>>2013銀行從業資格考試《個人貸款》章節要點匯總

　　貸款對象

　　個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全

　　民事行為能力的自然人。

　　1.3.2 貸款利率

　　貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者

　　因暫時讓渡貨幣資金使用權而從借款人那里獲得的一定報酬。利息作為借入貨幣的代價或貸

　　出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的“價格”。利息水平的高低是通過利率表示的。利率

　　是指一定時期內利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。公式表示為:利率=利息額/

　　本金。利率一般可分為年利率、月利率和日利率。國務院批準和國務院授權中國人民銀行制

　　定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動幅度范圍

　　以及利率政策等，經與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為

　　合同利率。

　　個人貸款的利率按中國人民銀行規定等執行，可根據貸款產品的特性，在一定的區間內

　　浮動。一般來說，貸款期限在1 年以內(含)的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，

　　執行原合同利率;貸款期限在1 年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商

　　業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。

　　1.3.3 貸款期限

　　貸款期限是指從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。不同的個人貸款產

　　品的貸款期限也各不相同。如個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個

　　別的流動資金貸款的期限僅為6個月。貸款銀行應根據借款人實際還款能力科學、合理地確

　　定貸款期限。

　　經貸款人同意，個人貸款可以展期。1 年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超

　　過原貸款期限;1 年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品

　　種規定的最長貸款期限。

　　1.3.4 還款方式

　　各商業銀行的個人貸款產品有不同的還款方式可供借款人選擇。如到期一次還本付息

　　法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等

　　多種方法。客戶可以根據自己的收入情況，與銀行協商，轉換不同的還款方法。

　　1.到期一次還本付息法

　　到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本

　　清。此種方式一般適用于期限在1 年以內(含1 年)的貸款。

　　2. 等額本息還款法

　　等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算

　　公式為

　　每月還款額=

　　遇到利率調整及提前還款時，應根據未償還貸款余額和剩余還款期數計算每期還款額。

　　等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例

　　是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。

　　3. 等額本金還款法

　　等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每

　　月還款額計算公式如下:

　　每月還款額= + (貸款本金-已歸還貸款本金累計額)月利率

　　等額本金還款法的特點是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款

　　利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定

　　額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。__

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