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2012銀行從業資格考試《個人貸款》第六章知識精講

  第一節 基礎知識

  本節主要講述個人教育貸款的基礎知識,包括個人教育貸款的概念和分類,此外還介紹了個人教育貸款的業務特征、發展歷程和貸款要素。

  一、個人教育貸款的概念和分類

  個人教育貸款是指銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據貸款性質的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業助學貸款。

  (一)國家助學貸款

  國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校中經濟確實困難的本專科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發放的,用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費,并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息,銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。

  國家助學貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發放的方式,實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。其中,財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式對學生辦理國家助學貸款進行補貼,學生在讀期問的利息由國家財政負擔;風險補償是指根據“風險分擔”的原則,按當年實際發放的國家助學貸款金額的一定比例對經辦銀行給予補償,此舉是減少銀行風險并增強銀行對于國家助學貸款積極性的重要措施;信用發放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款;專款專用是指國家助學貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用,不得用于其他方面,銀行以:分次發放的方法,降低一次發放的金額,予以控制;按期償還是指學生畢業后須及時還貸,國家助學貸款并不是國家獎學金或者國家助學金,本質上它是一種信用貸款,有償還貸款的法律責任。

  中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經辦銀行,負責辦理國家助學貸款的審核、發放和回收等工作。國家助學貸款在法律上目前只能由上述四大國有商業銀行辦理,其他的股份制商業銀行辦理的助學貸款在類型上屬于商業助學貸款。

  (二)商業助學貸款

  商業助學貸款是指銀行按商業原則自主向個人發放的用于支持我國境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。

  與國家助學貸款相比,商業助學貸款財政不貼息,各商業銀行、城市信用社和農村信用社等金融機構均可開辦。

  二、個人教育貸款的業務特征

  從各國發展情況來看,個人教育貸款具有其他個人貸款所不具備的一些特點,主要體現在以下兩個方面:一是具有社會公益性,政策參與程度較高;二是多為信用類貸款,因為不需要抵押質押等保證,致使風險度相對較高。

  三、個人教育貸款的發展歷程

  在我國,個人教育貸款是作為支持教育事業發展的政策性舉措推出的。

  從2000年9月1日起,國家助學貸款在全國范圍內全面推廣,所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款,此項業務經辦機構范圍也有所擴大,成為四大國有商業銀行均可辦理的業務。

  2002年2月,中國人民銀行會同教育部、財政部下發《關于切實推進國家助學貸款工作有關問題的通知》(簡稱“四定三考核”),即對國家助學貸款業務要定學校、定范圍、定額度、定銀行,并按月考核經辦銀行國家助學貸款的申請人數和申請金額、已審批借款人數和貸款合同金額、實際發放貸款金額等指標。

  2003年,在經過兩年的快速發展后,個人教育貸款的風險問題開始顯現。為抑制不良貸款的增長,2003年8月,中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準”,即國家助學貸款違約率達到20%,且違約學生達到20人的高校,經辦銀行可以停止向其發放助學貸款。在此標準下,很多高校被經辦銀行停止國家助學貸款的發放,助學貸款業務停滯不前。

  2004年初,為扭轉助學貸款業務停滯不前的狀態,中國人民銀行、中國銀監會和教育部聯合下發了《關于加強和改進國家助學貸款工作的通知》,提出停止執行“雙20標準”等政策措施。經過半年的醞釀,教育部、財政部、中國人民銀行和中國銀監會等又正式出臺了對國家助學貸款政策進行重大調整的幾條措施,包括通過招投標方式確定國家助學貸款經辦銀行、實行助學貸款風險補償制度和改變財政貼息方式等。此后,各管理部門、銀行和高校等迅速開始新政策的實施工作。8月,完成了中央部屬院校招標工作,中國銀行中標成為115所中央部屬院校國家助學貸款業務的主辦銀行。

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