第三節(jié) 個人貸款產(chǎn)品的要素

　　個人貸款產(chǎn)品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度等。以下是對這些要素的總體介紹，在本書后面的章節(jié)中，還將根據(jù)貸款產(chǎn)品各自的特點，對其進行細致的講解。

　　一、貸款對象

　　個人貸款對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請者必須是具有完全民事行為能力的自然人。其要點在于：首先必須是自然人而非法人，其次該自然人是具有完全民事行為能力的。而所謂完全民事行為能力，是指可完全獨立地進行民事活動，通過自己的行為取得民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格。《民法通則》規(guī)定：18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿l8周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。來自www.Examw.com

　　二、貸款利率

　　貸款利率是指借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里獲得的一定報酬。國務(wù)院批準和授權(quán)中國人民銀行指定的各種利率作為法定利率。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動額度，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。區(qū)分法定利率和合同利率，在個人貸款之中通常執(zhí)行的實際利率是合同利率。而合同利率又以法定利率作為基礎(chǔ)。

　　個人貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動利率執(zhí)行，可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特征，在一定區(qū)間內(nèi)浮動。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)的執(zhí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息，執(zhí)行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期間遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。可見超過1年以上的貸款利率可以采用固定的合同利率也可以采用浮動利率，采取浮動利率的時候可以按月、按季度和按年進行調(diào)整，也就是分段計息。

　　三、貸款期限

　　貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖ＹJ款期限根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定和銀行與個人的協(xié)商而定。不同的個人貸款品種的貸款期限也各不相同。例如，個人住房抵押貸款的期限最長可達30年，而個人經(jīng)營類貸款中，個別的流動資金的貸款期限僅為6個月。