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　　第三章個人貸款管理

　　第二節 個人貸款業務風險管理

　　一、信用風險識別與評估(★★★)

　　(一)個人客戶信用風險識別與評估

　　1.個人客戶信用風險來源

　　當借款人或信用卡持卡人由于收入下降、失業等原因導致清償能力下降，難以歸還銀行貸款時就產生了信用風險。市場價格波動也會引發信用風險。宏觀經濟周期性變化也是影響銀行信用風險的重要因素。

　　2.個人客戶信用風險評估衡量

　　長期以來，國際金融界對信用風險衡量日益關注，先后研發出專家判斷方法、模型分析方法等。專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法，它是商業銀行在長期信貸活動中所形成的一種行之有效的信貸風險分析和管理制度。

　　專家判斷法的最重要特征就是，銀行信貸的決策權由銀行經過長期訓練、具有豐富經驗的信貸人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定。

　　在專家判斷法中，“5G”要素分析法長期以來得到廣泛應用。在專家判斷法中，“5C，，要素分析法長期以來得到廣泛應用。

　　“5C”指借款人道德品質(Character)、能力(Capacity)、資$(Capital)、擔保(CoIIateral)、環境(Condi—tion)。

　　(二)信用評分模型

　　信用評分模型是消費信貸管理中先進的技術手段，是商業銀行個人授信業務最核心的管理技術之一，被廣泛應用在信用卡生命周期管理、購車貸款管理、住房貸款管理等領域，在市場營銷、風險管理、客戶關系管理等各個方面都發揮著十分重要的作用。

　　(三)個人客戶統一授信管理

　　個人客戶統一授信管理是指商業銀行作為一個整體，對單一客戶統一確定最高綜合授信額度，并加以集中統一管理的信用風險管理制度。

　　1.個人客戶統一授信管理應遵循的原則

　　(1)統一管理原則

　　(2)全面測算原則

　　(3)分類控制原則

　　(4)動態管理原則

　　2.個人客戶統一授信的管理流程

　　對于提供抵(質)押物授信申請的審批，需根據客戶所提交的借款申請人及其配偶的收入證明、財產證明等以及查詢得到的征信報告，測算家庭收入償債比;對于申請無抵押授信的審批流程，將根據相關資料同時計算家庭收入償債比和無抵押授信限額。

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