三、個人征信查詢系統(★)

　　(一)個人基礎數據庫信用信息查詢主體

　　(1)商業銀行。商業銀行在審核信貸及擔保業務申請時，在取得個人書面授權同意后，可以查詢個人的信用報告。另外，商業銀行在對已發放信貸進行貸后風險管理的情況下，也可查詢個人的信用信息。

　　(2)根據相關法律、法規的規定，司法部門可以到當地的查詢機構申請查詢相關涉案人員的信用報告。

　　(3)公民個人。公民個人可以到中國人民銀行征信中心或當地的分中心申請查詢本人的信用報告或代理他人查詢信用報告。

　　(二)個人征信查詢申請的處理

　　接到查詢申請后，查詢機構應依法對申請人(指本人、代理人或司法部門經辦人員)提供的資料當場進行審核。申請人提供資料不符合規定的，查詢機構應不予受理，并當場告知申請人不予受理的原因。對于各地查詢機構轉交的查詢申請，征信中心應在2個工作日內予以處理，并通過專用電子郵箱將查詢結果返給各地查詢機構。未開通查詢終端的查詢機構接收到征信中心返回的查詢結果后，應在2個工作日內按照事先約定的接收方式將查詢結果反饋給申請人。

　　申請人可以事先約定的接收方式，包括現場領取和電子郵件或郵寄。

　　1.現場領取

　　現場領取查詢結果時，申請人要出示有效身份證件和查詢申請表，并在申請表接收人處簽字。

　　本人直接提交查詢申請的，不能委托其他人領取。委托他人提交查詢申請的，只能由委托人或代理人前往領取。

　　2.電子郵件或郵寄

　　在信用報告查詢收費的相關管理制度出臺以前，查詢部門提供信用報告查詢服務時暫不收費。

　　(三)個人征信安全管理

　　1.授權查詢

　　商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。

　　2.限定用途

　　《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》明確規定：除了本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，或貸后管理、發放信用卡時才能查看個人的信用報告。

　　3.查詢記錄.

　　個人信用信息基礎數據庫還對查看個人信用報告的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中。

　　4.違規處罰

　　商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以1萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

　　5.密碼管理

　　商業銀行各級用戶應妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用，嚴禁他人使用或將密碼告知他人。

　　6.檔案管理

　　查詢機構要對所有查詢相關的紙質和電子檔案資料整理歸檔。檔案資料按照一事一檔，編號管理的原則進行。檔案資料包括查詢申請人提供的查詢申請書、有效身份證件復印件、委托人授權委托書、司法部門簽發的個人信用報告協查函或介紹信、查詢申請登記表等。

　　四、個人征信系統管理模式(★)

　　(一)個人征信系統的網絡流程管理目前，個人征信系統的信用信息主要使用者是金融機構，通過專線與商業銀行等金融機構總部相連

　　(即一口接人)，并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺，從而實現個人信用信息定期由各金融機構流入個人征信系統，匯總后金融機構實時共享的功能。

　　(二)個人征信系統的授權管理

　　根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定，商業銀行只能經當事人書面授權，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔保人、對已發放的個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業務時，才可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告。

　　除對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的情況之外，商業銀行查詢個人信用報告時應取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。商業銀行應制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內部授權制度和查詢管理程序。而征信服務中心可以根據個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。同時，查詢人員、查詢時間、查詢原因等，該數據庫都有記錄。

　　商業銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內部授權的人員才能接觸個人信用報告并經常對個人信用數據庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規定，并定期向中國人民銀

　　行及征信中心報告查詢檢查結果。

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