操作風險

　　個人經營類貸款面臨的操作風險主要是由流程執行不嚴格等情況引起的流程執行不嚴格主要表現在業務部門沒有做好貸前調查和貸后檢查等相關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而造成風險隱患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的操作風險做具體介紹。

　　1.商用房貸款的操作風險

　　(1)商用房貸款操作風險的主要內容

　　①貸款受理和調查中的風險。

　　②貸款審查和審批中的風險。

　　③貸款簽約和發放中的風險。

　　④貸后與檔案管理中的風險。

　　(2)商用房貸款操作風險的防控措施

　　①提高貸前調查深度。業務人員在貸前調查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經營情況、真實財務狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風險。

　　②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當地無經營實體的，要謹慎辦理;嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規、國家產業政策和貸款銀行信貸政策的項目。

　　③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數來確定，要對借款人所經營的實體進行風險限額測算，在風險限額內根據借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

　　④加強抵押物管理。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環節的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續。對商業前景不明的期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接受抵押。

　　⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經營狀況及抵押房產的價值、用途變化情況作為監控重點;對已形成不良貸款的，根據成因及實際風險狀況，盡快采取保全措施。

　　⑥完善授權管理。嚴格執行對單個借款人的授信總量審批權，控制個人授信總量風險。對以實際借款人及其關系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產的，按單個借款人適用審批權限。

　　2、有擔保流動資金貸款的操作風險

　　對于有擔保流動資金貸款的操作風險，除了商用房貸款操作風險的相關風險點外，還應特別關注借款人控制企業的經營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還應采取如下防控措施：

　　(1)在貸款發放后，銀行應保持與借款人的聯絡，對借款期間發生的突發事件及時反應。

　　(2)借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于處置。

　　信用風險

　　銀行對個人發放的經營類貸款就是基于對借款人能按時償還本息的信任而給予的授信。個人經營類貸款信用風險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的信用風險做具體介紹。

　　1、商用房貸款的信用風險

　　(1)商用房貸款信用風險的主要內容

　　①借款人還款能力發生變化。

　　②商用房出租情況發生變化。

　　③保證人還款能力發生變化。

　　(2)商用房貸款信用風險的防控措施

　　①加強對借款人還款能力的調查和分析。

　　②加強對商用房出租情況的調查和分析。

　　③加強對保證人還款能力的調查和分析。

　　2、有擔保流動資金貸款的信用風險

　　(1)有擔保流動資金貸款信用風險的主要內容

　　①借款人還款能力發生變化;

　　②借款人所控制企業經營隋況發生變化;

　　③保證人還款能力發生變化;

　　④抵押物價值發生變化。

　　(2)有擔保流動資金貸款的防控措施

　　①加強對借款人還款能力的調查和分析。

　　②加強對借款人所控制企業經營情況的調查和分析。

　　③加強對保證人還款能力的調查和分析。

　　④加強對抵押物價值的調查和分析。