第五章 個人消費貸款

　　5.貸款的受理和調查

　　(1)國家助學貸款的受理和調查

　　學生(申請人)在規定的時間內向所在學校國家助學貸款經辦機構(簡稱學校機構)提出申請，領取國家助學貸款申請審批表等材料，并將有關證明材料一并交回學校機構。申請人需提交：有效身份證件的原件和復印件;學生證或入學通知書的原件和復印件;鄉、鎮、街道、民政部門和縣級教育行政部門關于其家庭經濟困難的證明材料;同班同學或老師共兩名見證人的身份證復印件及學生證或工作證復印件;貸款銀行要求的其他材料。

　　(2)商業助學貸款的受理和調查

　　①貸款的受理。貸款受理人應要求申請人填寫申請表，并提交：合法身份證件(身份證、戶口簿或其他有效居留證件)及復印件;借款人與其法定代理人的關系證明;借款人或其家庭成員的經濟收入證明;借款人為新生的提供就讀學校的錄取通知書或接收函，借款人已在校的提供學生證或其他學籍證明;借款人就讀學校開出的學生學習期內所需學費、住宿費和生活費總額的有關材料;以財產作抵(質)押的，應提供抵(質)押物權證和有處分權人簽署的同意抵(質)押的承諾，銀行認可的機構出具的價值評估報告，對質物須提供權利憑證，保證擔保的出具保證人同意承擔不可撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關資信證明材料;借款人和擔保人應當面出具并簽署書面授權，同意貸款銀行查詢其個人征信信息;銀行要求的其他材料。

　　借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行應聯系借款人就讀學校作為介紹人做好以下工作：推薦借款人，對借款人資格及申請資料初審;協助監督貸款的使用;將借款人在校期間失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力或勞動能力，及發生休學、轉學、出國留學或定居、自行離校、開除等情況及時通知貸款銀行，并協助采取相應的債權保護措施;借款人畢業前，向貸款銀行提供其畢業去向、就業單位名稱、居住地址、聯系電話等信息;協助開展信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸程序和方法;協助做好還款確認和貸款催收工作。

　　初審，主要審查借款人的主體資格及所提交材料的完整性與規范性。

　　②貸前調查。

　　調查方式：面談、電話訪談、實地考察、通過行內外有關信息系統查詢等。

　　調查內容：材料一致性;借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途;擔保情況。

　　6.貸款的審查和審批

　　(1)國家助學貸款的審查和審批

　　①貸款的審查。審查學校提交的信息表和申請材料的合規性、真實性和完整性。

　　②貸款的審批。核對貸款申請審批表和貧困證明等內容;審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過6000元;學校當年貸款總金額和人數不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度;其他。

　　(2)商業助學貸款的審查和審批

　　①貸款的審查。審查借款人提交材料的合規性和真實性，審查貸前調查人提交的申請材料、面談記錄及貸前調查內容的完整性。

　　②貸款的審批。審查：借款人資格和條件是否具備;借款用途是否真實、合規;借款人提供材料的完整性、有效性及合規性;申請借款的額度、期限等是否符合有關規定;貸前調查人的調查意見、對借款人資信評價、貸款建議是否準確、合理;主要風險點及其風險防范措施是否合規有效;其他。

　　7.貸款的簽約和發放

　　(1)國家助學貸款的簽約和發放

　　①貸款的簽約。高校收到經辦銀行的“國家助學貸款學生審查合格名冊”后，在一定時間內組織學生填寫、簽訂“國家助學貸款借款合同”并提交經辦銀行。

　　②貸款發放。實行一次申請、一次審批、單戶核算、分次發放的方式。學費和住宿費貸款按學年(期)劃入借款人所在學校的賬戶上;生活費貸款定期劃入借款人的活期儲蓄賬戶。

　　(2)商業助學貸款的簽約和發放

　　①貸款的簽約。流程如下：

　　填寫合同：貸款發放人根據審批意見確定應使用的合同文本并填寫合同，對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人當面簽署抵押合同。

　　審核合同：合同復核人員根據審批意見復核合同文本及附件填寫的完整性、準確性和合規性，就復核中發現的問題及時與合同填寫人員溝通，并建立復核記錄，交由合同填寫人員簽字確認。

　　簽訂合同：貸款發放人負責與借款人、擔保人簽訂合同。

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