第七章 其它個人貸款

　　個人質押貸款

　　一、個人質押貸款含義

　　個人質押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。

　　從嚴格意義上說，個人質押貸款并非一種貸款產品，而是貸款的一種擔保方式。質押貸款應該是國內最早開辦的個人貸款產品，早在20世紀80年代末，國內就已經有銀行開辦此項業務。

　　按照《物權法》第二百二十三條規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：

　　①匯票、支票、本票;

　　②債券、存款單;

　　③倉單、提單;

　　④可以轉讓的基金份額、股權;

　　⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;

　　⑥應收賬款;

　　⑦法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

　　二、個人質押貸款特點

　　1.貸款風險較低，擔保方式相對安全

　　2.時間短、周轉快

　　3.操作流程短

　　4.質物范圍廣泛

　　三、個人質押貸款要素

　　1.貸款對象

　　個人質押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：

　　①在中國境內居住，具有完全民事行為能力的自然人;

　　②提供銀行認可的有效質物作質押擔保。

　　2.貸款利率

　　個人質押貸款利率按中國人民銀行規定的同期同檔次期限貸款利率執行，各銀行可在人民銀行規定的范圍內上下浮動。以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。

　　3.貸款期限

　　對于個人質押貸款的貸款期限，一般規定不超過質物的到期日。用多項質物作質押的，貸款到期日不能超過所質押質物的最早到期日。

　　4.還款方式

　　個人質押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規定略有差別。

　　5.貸款額度

　　各家銀行對個人質押貸款額度的規定不盡相同，對于不同質物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區別。

　　四、個人質押貸款操作流程

　　個人質押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調查、審查和審批、簽約和發放、貸后與檔案管理。業務操作重點在于對質物真實性的把握和質物凍結有效性的控制。

　　1.貸款的受理和調查

　　2.貸款的審查和審批

　　3.貸款的簽約和發放

　　4.貸后與檔案管理

　　(1)檔案管理

　　(2)貸后檢查

　　(3)貸款本息回收

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