第一章 個人貸款概述【章節習題】

　　一、個人貸款的性質和發展

　　1、個人貸款的概念和意義

　　1)個人貸款的概念(掌握)

　　定義：個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

　　貸款分類的標準：是以主體特征為標準分類的一種結果，合同關系的一方是銀行，另一方為個人。

　　2)個人貸款的意義(了解)

　　2、個人貸款的特征(掌握)

　　3、個人貸款的發展歷程(了解)

　　到目前為止，我國個人貸款業務的發展經歷了起步、發展和規范三個階段。

　　1)住房制度的改革促進個人住房貸款的產生和發展(起步)

　　2)國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展(發展)

　　3)商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展(規范)

　　1.2 個人貸款產品的種類

　　本節考點：

　　1.掌握按產品用途分類的各種個人貸款產品

　　2.掌握按擔保方式分類的各種個人貸款產品

　　1.2.1 按產品用途分類(掌握)

　　1.個人住房貸款

　　定義：貸款人向借款人發放的用于購買住房的貸款。

　　分類：自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

　　▲自營性個人住房貸款，亦稱商業性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮購買各類型住房的個人發放的貸款。

　　▲公積金個人住房貸款，亦稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房貸款。該貸款不以營利為目的，是一種政策性個人住房貸款。

　　▲個人住房組合貸款，是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。

　　2.個人消費貸款

　　定義：銀行向個人發放的用于消費的貸款。需借助商業銀行的信貸支持。

　　貸款基礎：消費者的信用及未來的購買力。

　　用途：家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關的費用。

　　分類：(六類)

　　個人汽車貸款，個人教育貸款，個人耐用消費品貸款，個人消費額度貸款，個人旅游消費貸款和個人醫療貸款。

　　3.個人經營類貸款：指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備、以及用于滿足個人控制的企業生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　(1)專項貸款

　　定義：專項貸款是指商業銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由生產經營產生的現金流獲得的貸款。

　　(2)流動資金貸款

　　定義：流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的、用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。

　　1.2.2 按擔保方式分類

　　1.個人信用貸款：銀行向個人發放的無須提供任何擔保的貸款。

　　個人信用貸款主要依據借款申請人的個人信用狀況確定信貸額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。

　　2.個人質押貸款：是指個人以合法有效的、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。

　　根據《物權法》的規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：

　　(1)匯票、支票、本票;

　　(2)債券、存款單;

　　(3)倉單、提單;

　　(4)可以轉讓的基金份額、股權;

　　(5)可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;

　　(6)應收賬款;

　　(7)法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

　　3.個人抵押貸款：是指貸款銀行以自然人或第三方提供的、經銀行認可的、符合規定的財產作為抵押物而向個人發放的貸款。

　　根據《擔保法》的規定，下列財產可以抵押：

　　(1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物;

　　(2)抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產;

　　(3)抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物;

　　(4)抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產;

　　(5)抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權;

　　(6)依法可以抵押的其他財產。

　　4.個人保證貸款：是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向個人發放的貸款。

　　1.3 個人貸款產品的要素

　　本節考點：

　　理解和掌握個人貸款產品的各個要素，包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。

　　1.3.1 貸款對象

　　個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。

　　1.3.2 貸款利率

　　▲利息水平的高低是通過利率表示的。利率是指一定時期內利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。公式表示為：利率=利息額/本金。

　　▲利率一般可分為年利率、月利率和日利率。

　　▲國務院批準和國務院授權中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。

　　▲貸款銀行根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動幅度范圍以及利率政策等，經與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。

　　▲個人貸款的利率按中國人民銀行規定等執行，可根據貸款產品的特性，在一定的區間內浮動。

　　1.3.3 貸款期限

　　▲貸款期限是指從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。不同的個人貸款產品的貸款期限也各不相同。如個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。

　　▲經貸款人同意，個人貸款可以展期。

　　1.3.4 還款方式

　　到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方法。

　　1.到期一次還本付息法

　　2.等額本息還款法

　　3.等額本金還款法

　　4.等比累進還款法

　　5.等額累進還款法

　　6.組合還款法

　　1.3.5 擔保方式

　　▲個人貸款可采用多種擔保方式，主要有抵押擔保、質押擔保和保證擔保三種擔保方式。

　　▲抵押擔保是指借款人或第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產折價或者以拍賣、變賣財產的價款優先受償。

　　▲質押擔保是指借款人或第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。

　　▲質押擔保分為動產質押和權利質押。

　　▲保證擔保是指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行為。保證人是指具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人。根據《擔保法》的規定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關;學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體;企業法人的分支機構、職能部門，但如果有法人授權的，其分支機構可以在授權的范圍內提供保證。

　　1.3.6 貸款額度

　　▲貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數額。除了人民銀行、銀監會或國家其他有關部門有明確規定外，個人貸款的額度可以根據申請人所購財產價值提供的抵押擔保、質押擔保和保證擔保的額度以及資信等情況確定。

　　▲按照國發[2010]10號文，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，貸款首付款比例不得低于30%;對貸款購買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍;對貸款購買第三套及以上住房的，貸款首付款比例和貸款利率應大幅度提高，具體由商業銀行根據風險管理原則自主確定。

　　▲風險限額是指銀行業金融機構根據外部經營環境、整體發展戰略和風險管理水平，為反映整個機構組合層面風險，針對具體區域、行業、貸款品種及客戶等設定的風險總量控制上限，是其在特定領域所愿意承擔風險的最大限額。