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　　貸款的受理與調查

　　1 . 商用住房貸款的受理和調查

　　(1)貸款的受理

　　貸款受理人應要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

　　(2)貸前調查：貸款人受理借款人商用房貸款申請后，為履行盡職調查職責，對商用房貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成貸前調查報告。

　　① 調查方式。貸前調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。

　　a.實地調查。貸前調查人應通過實地調查了解申請人抵押物狀況，包括但不限于抵押物的外立面、內部結構和周邊環境情況等，判斷借款人對商用房未來的收入前景判斷是否合理等。

　　b.面談借款申請人。貸前調查人應通過面談了解借款申請人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力以及調查人認為應調查的其他內容，盡可能多地了解會對借款人還款能力產生影響的信息，如所購商用房地段和周圍商用房租金收入情況等。

　　此外，可配合電話調查和其他輔助調查方式核實有關申請人身份、收入等其他情況。

　　② 調查內容：

　　a.材料一致性調查

　　b.借款人身份和資信的調查

　　c.借款人經濟狀況的調查

　　d.貸款用途及相關合同、協議的調查：

　　e.擔保情況的調查性

　　2 . 有擔保流動資金貸款的受理和調查

　　(1)貸款的受理

　　貸款受理人應要求有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

　　(2)貸前調查：

　　貸款人受理借款人有擔保流動資金貸款申請后，應履行盡職調查職責，對有擔保流動資金貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成貸前調查報告

　　① 調查方式。

　　a.實地調查。貸前調查人應通過實地調查了解申請人抵押物狀況，判斷借款人所經營企業未來的發展前景等。

　　b.面談借款申請人。貸前調查人應通過面談了解借款申請人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力以及調查人認為應調查的其他內容，盡可能多地了解會對借款人還款能力產生影響的信息，如借款人所經營企業的盈利狀況等。

　　此外，可配合電話調查和其他輔助調查方式核實有關申請人身份、收入等其他情況。

　　② 調查內容

　　a.貸款用途的調查。調查借款人貸款用途是否用于以借款人為主要所有人的企業經營所需的流動資金;借款人開辦多個企業的，還應調查落實貸款用于哪個具體經營項目。

　　b.借款人所經營企業的經營狀況的調查。對借款人開辦企業狀況的調查，應從反映其業務繁忙程度，以及實際盈利能力的業務訂

　　單、日客流量和營業/銷售額、納稅證明、員工工資單、主要結算賬戶(對公、個人)銀行對賬單和交易流水、借款人獲取經營收入的憑證等原始記錄著手，深人調查其實際盈利水平和經營狀況。

　　貸前調查完成后，貸前調查人應撰寫貸前調查報告，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

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