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　　第五章 個人消費(fèi)貸款

　　9.操作風(fēng)險

　　(1)操作風(fēng)險的內(nèi)容

　　①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。申請人資格是否符合相關(guān)規(guī)定;申請人所提交材料的真實(shí)性;商業(yè)助學(xué)貸款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

　　②貸款審查和審批中的風(fēng)險。業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配;不按權(quán)限審批貸款;審批人審查不嚴(yán)。

　　③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未核實(shí)合同簽署人及簽字(簽章);在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜;未按規(guī)定的貸款額度、期限、擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款。

　　④貸后與檔案管理中的風(fēng)險。未對貸款使用情況跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力;未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料、他項(xiàng)權(quán)利證書。

　　(2)操作風(fēng)險的防控措施

　　①規(guī)范操作流程，提高操作能力：掌握規(guī)章制度;規(guī)范業(yè)務(wù)操作;熟悉操作風(fēng)險管理政策;把握業(yè)務(wù)流程中的操作風(fēng)險點(diǎn);做好關(guān)鍵操作的記錄備查。

　　②完善銀行、高校、政府在貸款管理方面的職責(zé)界定。

　　③規(guī)范對抵押物的管理。注意：抵押文件資料的真實(shí)有效性，抵押物的合法性、權(quán)屬完整性、存續(xù)完好性等;貸款抵押手續(xù)規(guī)范，原則上貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押貸款手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理;謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不能規(guī)范的不動產(chǎn)抵押，包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等。

　　10.信用風(fēng)險

　　(1)信用風(fēng)險的內(nèi)容

　　①借款人的還款能力風(fēng)險。

　　②借款人的還款意愿風(fēng)險。

　　③借款人的欺詐風(fēng)險。

　　④借款人的行為風(fēng)險。借款人可能因違約、違法等行為受到處罰，畢業(yè)后找不到工作等。

　　(2)信用風(fēng)險的防控措施

　　①加強(qiáng)對借款人的貸前審查。

　　對以學(xué)生父母為借款人的，審查其收入的真實(shí)性，分析其基本情況，判斷其職業(yè)穩(wěn)定性和收入可靠性等，制定合理的還款計劃;對以學(xué)生本人為借款人的，審查其基本情況，了解其所學(xué)專業(yè)的就業(yè)情況，合理預(yù)測其未來收入;

　　通過入學(xué)通知書來判斷貸款申請的真實(shí)性和合法性;核實(shí)借款人家庭情況、居住地址、工作單位和通信方式等資料，定期回訪或聯(lián)系。

　　②建立和完善防范信用風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制。

　　③完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)。一旦發(fā)現(xiàn)借款學(xué)生不及時還款或不與銀行聯(lián)系，銀行貸款清收部門應(yīng)立刻與學(xué)生所在單位聯(lián)系和交涉，督促其還款;所在單位不詳或不知去向者，應(yīng)立即聯(lián)系學(xué)生家庭，由其父母提供聯(lián)系方式并督促其還款，必要時父母替其還款;仍無法聯(lián)系的，應(yīng)立即與公安部門聯(lián)系，通過其身份證號碼查詢。

　　④建立有效的信息披露機(jī)制。應(yīng)定期在大眾媒體報道失信人黑名單。

　　⑤加強(qiáng)學(xué)生的誠信教育。

　　核心考點(diǎn)術(shù)語

　　1.國家助學(xué)貸款的受理：指從借款人向?qū)W校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理到上報審核的全過程。

　　2. 一次性開戶放款：指根據(jù)合同約定的劃款方式，一次性將全部貸款發(fā)放到有關(guān)賬戶中)

　　3. 分次放款：指根據(jù)貸款的用途和使用要求，在合同中約定將貸款按照建立的分次放款計劃分多次將貸款發(fā)放到有關(guān)賬戶中，各分次放款金額合計應(yīng)與合同總金額一致。

　　4、商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理：指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個部分。

　　5. 風(fēng)險預(yù)警機(jī)制：就是組建一個專門的組織機(jī)構(gòu)，利用一定的檢測工具，確定科學(xué)細(xì)化的指標(biāo)網(wǎng)絡(luò)。

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