個人征信系統管理模式

　　1.個人征信系統的網絡流程管理

　　目前，個人征信系統的信用信息主要使用者是金融機構，通過專線與商業銀行等金融機構總部相連(即一口接入)，并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺，從而實現個人信用信息定期由各金融機構流入個人征信系統，匯總后金融機構實時共享的功能。個人征信系統由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發完成。個人征信系統建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監督的政策;數據傳輸加壓加密;對系統及數據進行安全備份與恢復;對系統進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

　　2.個人征信系統的授權管理

　　根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【2005.第3號)規定，商業銀行只能經當事人書面授權，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔保人、對已發放的個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業務時，才可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告。

　　除對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的情況之外，商業銀行查詢個人信用報告時應取得被查許人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。商業銀行應制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內部授權制度和查詢管理程序。而征信服務中心可以根據個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。同時，查詢人員、查詢時間、查詢原因等，該數據庫都有記錄。

　　商業銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內部授權的人員才能接觸個人信用報告并經常對個人信用數據庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規定，并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結果。

　　異議處理

　　1.個人征信異議的概念及種類

　　(1)異議的概念

　　異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。

　　產生異議的主要原因包括以下幾種

　　一是個人的基本信息發生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業銀行等數據報送機構，影響了信息的更新;

　　二是數據報送機構數據信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內容有誤;

　　三是技術原因造成數據處理出錯;

　　四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：

　　五是個人忘記曾經與數據報送機構有過經濟交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。

　　異議處理是個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提出書面異議申請。

　　(2)異議的種類

　　目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：

　　第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況： 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替個人辦的，但信用卡沒有送到個人手上;自己忘記是否辦理過貸款或信用卡。

　　第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。有以下幾種典型情況：個人的貸款按約定由單位或擔保公司或其他機構代個人償還，但單位或擔保公司或其他機構沒有及時到銀行還款造成逾期;個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費而造成逾期;個人不清楚銀行確認逾期的規則，無意識中產生了逾期。

　　第三類是身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符。異議申請人當初在申請資料上填的就是錯誤信息，而后來基本信息發生了變化卻沒有及時到銀行去更新;個人信用數據庫每月更新一次信息，系統未到正常更新時間。

　　第四類是對擔保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔保手續，個人忘記或根本不知道;個人自己保管證件不善，導致他人冒用。

　　2、異議處理方法

　　(1)個人處理辦法

　　個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門 或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身 份證原件、提交身份證復印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須 提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用 報告、具有法律效力的授權委托書。

　　在征信系統運營初期，電話及互聯網尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯網提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進行這方面的研究。相信在不久的將來，個人可以通過電話、互聯網等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。

　　個人客戶也可持本人身份證向與其發生信貸融資的商業銀行經辦機構反映。

　　(2)銀行處理辦法

　　中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查。征信服務中心發現異議信息是由于個人信用數據庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數據庫處理程序和操作規程存在的問題。征信服務中心內部核查未發現個人信用數據庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業銀行進行核查。商業銀行應當在接到核查通知的10個工作日內向征信服務中心做出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業銀行應當采取以下措施：應當向征信服務中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續報送的其他個人信用信息進行檢查，發現錯誤的，應當重新報送。

　　征信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的、征信服務中心應當對該異議信息做特殊標注，以有別于其他異議信息。經過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。

　　征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復;異議信息得到更正的，征信服務中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

　　轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交。對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注個人聲明。征信服務中心將妥善保存個人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報告。

　　3、不同類型異議的處理

　　(1)個人基本信息存在異議的處理

　　個人信用報告中涉及的基本信息內容包括：姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯系電話、電子郵箱、最高學歷、最高學位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯系電話等。

　　如果個人對信用報告中涉及的姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，個人也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經過核查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數據的商業銀行等機構及時對錯誤信息進行修改。

　　如果對個人信用報告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是個人到與個人有業務往來的商業銀行更新、更正個人的信息，商業銀行會在下一次報送數據時報送個人更新、更正過的信息，相應地，個人在個人信用數據庫的基本信息也會得到更新或更正。

　　(2)對個人養老保險金和住房公積金信息有異議的處理

　　如果個人認為自己的信用報告中反映的個人養老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符，可以直接向當地社保經辦機構或當地住房公積金中心核實情況和更改信息，也可以向當地中國人民銀行征信管理部門提出書面異議申請。

　　(3)對個人電信繳費信息有異議的處理

　　如果個人對個人電信繳費信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件及電信繳費收據直接到電信公司核實情況和更改信息，也可以到當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理。

　　如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業務，可請當地社保部門或住房公積金中心出具書面證明材料。

　　(4)對個人結算賬戶信息有異議的處理

　　如果個人對個人結算賬戶信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件到開立個人結算賬戶的金融機構核實情況和更改信息，也可以到當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理。

　　(5)個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理

　　如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息，個人可以通過當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業銀行等機構將遺漏的信用交易信息補上。在提交異議申請時，需提供有關交易的詳細情況。

　　(6)信息滯后導致異議的處理

　　在國外，征信機構更新個人信息的頻率大致有三類：實時更新、次日更新或次月更新。在我國，考慮到商業銀行結算周期多以月為單位，相應地，個人信用數據庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個月以后才會在個人信用報告中展示出來。今后，隨著技術的進步，個人信用數據庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。

　　(7)對異議處理仍有異議的處理

　　如果個人對異議處理結果仍然有異議，個人可以通過以下三個步驟進行處理：

　　第一步，向當地中國人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發表個人聲明。個人聲明是當事人對異議處理結果的看法和認識，中國人民銀行征信中心只保證個人聲明是由本人發布的，不對個人聲明內容本身的真實性負責。

　　第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。

　　第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。