸款和個人醫療貸款。

　　3.個人經營類貸款：指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備、以及用于滿足個人控制的企業生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　(1)專項貸款

　　定義：專項貸款是指商業銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由生產經營產生的現金流獲得的貸款。

　　(2)流動資金貸款

　　定義：流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的、用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。

　　1.2.2 按擔保方式分類

　　1.個人信用貸款：銀行向個人發放的無須提供任何擔保的貸款。

　　個人信用貸款主要依據借款申請人的個人信用狀況確定信貸額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。

　　2.個人質押貸款：是指個人以合法有效的、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。

　　根據《物權法》的規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：

　　(1)匯票、支票、本票;

　　(2)債券、存款單;

　　(3)倉單、提單;

　　(4)可以轉讓的基金份額、股權;

　　(5)可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;

　　(6)應收賬款;

　　(7)法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。