信用風險

　　(一)信用風險表現形式

　　借款人的還款能力和還款意愿對銀行個人住房貸款的安全有著至關重要的作用，借款人的信用風險主要表現為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面。

　　1.還款能力風險

　　從信用風險的角度來看，還款能力體現的是借款人客觀的財務狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。

　　個人住房貸款屬于中長期貸款，其還款期限通常要持續在20一30年，在這段時間里，個人資信狀況面臨著巨大的不確定性，個人支付能力下降的情況很容易發生，這往往就可能轉化為銀行的貸款風險。考慮到當前個人住房貸款的申請者主要是收入水平波動較大的、收入市場化程度較高的工薪階層，這種中長期貸款的風險尤其值得關注。而我國目前個人住房貸款中的浮動利率制度，使借款人承擔了相當大比率的利率風險，這就導致了借款人在利率上升周期中出現貸款違約的可能性加大。

　　2.還款意愿風險

　　還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產生還款意愿風險。在實踐中，有很多借款人根本不具備按期還款的能力，其通過偽造個人信用資料騙取銀行的貸款購買房屋，再將該房屋出租，以租金收入還貸，一旦房屋無法出租，借款人也就無力繼續還款，給銀行帶來風險。

　　(二)信用風險防范措施

　　1.加強對借款人還款能力的甄別

　　銀行應該進一步嚴格個人住房貸款的調查和審查，尤其要關注和評估借款人的還款能力，準確把握第一還款來源，從而有效地控制個人住房貸款業務的信用風險。

　　在審核個人住房貸款申請時，必須對借款人的收入證明進行嚴格把關，尤其是借款人為自雇人士或自由職業者的。除了向借款人的工作單位、工商管理部門、稅務部門以及征信機構等獨立的第三方進行查證外，還應審查其納稅證明、資產證明、財務報表、銀行賬單等，確保第一還款來源真實、準確、充足。具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經營收入四個方面來介紹。

　　2.深入了解客戶還款意愿

　　在當前的業務環境下，真實個人信息獲取的成本和難度都比較大，往往造成工作中的信息不對稱。事前的信息不對稱使得一些優質客戶被拒之門外，即經濟學中的逆向選擇;而事后的信息不對稱使得銀行的貸款資金遭受風險，即道德風險。為了防范這種信息不對稱造成的風險，銀行應該對借款人的還款意愿有良好的把握。

　　如果借款人是老客戶，通常可以通過檢查其以往的賬戶記錄、還款記錄以及當前貸款狀態，了解其還款意愿。如果是新客戶，往往可以通過職業、家庭、教育、年齡、穩定性等個人背景因素來綜合判斷。這些信息可以通過借款人提交的申請資料和人民銀行的個人征信系統的信用報告來獲取。而借款人的穩定性可以通過借款人在現職公司的工作年限、在現住址的年限來判斷。查證借款人的身份證明文件，核實其就業狀況及收入情況，審查借款人申請資料的真實性、準確性及品格特征是必不可少的貸款審查內容。同時，通過堅持面談的制度，對申請人的還款意愿從細節上進行把握。