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　　第七章其他個人貸款

　　第二節 個人質押貸款

　　一、基礎知識

　　(一)個人質押貸款的含義(★★★★★)

　　個人質押貸款是自然人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。

　　按照《物權法》第223條規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉單、提單;④可以轉讓的基金份額、股權;⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;⑥應收賬款;⑦法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

　　(二)個人質押貸款的特點(★★★)

　　1.貸款風險較低，擔保方式相對安全由于借款人需將價值充足、變現性強的權利憑證質押給銀行，銀行貸款風險較低，擔保方式相對安

　　全。此類貸款的風險控制重點是關注質物的真實性、合法性和可變現性，因而銀行在對借款人的信用評價方面可以有所省略。

　　2.時間短、周轉快

　　個人質押貸款一般是急用，要求效率較高，辦理時間短，手續簡便。

　　3.操作流程短

　　個人質押貸款一般在柜臺辦理，按照網點授權大小進行審批，同行開出的權利憑證辦理質押貸款便于核實，效率較高。同城同業、異地同業的權利憑證核實手續還要共同遵守，以防止欺詐風險。

　　4.質物范圍廣泛

　　按照《物權法》第223條規定，個人有處分權的很多權利憑證都可以出質。

　　(三)個人質押貸款的要素(★★★★★)

　　1.貸款對象

　　個人質押貸款的對象主要需要滿足以下兩個條件：①具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的在中國境內居住的境外自然人;②提供銀行認可的有效質物作質押擔保。

　　2.貸款利率

　　個人質押貸款利率按中國人民銀行規定的同期同檔次期限貸款利率執行，各銀行貸款利率可在中國人民銀行規定的范圍內上下浮動。以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。

　　3.貸款期限

　　對于個人質押貸款的貸款期限，一般規定不超過質物的到期日。用多項質物作質押的，貸款到期日不能超過所質押質物的最早到期日。

　　4.還款方式

　　個人質押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等，各銀行規定略有差別，具體還款方式由貸款銀行與借款人協商確定并在借款合同中約定。

　　5.貸款額度

　　各家銀行對個人質押貸款額度的規定不盡相同，對于不同質物的個人質押貸款，其貸款額度也有所區別。

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