二、操作流程(★)

　　個人信用貸款的操作流程主要包括貸款的申請與調(diào)查、貸款審查與審批、貸款的簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理，這與其他個人貸款操作流程基本相同。

　　(一)貸款申請

　　貸款受理人應要求借款申請人填寫貸款申請審批表，以書面形式提出貸款申請，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。申請材料清單如下：①個人征信記錄證明;②借款人本人及家庭成員的收入證明、個人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評級表中所涉及的項目資料;③銀行要求提供的其他證明文件和材料。

　　(二)貸前調(diào)查

　　(1)貸款銀行要核實借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實性、合法性、有效性;要告知借款人須承擔的義務與違約后果;要到借款人單位或居住地雙人上門調(diào)查核實情況，與借款人進行面談。

　　(2)調(diào)查人要調(diào)查借款申請人是否具有當?shù)貞艨凇�當�(shù)毓潭ㄗ∷�和固定�?lián)系方式;要調(diào)查申請人是否有正當職業(yè)，是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬等關(guān)系人。

　　(3)要通過查詢中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，調(diào)查和核實借款申請人是否有不良信用記錄。通過查詢貸款銀行個人資信等級評定系統(tǒng)、個人金融業(yè)務資料、個人消費信貸管理資料等，核實借款人在貸款銀行的資產(chǎn)負債情況和資信狀況，綜合考察借款人對貸款銀行的貢獻度。

　　(4)要調(diào)查貸款用途是否真實明確，是否符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。

　　(5)要核驗收入證明，調(diào)查借款人及其家庭成員收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時償還貸款本息的能力。

　　審查人對貸款申請資料的完整性和合規(guī)性負責。審查要點包括：①申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致;②借款人資信是否良好，還款來源是否足額可信;③借款人是否屬于貸款銀行的信貸關(guān)系人;④貸款用途是否符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定;⑤貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定。

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