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　　第三節 個人貸款產品的要素

　　個人貸款產品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度等。以下是對這些要素的總體介紹，在本書后面的章節中，還將根據貸款產品各自的特點，對其進行細致的講解。

　　一、貸款對象

　　個人貸款對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請者必須是具有完全民事行為能力的自然人。其要點在于：首先必須是自然人而非法人，其次該自然人是具有完全民事行為能力的。而所謂完全民事行為能力，是指可完全獨立地進行民事活動，通過自己的行為取得民事權利和承擔民事義務的資格。《民法通則》規定：18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿l8周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。

　　二、貸款利率

　　貸款利率是指借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權而從借款人那里獲得的一定報酬。國務院批準和授權中國人民銀行指定的各種利率作為法定利率。貸款銀行根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動額度，經與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。區分法定利率和合同利率，在個人貸款之中通常執行的實際利率是合同利率。而合同利率又以法定利率作為基礎。

　　個人貸款的利率按中國人民銀行規定的同檔次貸款利率和浮動利率執行，可根據貸款產品的特征，在一定區間內浮動。一般來說，貸款期限在1年以內的執行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期間遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。可見超過1年以上的貸款利率可以采用固定的合同利率也可以采用浮動利率，采取浮動利率的時候可以按月、按季度和按年進行調整，也就是分段計息。

　　三、貸款期限

　　貸款期限是指從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。貸款期限根據相關法律規定和銀行與個人的協商而定。不同的個人貸款品種的貸款期限也各不相同。例如，個人住房抵押貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個別的流動資金的貸款期限僅為6個月。

　　四、還款方式

　　各商業銀行的個人貸款產品有多種多樣的還款方式。客戶還可以根據自己的收入情況，與銀行協商，轉換不同的還款方式。通常有以下幾種：

　　(一)到期一次還本付息法

　　到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內的貸款。也就是借款人需要在約定的還款日一次性的還清貸款的本金和貸款的利息。

　　(二)等額本息還款法

　　等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。

　　遇到利率調整時，應根據未償還貸款余額和剩余還款期數對公式進行調整，并計算每期還款額。等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。

　　(三)等額本金還款法

　　等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

　　(四)等比累進還款法

　　借款人在每個時間段以一定比率累進的金額償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期全部還清本息。需要注意的是等比累進還款法并不可按"累進"的字面意思，認為采用此種方式每期的還款額會逐次遞增。實際上此種方法可分為等比遞增法和等比遞減法，采用等比遞減法每期的還款額是逐期減少的，但經計算后的任意一期還款計劃中的本金和利息不得小于零。通常此種方法與借款人對于自身收入狀況的預期相關，如果預期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩，因為在等比遞增法下，在前期的還款額較少，隨著期數的逐漸增加，還款額開始增加，所以實際上會推遲還款。如果預期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少利息支出，因為在等比遞減法下，前期的還款額較多，貸款的本金大幅減少，所以總體而言貸款的利息支出較少。

　　(五)等額累進還款法

　　等額累進還款法和等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時問段約定還款的"固定比率"改為"固定額度"。同樣需要注意的是等額累進還款法也不可按"累進"的字面意思，認為采用此種方式每期的還款額會逐次遞增。實際上此種方法又分為等額遞增還款法和等額遞減還款法。等額累進還款法和等比累進還款法相似的特點是當借款人還款能力發生變化時，可通過調整累進額或間隔期來適應客戶還款能力的變化。如對收入增加的客戶，可采取增大累進額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負擔;對收入水平下降的客戶，可采用減少累進額、擴大累進間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

　　(六)組合還款法

　　組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。根據借款人未來的收人情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息計算的方式計算每個月的償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。在組合還款法下，每月的還款額是包括多個部分的，既有本階段的本金和利息，還有后面階段在本期的利息額。

　　五、擔保方式

　　個人貸款可采用多種擔保方式，主要有抵押擔保、質押擔保和保證擔保三種形式。抵押擔保是指借款人或第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。質押擔保是指借款人或第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。質押擔保分為動產質押和權利質押。區別抵押和質押最主要最簡單的方法是判斷是否轉移對法定財產的占有，若銀行需要借款人或第三人的財產轉移到銀行的控制下則是質押擔保，否則就是抵押擔保。

　　保證擔保是指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行為。保證人是指具有代為清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人。簡單來說保證人就是對銀行的一種"保證"，保證當借款人無法償還貸款時，保證人去承擔還款的責任，使銀行不至于遭受損失。根據《擔保法》的規定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體;企業法人的分支機構、職能部門。企業法人的分支機構如果有法人書面授權，可以在授權范圍內提供擔保。

　　六、貸款額度

　　貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款產品數額。例如，按照2010年《關于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》的要求，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付比例不得低于30%;對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套以上住房的，貸款首付比例不得低于50%。

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