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　　個人抵押授信貸款

　　一、個人抵押授信貸款的含義

　　個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態下的住房或商用房。

　　二、個人抵押授信貸款的特點

　　1 . 先授信，后用信

　　2 . 一次授信，循環使用

　　3 . 貸款用途綜合

　　三、個人抵押貸款的要素

　　1 . 貸款對象

　　① 具有完全民事行為能力、年滿l8周歲的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人;

　�、� 借款申請人有當地常住戶口或有效居留身份;

　�、� 借款申請人有按期償還所有貸款本息的能力;

　　④ 借款申請人無重大不良信用記錄;

　�、� 借款申請人及其財產共有人同意以其自有住房抵押，或同意將原以住房抵押的個人住房貸款(以下簡稱原住房抵押貸款)轉為個人住房抵押授信貸款;

　�、� 各行自行規定的其他條件。

　　2 . 貸款利率

　　個人抵押授信貸款項下的單筆貸款利率按中國人民銀行規定的貸款利率政策執行。

　　3 . 貸款期限

　　抵押授信貸款有效期限最長為30年。

　　4 . 還款方式

　　(1)等額本息還款法、等額本金還款法

　　(2)委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息

　　5 . 貸款額度

　　(1)貸款額度的確定

　�、� 以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%。

　�、� 以所購再交易住房、未設定抵押的自有住房作抵押或將原住房抵押貸款的抵押住房轉為抵押授信貸款，貸款額度根據抵押住房價值和抵押率確定。

　　抵押住房的價值須由銀行認可的評估機構進行評估。將原住房抵押貸款轉為抵押授信貸款的，如抵押住房價值無明顯減少，可根據原辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值確定抵押住房價值。

　　抵押率根據抵押房產的房齡、當地房地產價格水平、房地產價格走勢、抵押物變現情況等因素確定，一般不超過70%。

　　貸款額度計算公式：貸款額度=抵押房產價值×對應的抵押率

　　如經貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉為抵押授信貸款。

　�、� 以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款的，可根據上述②款的規定確定貸款額度。

　　(2)可用貸款額度的確定

　　效期內某一時點借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項下未清償貸款余額之差�？捎觅J款額度根據貸款額度及已使用貸款的情況確定。其中以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項下未清償貸款余額之差。

　　如果當地房地產市場價格出現重大波動，貸款銀行應對抵押房產價值進行重新評估，并根據評估后的價值重新確定貸款額度。

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