合規風險管理

　　1.合規風險的表現形式

　　《個人貸款管理暫行辦法》是審慎性經營規則，也是《銀行業監督管理法》對審慎性規則的執行規則。

　　《個人貸款管理暫行辦法》在法律責任上首先規定采取監管措施的情形，其次規定給予行政處罰的情形。

　　采取監管措施的行為包括三類：

　　(1)相關制度是否建立。個人貸款管理中的“貸款面淡、借款合同面簽制度”，是個人貸款的基本準則，也是我國銀行業金融機構穩健經營的基本經驗。

　　(2)流程是否健全。貸款管理的完整業務流程，應該包含貸款申請、受理與調查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、貸款支付、貸后管理、同收與處置九個環節。這九個環節相互聯系、相互補充，共同構成一個有機的整體，任何一個環節的缺失都會造成風險。

　　(3)制度是否得到執行。貸款人應該按照《個人貸款管理暫行辦法》的要求，在貸款調查、風險評價和貸后管理過程中做到全面、謹慎、盡職。

　　采取行政處罰的行為包括三類：

　　(1)貸前管理的違法行為。《個人貸款管理暫行辦法》設定了申請貸款的法定條件，這些條件是受理貸款申請的最低條件，貸款人不得受理低于這些條件的貸款申請，否則將受到行政處罰。

　　(2)貸時和貸后管理的違法行為。

　　①超越權限或者違反流程審批貸款的行為直接違背了貸款審批的基本流程，是重大的違規行為。

　　②超越、變相超越貸款權限審批貸款的，以及授意借款人虛構情節獲得貸款的，均屬于未按規定簽訂借款合同的行為。

　　③未按規定簽訂協議的行為包括：未與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同，合同中未詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任;對支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節、提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，對借款人相關賬戶實施監控、借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施等重要事項未約定、約定不明或約定無效，未要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾等。

　　④貸款資金支付管理和控制是貸款管理的核心制度，也是防范貸款被挪用風險的基本手段。《個人貸款管理暫行辦法》明確要求貸款人通過加強貸款發放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發放與支付的管理。

　　2.合規風險的管理措施

　　個人貸款的合規管理主要包括三項內容：

　　(1)建立重要的制度，將外部監管要求內化為銀行制度。

　　(2)健全流程。

　　(3)加強對制度的執行和監測.