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　　第一章個人貸款概述

　　第三節 個人貸款產品的要素

　　一、貸款對象(★★★★★)

　　個人貸款對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請者必須是具有完全民事行為能力的自然人。

　　二、貸款利率(★★★★★)

　　貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金的使用權而從借款人那里取得的報酬，實際上就是借貸資金的“成本”。利息水平的高低是通過利率的大小表示的。

　　利率是一定時期內利息額與本金的比率，公式表示為：利率一利息額/本金，它是衡量利息高低的指標，有時也被稱為貨幣資本的價格。利率通常分為年利率、月利率和日利率，分別用百分比、千分比、萬分比表示。根據資金借貸性質、借貸期限長短等，可把利率劃分為不同種類：法定利率和市場利率、短期利率和中長期利率、固定利率和浮動利率、名義利率和實際利率。

　　其中，固定利率是指存貸款利率在貸款合同存續期間或存單存期內，執行的固定不變的利率，不依市場利率的變化而調整。基準利率是指帶動和影響其他利率的利率，也叫中心利率。基準利率的變動是貨幣政策的主要手段之一，是各國利率體系的核心。

　　貸款期限在1年以內(含)的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期間遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。

　　2012年7月，中國人民銀行進一步擴大了利率浮動區間，貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.7倍。

　　三、貸款期限(★★★★★)

　　貸款期限是指從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。不同的個人貸款品種的貸款期限也各不相同。例如，個人住房抵押貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個別的流動資金的貸款期限僅為6個月。

　　經貸款人同意，個人貸款可以展期。l年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

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