二、按擔保方式分類(★★★★★)

　　根據(jù)擔保方式的不同，個人貸款可以分為個人抵押貸款、個人質(zhì)押貸款、個人信用貸款和個人保證貸款。其中個人抵押貸款、個人質(zhì)押貸款和個人保證貸款相對于個人信用貸款有本質(zhì)的區(qū)別，它們都屬于非信用貸款。

　　(一)個人抵押貸款個人抵押貸款是各商業(yè)銀行最普遍的個人貸款品種之一，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行許可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。根據(jù)《中華人民共和國擔保法》第三十四條規(guī)定，下列財產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);③抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地面定著物;④抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);⑥依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

　　(二)個人質(zhì)押貸款

　　個人質(zhì)押貸款是指個人以合法有效的，符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的貸款。根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本鬈;②債券、存款單;③倉單、提單;④可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);⑤可轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);⑥應(yīng)收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。質(zhì)押物大多是一種方便轉(zhuǎn)移的財產(chǎn)權(quán)利，而不是“固定”的財產(chǎn)。這是因為質(zhì)押和抵押的顯著區(qū)別是質(zhì)押需要轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，而抵押各種財產(chǎn)權(quán)利是很方便進行轉(zhuǎn)移的。

　　(三)個人信用貸款

　　個人信用貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須提供任何擔保的貸款。個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用記錄和個人信用等級確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。我們El常接觸的信用卡在沒有余額的條件下的支付就是一種銀行對個人的信用貸款。

　　(四)個人保證貸款

　　個人保證貸款是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款。個人保證貸款手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和擔保人三方，貸款辦理時間短，環(huán)節(jié)少。如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款，出現(xiàn)糾紛可通過法律程序予以解決。

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