二、貸款流程(★★★★★)

　　(一)貸款的受理與調查

　　1.貸款的受理

　　(1)貸前咨詢銀行通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業務宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人貸款的個人提供有關信息咨詢服務。貸前咨詢的主要內容包括：個人貸款品種介紹;申請個人貸款應具備的條件;申請個人貸款需提供的資料;辦理個人貸款的程序;個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等;獲取個人貸款申請書、申請表格及有關信息的渠道;個人貸款經辦機構的地址及聯系電話;其他相關內容。來源233網校

　　(2)貸款的受理程序

　　①接受申請個人貸款申請應具備以下條件：

　　第一，借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人;

　　第二，貸款用途明確合法;

　　第三，貸款申請數額、期限和幣種合理;

　　第四，借款人具備還款意愿和還款能力;

　　第五，借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;

　　第六，貸款人要求的其他條件。

　　②初審

　　貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規范性。

　　經初審符合要求后，貸款受理人應將借款申請書及申請材料交由貸前調查人進行貸前調查。2.貸前調查

　　貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，并形成調查評價意見。

　　(1)調查的方式和要求

　　貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應建立并嚴格執行貸款面談、面簽和居訪制度。通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。

　　(2)調查的內容

　　貸款調查包括但不限于以下內容：借款人基本情況;借款人收入情況;借款用途;借款人還款來源、還款能力及還款方式;保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。

　　(3)調查中應注意的問題

　　①核實借款人提供的材料是否齊全，原件與復印件是否吻合，身份證件是否由有權部門簽發，是否在有效期內，各種材料之間是否保持一致等。

　　②核實借款人提供的個人資信及收人狀況材料的真實有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩定，是否能夠按時償還貸款本息。

　　③落實其家庭住址及居住穩定情況，包括房產證明、房屋租賃或買賣合同以及居委會或派出所出具的貸款人居住證明等。

　　④對借款人的申請資料內容齊全性進行檢查，檢查資料是否存在不應有的空白項。

　　(二)貸款的審查與審批

　　1.貸款審查

　　貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等。貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

　　2.貸款審批

　　貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。

　　個人貸款的審批流程如下：

　　(1)組織報批材料

　　(2)審批

　　貸款審批人應對以下內容進行審查：

　　①借款人資格和條件是否具備;

　　②借款用途是否符合銀行規定;

　　③申請借款的金額、期限等是否符合有關貸款辦法和規定;④借款人提供的材料是否完整、合法、有效;

　　⑤貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理;

　　⑥對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規有效;

　　⑦其他需要審查的事項。

　　(3)提出審批意見

　　貸款審批人對個貸業務的審批意見類型為“同意”、“否決”兩種。

　　(4)審批意見落實

　　(5)貸款審批中需要注意的事項

　　貸款審批中需要注意的事項包括：

　　①確保業務辦理符合銀行政策和制度;

　　②確保貸款申請資料合規，資料審查流程嚴密;

　　③確保貸款方案合理，對每筆借款申請的風險情況進行綜合判斷，保證審批質量;

　　④確保符合轉授權規定，對于單筆貸款超過經辦行審批權限的，必須逐筆將貸款申請及經辦行審批材料報上級行進行后續審批;

　　⑤嚴格執行客戶經理、業務主管、專職審批人和牽頭審批人逐級審批的制度。

　　(三)貸款的簽約與發放

　　1.貸款的簽約

　　貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。借款合同應明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。

　　借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。

　　2.貸款的發放

　　貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，落實放款條件，發放滿足約定條件的個人貸款。借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。

　　(四)支付管理

　　貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

　　采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。

　　采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　個人貸款原則上應當采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付;屬于下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的;②借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的;③貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的;④法律法規規定的其他情形。

　　(五)貸后管理

　　個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式，對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。

　　1.貸后檢查

　　①對借款人的檢查

　　②對擔保情況的檢查

　　③對抵押物的檢查

　　④對質押權利的檢查

　　2.合同變更

　　(1)基本規定

　　①合同履行期間，有關合同內容需要變更的，必須經當事人各方協商同意，并簽訂相應變更協議。

　　②合同變更事宜應由合同當事人(包括借款人、擔保人等)親自持本人向身份證件辦理或委托代理人代辦。

　　(2)合同主體變更

　　在合同履行期間，須變更借款合同主體的，借款人或財產繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書面申請。

　　(3)借款期限調整

　　期限調整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限、縮短期限等。

　　(4)分期還款額的調整

　　提前還款包括提前部分還本和提前結清兩種方式，借款人可以根據實際情況決定提前還款的方式。

　　(5)還款方式變更

　　借款人若要變更還款方式，需要滿足如下條件：

　　①向銀行提交還款方式變更申請書;

　　②借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用;

　　③借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息。

　　對經審批同意變更擔保的，貸款銀行應與借款人、擔保人簽訂變更擔保協議或重新簽訂擔保合同，辦理抵達(質)押登記變更等有關手續。

　　3.貸款的回收

　　(1)貸款支付方式

　　貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。

　　(2)還款方式

　　貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。一般來講，短期貸款到期1周之前、中長期貸款到期l個月之前，貸后管理人員應向借款人發送還本付息通知單以督促借款人籌備資金按時足額還本付息。

　　4.貸款風險分類和不良貸款的管理

　　(1)貸款風險分類

　　商業銀行應按照《貸款風險分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，并及時根據其風險變化情況調整分類結果，準確反映貸款質量狀況。

　　(2)不良貸款的認定

　　按照五級分類方式，不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。

　　(3)不良貸款的催收

　　對不同拖欠期限的不良個人貸款的催收，可采取不同的方式如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構催收，以及采取法律手段，如律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。

　　(4)不良貸款的處置

　　抵押物處置可采取與借款人協商變賣、向法院提起訴訟或申請強制執行依法處分。

　　5.貸款檔案管理

　　(1)貸款檔案的內容貸款檔案主要包括：①借款人的相關資料;②貸后管理的相關資料。

　　(2)檔案的收集整理和歸檔登記

　　銀行貸款經辦人根據個人貸款歸檔要求，在貸款發放后，收集整理需要歸檔的個人貸款資料，并交檔案管理人員進行登記。

　　(3)檔案的借(查)閱管理

　　當已歸檔保存的個人貸款檔案發生借出、借閱、歸還時，檔案管理員應根據有關的檔案管理規定，要求借閱、查詢人員填寫有關的登記表并簽字，對于借閱有關貸款的重要檔案資料，必須經過有權人員的審批同意。

　　(4)檔案的移交和接管

　　根據業務需要，有關個人貸款檔案需要移交給其他檔案管理機構或部門時，進行檔案的移交和接管工作，移交和接管雙方應根據有關規定填寫移交和接管有關清單，雙方簽字，并進行有關信息的登記工作。

　　(5)檔案的退回

　　借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人。

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