查看匯總：2015年銀行業(yè)初級資格考試全五科章節(jié)講義匯總

　　第三章 個人貸款管理

　　考點(diǎn)3.1 個人貸款管理原則(P46-P48)

　　1.全流程貸款管理原則：推動由粗放化向精細(xì)化轉(zhuǎn)變，有助于改善個人貸款的質(zhì)量，提高貸款風(fēng)險管理的有效性;強(qiáng)調(diào)將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。

　　2.誠信申貸原則：①借款人誠實(shí)守信，提供材料真實(shí)、完整、有效;②借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等;

　　3.協(xié)議承諾原則：通過強(qiáng)調(diào)合同完備性、承諾的法律化乃至管理的系統(tǒng)化，彌補(bǔ)過去貸款合同的不足，一方面讓貸款人清晰規(guī)定自己的權(quán)利義務(wù)，另一方面依靠法律來約束客戶的行為。一旦違約事項(xiàng)發(fā)生，能夠切實(shí)保護(hù)貸款人的權(quán)益。

　　4.審貸分離原則：將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進(jìn)行管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的目的;【要義是貸款審批通過不等于放款】貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件及確認(rèn)貸款資金用途。

　　5.實(shí)貸實(shí)付原則：指根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。【關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險】

　　6.貸后管理原則：監(jiān)督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控;強(qiáng)調(diào)借款合用的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性;明確貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。

　　考點(diǎn)3.2 貸款流程-貸款的受理與調(diào)查(P48-P53)

　　貸款流程包括包括貸款的受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理五個環(huán)節(jié)。

　　1.貸款的受理：

　　貸前咨詢方式：現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等貸款的受理程序：

　　①接受申請：借款申請人以書面形式提出個人貸款申請及相關(guān)資料;

　　【申請應(yīng)具備的條件：完全民事行為能力的中國公民或符合條件的境外自然人;貸款用途明確合法;申請數(shù)額、期限和幣種合理;具備還款意愿和還款能力;信用狀況良好等】

　　②初審：主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

　　2.貸前調(diào)查：對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并形成調(diào)查評價意見。

　　①調(diào)查的方式：審核借款申請材料、與借款申請人面談、實(shí)地調(diào)查;

　　②調(diào)查的內(nèi)容：材料一致性;申請人身份證明;信用情況;償還能力證明【穩(wěn)定工資收入證明(至少過去3個月工資單、銀行卡存款對賬單等);投資經(jīng)營收入證明(驗(yàn)資報告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明等);財產(chǎn)情況證明(房產(chǎn)證、存單、股票、債券等)】;擔(dān)保材料【抵押質(zhì)押物的合法性、所有權(quán)、完整性、價值等】、貸款真實(shí)性。

　　③調(diào)查中注意的問題：材料準(zhǔn)確有效齊全、個人資信和收入資料的真實(shí)有效性、居住穩(wěn)定情況、資料無空白項(xiàng)。貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

　　考點(diǎn)3.3 貸款流程-貸款的審查與審批(P53-P55)

　　1.貸款的審查：對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵押比率、風(fēng)險程度等。貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。

　　2.貸款審批：貸款人應(yīng)該根據(jù)審慎性原則，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款;

　　審批流程：

　　組織報批材料;審批;【從銀行利益出發(fā)審查每筆業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性】

　　提出審批意見;【單人審批直接在審批表上簽署意見;雙人審批的，先是專職審批人簽署，后是審批牽頭人簽署;意見有同意、否決兩種】

　　審批意見落實(shí);【未批準(zhǔn)的告知并解釋、存檔;需補(bǔ)充的，補(bǔ)充后再審查;同意的通知借款人辦理之后的流程】

　　審批中的注意事項(xiàng);【符合制度;合規(guī);合理;有授權(quán);逐級審批】

　　審批的內(nèi)容：借款人的資格條件;用途;金額、期限;材料完整性、合法性、有效性;貸前調(diào)查人的意見;風(fēng)險防范措施的合規(guī)有效。

　　考點(diǎn)3.4 貸款流程-貸款的簽約與發(fā)放(P55-P59)

　　1.貸款的簽約流程：填寫合同、審核合同、簽訂合同填寫合同中注意的問題：統(tǒng)一格式、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范齊全正確清晰、空白欄需要填寫或加蓋印章、相關(guān)條款與審批一致;合同填寫人與合同復(fù)核人不得是同一個人;

　　審核合同：合同完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性【文本規(guī)范、意見一致、條款齊全準(zhǔn)確、文字表達(dá)清晰、主從合同附件齊全】復(fù)核后需合同填寫人簽字;

　　簽訂合同：簽約前告知合同內(nèi)容;

　　②借款人保證人為自然人的，當(dāng)面核實(shí)簽約人身份后當(dāng)場簽約，委托第三方辦理的，對抵押物登記情況核實(shí)。委托他人代為簽字，出具經(jīng)公證的授權(quán)書。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。對保證人為法人的，保證方簽字人應(yīng)其法定代人或其授權(quán)貸款人，授權(quán)代理人必須提供有效的書面授權(quán)文件;

　　③對采取抵押擔(dān)保方式，要求抵押物共有人在合同文本上簽字;

　　④簽字后銀行有權(quán)簽字人審查后再簽字蓋章;

　　⑤銀行可根據(jù)實(shí)際情況決定是否辦理合同公證借款人、擔(dān)保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常還款時，銀行有權(quán)停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回本息：

　　①借款人、保證人(自然人)死亡或宣告死亡而無繼承人或遺贈人或宣告失蹤而無財產(chǎn)代管人;

　　②借款人、擔(dān)保人(自然人)破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)?

　　③擔(dān)保人(非自然人)經(jīng)營和財務(wù)狀況發(fā)生重大不利變化或已經(jīng)法律程序宣告破產(chǎn)，影響債務(wù)清償或喪失了代為清償債務(wù)的能力;

　　④對其他債務(wù)有違約行為或因其他債務(wù)的履行，影響貸款銀行權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。

　　2.貸款的發(fā)放：貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立部門。

　　①落實(shí)貸款發(fā)放條件：各類手續(xù)辦完;采取委托扣劃還款方式的借款人，確認(rèn)其已在銀行開立賬戶;對采取抵質(zhì)押的貸款要落實(shí)手續(xù);自然人為保證人的，落實(shí)保證的操作流程，對保證金有要求的，保證人要在銀行存入一定期限的保證金。

　　②貸款劃付：出賬前審核【真實(shí)性、合法性、完整性】;開戶放款【一次性、分次】;放款通知;其他人代為辦理的，代理人持本人身份證、借款人身份證和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理。

　　考點(diǎn)3.5 貸款流程-貸款的支付管理(P59)

　　貸款資金支付的方式：貸款人受托支付【原則上應(yīng)當(dāng)采取的方式】和借款人自主支付。借款人自主支付的，在合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　有以下情形的可采取借款人自主支付：

　　①借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;

　　②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;

　　③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的;

　　④法律規(guī)定的其他情形。

　　考點(diǎn)3.6 貸款流程-貸款的貸后管理(P60-P68)

　　個人貸款的貸后管理包括貸后檢查、合同變更、本息回收、貸款的風(fēng)險分類與不良貸款的管理及貸款檔案管理等工作，關(guān)系到信貸資產(chǎn)能否安全收回，是個人貸款工作的重要環(huán)節(jié)之一。

　　1.貸后檢查：以借款人、抵(質(zhì))押物、擔(dān)保保證人、擔(dān)保物為對象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。【包括對借款人的檢查、對擔(dān)保情況的檢查、對抵押物的檢查、對質(zhì)押權(quán)利的檢查。】

　　2.合同變更：基本規(guī)定、合同主體變更、借款期限調(diào)整【應(yīng)具備的條件：貸款未到期、無欠息;無拖欠本金、本期本金已歸還】、分期還款額的調(diào)整【提前還款的條件：提交申請書、未拖欠本金和其他費(fèi)用、收違約金、歸還當(dāng)期本息】、還款方式變更、擔(dān)保變更。

　　3.貸款的回收：貸后管理的最終目的即貸款本金的足額收回;

　　貸款支付方式：委托扣款和柜面還款兩種方式;

　　貸款回收的原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。短期貸款到期1 周前，中長期貸款到期1 月前通知還款。

　　4.貸款風(fēng)險分類：一般先進(jìn)行定量分類，再進(jìn)行定性分析。貸款風(fēng)險分類應(yīng)遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)，而不能同時處于多種貸款形態(tài)。貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。

　　正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。

　　關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。

　　次級貸款：借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責(zé)任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。

　　可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責(zé)任人履行保證、保險責(zé)任、處理抵(質(zhì))押物，預(yù)計貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

　　損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。不良貸款貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行要適時對不良貸款進(jìn)行分析，建立不良個人貸款臺賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時監(jiān)測不良貸款回收情況。不良貸款抵押物的處置：與借款人協(xié)商變賣、向法院提起訴訟、申請強(qiáng)制執(zhí)行依法處分。

　　5.貸款檔案管理：指個人貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程，保證貸款檔案的安全、完整與有效利用。

　　考點(diǎn)3.7 信用風(fēng)險識別與評估(P69-P73)

　　1.就潛在損失的程度，信用風(fēng)險是首要的銀行風(fēng)險，少數(shù)重要客戶的違約可能會給銀行帶來巨大損失，甚至導(dǎo)致支付危機(jī)。因此對面臨的信用風(fēng)險進(jìn)行識別、評估才能在此基礎(chǔ)上回避、緩釋或保留吸收風(fēng)險，是信用風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。巴塞爾新資本協(xié)議第一支柱中，要求銀行建立信用評級體系時使用信用評分模型和其他技術(shù)程序，作為評級的基礎(chǔ)。

　　2.影響信用風(fēng)險的因素：銀行與客戶之間信息不對稱;市場價格波動;客戶資信狀況;宏觀經(jīng)濟(jì)周期變化。【經(jīng)濟(jì)蕭條時的債務(wù)回收率要比經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張期的回收率低1/4 至1/3，企業(yè)預(yù)期投資收益下降，個人消費(fèi)能力下降，貸款需求下降，中長期貸款風(fēng)險大】

　　3.個人客戶信用風(fēng)險評估衡量：專家判斷法、模型分析法。

　　專家判斷法是一種最古老的信用風(fēng)險分析方法，是在長期信貸活動中形成的一種有效的信貸風(fēng)險分析和管理制度。最重要的特征是：銀行信貸的決策權(quán)有銀行的信貸人員所掌握并做決定;因此信貸人員的專業(yè)知識、主觀判斷以及關(guān)鍵要素權(quán)重成為最重要的決策因素。“5C”要素分析法：道德品質(zhì)Character【由過去的信用記錄確定】、能力Capacity【財務(wù)狀況的穩(wěn)定性】、資本Capital【對于個人經(jīng)營性貸款，資本往往是衡量財務(wù)狀況的決定性因素】、擔(dān)保Collateral、環(huán)境Condition【社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般趨勢和商業(yè)周期】

　　“5P”要素：個人因素Personal Factor;資金用途因素Purpose Factor;還款來源因素Payment Factor;債權(quán)保障因素Protection Factor;前景因素Perspective Factor。

　　專家判斷法不足：需要的專業(yè)分析人員越來越多;實(shí)施效果不穩(wěn)定;難以確定共同遵循的標(biāo)準(zhǔn)，造成主觀性、隨意性、不一致性。

　　4.信用評分模型：是消費(fèi)信貸管理中先進(jìn)的技術(shù)手段，是最核心的管理技術(shù)之一。被廣泛應(yīng)用在信用卡生命周期管理、購車貸款管理、住房貸款管理等領(lǐng)域。

　　5.個人客戶統(tǒng)一授信管理的原則：統(tǒng)一管理、全面測算原則、分類控制原則、動態(tài)管理原則。

　　考點(diǎn)3.8 風(fēng)險緩釋、控制和監(jiān)控(P73-P83)

　　1.催收管理涉及的產(chǎn)品：個人消費(fèi)類貸款、個人投資經(jīng)營類貸款、個人質(zhì)押類貸款、其他個人貸款及信用卡應(yīng)收賬款;催收管理的手段：電子批量催收、人工催收、處理抵質(zhì)押品、以物抵債、法律催收;催收流程：早期催收、中期催收、不良貸款催收;外包催收可能出現(xiàn)的風(fēng)險：聲譽(yù)風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險、道德風(fēng)險;

　　2.外部合作機(jī)構(gòu)：為貸款提供擔(dān)保、中介服務(wù)、專業(yè)咨詢或其他合作關(guān)系的業(yè)務(wù)第三方;可分為擔(dān)保類合作方、公信類合作方、中介服務(wù)類合作方三類;

　　3.資產(chǎn)證券化的影響：

　　①改變了商業(yè)銀行提供流動性的方式;

　　②使貨幣政策對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響方式和程度發(fā)生了很大改變;

　　③提高了銀行向各類借款人提供信用的意愿;

　　④信貸資產(chǎn)二級市場的發(fā)展，推動了一級市場的迅速發(fā)展，并使銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了改變;

　　⑤改變了風(fēng)險的傳遞模式，失去監(jiān)管的證券化成為了金融風(fēng)險擴(kuò)散的直接工具。

　　4.客戶風(fēng)險監(jiān)控的管理原則：差別管理、動態(tài)管理、重點(diǎn)關(guān)注;

　　5.不良貸款撥備覆蓋率指標(biāo)是準(zhǔn)備金占不良貸款余額的比例，反映了商業(yè)銀行對貸款損失的彌補(bǔ)能力和對貸款風(fēng)險的防范能力。

　　考點(diǎn)3.9 共同風(fēng)險及控制措施(P84-P88)

　　1.借款人的風(fēng)險：還款能力與還款意愿;環(huán)境影響;行為風(fēng)險;欺詐風(fēng)險。

　　管理措施：多方面綜合考察信用等級，還款能力;證明收入真實(shí)性;身份真實(shí)性及在銀行的記錄;面談和訪談;電話核查、上門家訪等方式的貸前信息核查和貸后回訪。

　　2.抵押物風(fēng)險：抵押權(quán)利無效;抵押物權(quán)利瑕疵;抵押物價值下降;抵押物處置風(fēng)險;法律法規(guī)風(fēng)險。

　　管理措施：確保真實(shí)性、合法性和安全性;合理評估價值;確保抵押合同的有效性;確保銀行抵押權(quán)利有效性。

　　3.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險：信用狀況;償債能力;管理水平;業(yè)界聲譽(yù)。

　　管理措施：加強(qiáng)貸前檢查，切實(shí)核查合作機(jī)構(gòu)的資信狀況【堅持實(shí)地調(diào)査原則，嚴(yán)格審査合作機(jī)構(gòu)的信用記錄、償債能力、管理水平、業(yè)界聲譽(yù)、履行責(zé)任的意愿和能力】;嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度;對由專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，要實(shí)時監(jiān)控?fù)?dān)保方保持足額的保證金;對于履約保證保險，要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定與保險公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因?yàn)閰f(xié)議漏洞造成貸款損失。

　　4.操作風(fēng)險：由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險，包括法律風(fēng)險。但不包括策略風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。

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