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　　貸款流程

　　5.商用房貸款與有擔保流動資金貸款流程對照

　　流程 商用房貸款有擔保流動資金貸款

　　貸款的受理和調查受理(填寫申請書并提交材料)合法有效的身份證件;借款人還款能力證明材料：營業執照及相關行業的經營許可證;購買或租賃商用房的合同、協議或其他有效文件;證明商用房手續齊全、項目合法的資料;擔保相關證明材料;已支付規定比例首付款的證明;其他合法有效的身份證件;借款人償還貸款證明材料;開辦企業的工商營業執照、稅務登記證明等材料及有關批準文件;明確的用款計劃及相關資料;擔保相關證明材料;個人賬戶資料;其他

　　調查方式審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等

　　調查內容材料一致性;借款人身份、資信和經濟狀況;貸款用途及相關合同、協議;擔保情況除商用房貸款相關內容外，應重點調查貸款用途和借款人所經營企業的經營狀況

　　貸款的審查和審批審查檢查借款人提交材料的合規性，審查貸前調查人提交的面談記錄及貸前調查的內容是否完整，提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等送交審批

　　審批(應審查內容)購買或租賃商用房合同或協議;開發商出具的有權部門批準可出售或出租商用房已辦妥的全部文件;開發商資信狀況;商業用房的地段及質量狀況情況

　　其余各項與有擔保流動資金貸款的審查內容相一致借款人是否符合貸款條件，是否有還款能力;貸款用途是否合規;提供材料的完整性、有效性和合法性;申請借款的金額、期限等是否符合有關規定;貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析及貸款建議是否準確、合理;其他

　　貸款的簽約和發放簽約簽約流程：填寫合同——審核合同(合同復核人員根據審批意見復核文本及附件填寫的完整性、準確性和合規性)——簽訂合同(貸款發放人負責與借款人、擔保人簽訂合同)

　　發放落實發放條件：確保借款人首付款已全額支付或到位;所購商用房為新建房的，確認項目工程進度符合有關放款條件;需辦理保險、公證的，有關手續已辦理完畢;落實有關擔保手續

　　發放流程：出賬前審核(審核放款通知的真實性、合法性和完整性)——開戶放款——放款通知(將放款通知書與“個人貸款信息卡”等交借款人作回單)——建立“貸款臺賬”并隨時更新

　　貸后與檔案管理貸款回收按約定的還款計劃和方式及時、足額償還貸款本息。支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種。借款人可選定一種，可在貸款期限內變更�；厥赵瓌t：先收息、后收本，全部到期、利隨本清

　　合同變更提前還款：提前部分還本或提前結清。基本約定：借款人應向銀行提交提前還款申請書;未拖欠本息及其他費用;銀行按規定計收違約金;歸還當期貸款本息。

　　期限調整：延長期限和縮短期限等。通常每筆貸款只可展期一次，展期期限不得超過一年。調整期限的條件：貸款未到期;無拖欠利息、本金;本期本金已償還。

　　還款方式變更：向銀行提交還款方式變更申請書;沒有拖欠本息及其他費用;應歸還當期貸款本息。

　　借款合同的變更與解除：須借貸雙方協商同意，協商未達成前借款合同有效

　　貸后檢查借款人情況：是否按期足額還貸;工作單位、收入水平是否變化;住所、聯系電話有無變動;有無發生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發事件;商用房的出租情況及租金收入狀況。

　　擔保情況：保證人的經營狀況和財務狀況;抵押物的存續狀況、使用狀況、價值變化情況等;質押權利憑證的時效性和價值變化狀況;商用房出租情況及商用房價格波動情況;其他可能影響擔保有效性的因素。

　　此外，于商用房貸款，還需特別關注商用房所處地理位置與價格水平。新開發商業區或新市場項目與住宅小區相比，一般相對風險較大。

　　不良貸款管理首先按貸款風險五級分類法認定并適時分析不良貸款，建立不良貸款臺賬，落實清收責任人，實時檢測回收情況

　　貸后檔案管理檔案的收集整理和歸檔登記;檔案的借(查)閱管理;檔案的移交和接管;檔案的退回和銷毀

　　除上述內容外，有擔保流動資金貸款還應特別關注：日常走訪企業;企業財務經營狀況的檢查;項目進展情況的檢查.

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