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　　第四章 個人住房貸款

　　5.貸款的受理和調查

　　(1)貸款的受理

　　銀行可通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、客戶服務中心、業務宣傳手冊等方式向個人提供咨詢服務。

　　①咨詢內容：個人汽車貸款品種;申請貸款的條件;申請資料;辦理程序;貸款借款合同的主要條款;有關的保險、抵押登記和公證等事項;獲取個人汽車貸款申請書、申請表格及有關信息的渠道;個人汽車貸款經辦機構的地址及聯系電話;其他相關內容。

　　②受理：借款人填寫個人汽車貸款借款申請書，按要求提交相關材料。銀行受理人審查申請人資格及所提交材料的完整性與規范性。

　　申請材料：

　　合法有效的身份證件，借款人已婚的需提供配偶的身份證明材料;

　　貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料等;

　　汽車經銷商出具的購車意向證明(直客式辦理不需要在申請貸款時提供此項);

　　以所購車輛抵押以外的方式抵(質)押擔保的，需提供權屬證明文件和有處分權人同意抵(質)押的書面證明及抵押物估價證明;

　　保證擔保的，需提供保證人同意提供擔保的書面承諾及保證人保證能力的證明材料;

　　購車首付款證明材料;

　　如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、車輛評估報告書、車輛產權證明、 “機動車輛登記證”和車輛年檢證明等;

　　如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運營的證明等;

　　貸款銀行要求提供的其他材料。

　　(2)貸前調查

　　貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性及貸款擔保等情況，整理、分析調查結果，形成調查意見，連同申請材料等一并送交貸款審核。

　　①調查方式。審查申請材料;面談申請人;實地調查;電話調查;其他輔助調查。

　　②調查內容。

　　a.材料一致性。

　　b.借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途。

　　抵押擔保的，調查：抵押物的合法性;抵押人對抵押物占有的合法性;抵押物價值與存續狀況。

　　質押擔保的，調查：質押權利的合法性;出質人對質押權利占有的合法性;質押權利條件。

　　保證擔保的，調查：保證人的保證資格;法人保證人的保證人資格及代償能力;自然人保證人的相關材料及其真實性;保證人與借款人的關系;保證責任的落實。

　　③調查中應注意的問題。

　　核實借款人提供材料的齊全性，原件與復印件是否吻合，是否在有效期內，材料之間是否一致等;核實借款人提供的個人資信及收入狀況材料的真實有效性;落實其家庭住址及居住穩定情況。

　　6.貸款的審查和審批

　　(1)貸款審查

　　對貸前調查人提交的材料及貸前調查內容進行合規性審查，之后提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交審批。

　　(2)貸款審批

　　貸款審批人依據相關規定及政策，從銀行利益出發審查每筆個人汽車貸款的合規性、可行性及經濟性，分析該業務給銀行帶來的收益與風險。

　　審查內容：借款人是否符合貸款條件，是否具有還款能力;借款用途是否合乎規范;借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;申請借款的額度、期限等是否符合有關辦法和規定;貸前調查人的調查意見和貸款建議是否準確、合理;風險防范措施是否合規有效;其他需審查事項。

　　貸款審批人簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由;對需補充材料的，應詳細說明需補充的材料名稱與內容;對同意或有條件同意貸款的，應提出明確的調整意見。之后，將審批表連同有關材料退還業務部門。

　　貸款審批中注意：確保業務符合銀行政策和制度;確保貸款申請資料合規;確保貸款方案合理;確保符合轉授權規定;嚴格執行逐級審批的制度。

　　7.貸款的簽約和發放

　　(1)貸款的簽約

　　①填寫合同。簽訂前，應履行充分告知義務。對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人當面簽署個人汽車借款抵押合同。合同填寫必須標準、規范、要素齊全、數字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，禁止涂改;貸款金額、期限、利率、擔保和還款方式等有關條款要與最終審批意見一致。

　　②審核合同。同筆貸款的合同填寫人與合同復核人不得為同一人。復核人員根據審批意見復核合同文本及附件填寫的完整性、準確性和合規性。

　　③簽訂合同。簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關擔保合同。

　　(2)貸款的發放

　　①落實貸款發放條件。確保借款人首付款已全額支付或到位;需辦理保險、公證等手續的，已辦理完畢;對采取抵(質)押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實抵(質)押手續;對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。

　　落實擔保條件：以貸款所購車輛作抵押的，借款人須及時到貸款銀行所在地的車輛管理部門辦理車輛抵押登記手續，并將購車發票原件、各種繳費憑證原件、機動車登記證原件、行駛證復印件、保險單等交予貸款銀行保管。在貸款期限內，借款人須持續為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。不得存在擔保空白。

　　②貸款發放。具體流程：

　　第一，出賬前審核。審核放款通知的真實性、合法性和完整性。

　　第二，開戶放款。兩種方式：放款至經銷商在貸款銀行開立的存款賬戶;直接轉入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶。貸款銀行須與借款人對資金的使用與提取等內容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求。

　　注意：簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調整時，應執行具體放款日當日利率。因此，開戶放款時發現“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執行利率不一致，應通知相關部門按最新利率檔次重新修改信貸發放信息，并重新辦理有關手續。

　　第三，放款通知。將放款通知書、“個人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。

　　第四，建立“貸款臺賬”并隨時更新。

　　8.貸后與檔案管理

　　(1)貸款的回收

　　概念：指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。

　　方式：委托扣款和柜臺還款。可選一種，可變更。

　　原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

　　(2)合同變更

　　①提前還款。包括提前部分還本和提前結清。

　　提前還款的基本約定：應提交提前還款申請書;未拖欠本息及其他費用;銀行按規定計收違約金;已歸還當期貸款本息。

　　②期限調整。包括延長期限和縮短期限等。應向銀行提交期限調整申請書，并須具備：貸款未到期;無拖欠利息;無拖欠本金;本期本金已償還。

　　③還款方式變更。在貸款期限內，借款人可提出變更還款方式：應向銀行提交還款方式變更申請書;沒有拖欠本息及其他費用;已歸還當期的貸款本息。

　　④借款合同的變更與解除。須經借貸雙方協商同意;如需辦理抵(質)押變更登記的，應到原登記部門辦理變更登記手續及其他相關手續;當保證人失去保證能力或保證人破產、分立、合并等時，借款人應及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認可的擔保;借款人在還款期限內死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財產繼承人和受遺贈人，或繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權提前收回貸款，并依法處分抵押物或質物，用以歸還未清償部分。

　　(3)貸后檢查

　　①對借款人檢查：是否按期足額歸還貸款;工作單位、收入水平是否發生變化;住所、聯系電話有無變動;有無發生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發事件;經營類車輛經營收入的實際情況。

　　②對保證人及抵(質)押物檢查：保證人的經營狀況和財務狀況;抵押物的存續狀況、使用狀況和價值變化情況等;質押權利憑證的時效性和價值變化情況;經銷商及其他擔保機構的保證金情況;以車輛抵押的，對車輛的使用情況及其車輛保險有效性和車輛實際價值進行檢查評估;其他可能影響擔保有效性的因素。

　　(4)不良貸款管理

　　認定分析不良個人汽車貸款，建立不良貸款臺賬，落實清收責任人，監測不良貸款回收。對未按期還款的借款人，應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等方式催收。

　　(5)貸后檔案管理

　　①檔案的收集整理和歸檔登記。原件或具有法律效力的復印件均可歸檔。

　　②檔案的借(查)閱管理。

　　③檔案的移交和接管。移交和接管雙方應填寫清單，雙方簽字并登記有關信息。

　　④檔案的退回和銷毀。借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。

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