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　　個人抵押授信貸款操作流程

　　1 . 貸款的受理與調查

　　(1)貸款的受理

　　借款人申請個人抵押授信貸款，應向貸款銀行提交以下資料：

　　① 借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料;

　　② 借款人償債能力證明材料;

　　③ 房屋權屬證明材料;

　　④ 抵押房產共有人同意辦理抵押授信貸款的聲明，如抵押房產共有人在有關合同文本上簽字則無須提供原住房抵押貸款的借款合同原件;

　　⑤ 貸款用途證明文件;

　　⑥ 貸款銀行規定的其他文件和資料。

　　(2)貸前調查

　　2 . 貸款的審查和審批

　　(1)貸款的審查

　　貸款審查人員負責對借款人提交的材料進行合規性、真實性、完整性審查。

　　① 以購買住房或未設定抵押的已有住房作抵押授信貸款的，貸款審查人按照個人住房貸款審查的規定進行審查，同時對抵押授信貸款額度、有效期間貸款用途、需落實的貸款支用等進行審查。

　　② 將在銀行原住房抵押貸款轉為抵押授信貸款的，貸款審查人對借款申請人提交的材料的完整性、合規性和真實性進行審查，重點審查貸前調查人對抵押房產價值、借款人原貸款履約情況及還款能力的調查和分析意見。

　　③ 貸款用途真實、明確、合法。

　　(2)貸款的審批

　　貸款審批人應依據銀行各類個人貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策或行業投向政策，從銀行利益出發審查每筆抵押授信貸款業務的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的償付能力以及貸款擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。

　　3 . 貸款的簽約和發放

　　對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人，確認簽約的時間，簽訂書面借款合同等協議文件。其流程如下所示：

　　填寫合同→審核合同→簽訂合同→抵押登記手續的辦理→申請支用→支用審查→支用核批→相關文本、憑證簽署及貸款發放。

　　4 . 支付管理

　　5 . 貸后管理

　　(1)合同內容變更

　　① 基本規定的變更。

　　② 借款期限的調整。

　　③ 利率調整。

　　(2)貸后檢查

　　① 檢查要求。

　　② 檢查的主要手段。

　　③ 檢查的主要內容。

　　④ 有關風險事項的處理程序。

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