第三章 個人貸款管理

　　考點3.1 個人貸款管理原則(P46-P48)

　　1.全流程貸款管理原則：推動由粗放化向精細化轉變，有助于改善個人貸款的質量，提高貸款風險管理的有效性;強調將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環節。

　　2.誠信申貸原則：①借款人誠實守信，提供材料真實、完整、有效;②借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等;

　　3.協議承諾原則：通過強調合同完備性、承諾的法律化乃至管理的系統化，彌補過去貸款合同的不足，一方面讓貸款人清晰規定自己的權利義務，另一方面依靠法律來約束客戶的行為。一旦違約事項發生，能夠切實保護貸款人的權益。

　　4.審貸分離原則：將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別進行管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的;【要義是貸款審批通過不等于放款】貸款人應設立獨立的貸款發放部門或崗位，負責審核各項放款前提條件及確認貸款資金用途。

　　5.實貸實付原則：指根據借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程�！娟P鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險】

　　6.貸后管理原則：監督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進行監控;強調借款合用的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性;明確貸款人按照監管要求進行貸后管理的法律責任。

　　考點3.2 貸款流程-貸款的受理與調查(P48-P53)

　　貸款流程包括包括貸款的受理與調查、審查與審批、簽約與發放、支付管理和貸后管理五個環節。

　　1.貸款的受理：

　　貸前咨詢方式：現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業務宣傳手冊等貸款的受理程序：

　�、俳邮苌暾垼航杩钌暾埲艘詴�面形式提出個人貸款申請及相關資料;

　　【申請應具備的條件：完全民事行為能力的中國公民或符合條件的境外自然人;貸款用途明確合法;申請數額、期限和幣種合理;具備還款意愿和還款能力;信用狀況良好等】

　�、诔鯇彛褐饕獙彶榻杩钌暾埲说闹黧w資格及借款申請人所提交材料的完整性與規范性。

　　2.貸前調查：對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，并形成調查評價意見。

　�、僬{查的方式：審核借款申請材料、與借款申請人面談、實地調查;

　�、谡{查的內容：材料一致性;申請人身份證明;信用情況;償還能力證明【穩定工資收入證明(至少過去3個月工資單、銀行卡存款對賬單等);投資經營收入證明(驗資報告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明等);財產情況證明(房產證、存單、股票、債券等)】;擔保材料【抵押質押物的合法性、所有權、完整性、價值等】、貸款真實性。

　�、壅{查中注意的問題：材料準確有效齊全、個人資信和收入資料的真實有效性、居住穩定情況、資料無空白項。貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

　　考點3.3 貸款流程-貸款的審查與審批(P53-P55)

　　1.貸款的審查：對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵押比率、風險程度等。貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

　　2.貸款審批：貸款人應該根據審慎性原則，實行審貸分離和授權審批，確保審批人員按照授權獨立審批貸款;

　　審批流程：

　　組織報批材料;審批;【從銀行利益出發審查每筆業務的合規性、可行性及經濟性】

　　提出審批意見;【單人審批直接在審批表上簽署意見;雙人審批的，先是專職審批人簽署，后是審批牽頭人簽署;意見有同意、否決兩種】

　　審批意見落實;【未批準的告知并解釋、存檔;需補充的，補充后再審查;同意的通知借款人辦理之后的流程】

　　審批中的注意事項;【符合制度;合規;合理;有授權;逐級審批】

　　審批的內容：借款人的資格條件;用途;金額、期限;材料完整性、合法性、有效性;貸前調查人的意見;風險防范措施的合規有效。

　　考點3.4 貸款流程-貸款的簽約與發放(P55-P59)

　　1.貸款的簽約流程：填寫合同、審核合同、簽訂合同填寫合同中注意的問題：統一格式、標準規范齊全正確清晰、空白欄需要填寫或加蓋印章、相關條款與審批一致;合同填寫人與合同復核人不得是同一個人;

　　審核合同：合同完整性、準確性、合規性【文本規范、意見一致、條款齊全準確、文字表達清晰、主從合同附件齊全】復核后需合同填寫人簽字;

　　簽訂合同：簽約前告知合同內容;

　�、诮杩钊吮ＷC人為自然人的，當面核實簽約人身份后當場簽約，委托第三方辦理的，對抵押物登記情況核實。委托他人代為簽字，出具經公證的授權書。以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。對保證人為法人的，保證方簽字人應其法定代人或其授權貸款人，授權代理人必須提供有效的書面授權文件;

　�、蹖Σ扇〉盅簱�保方式，要求抵押物共有人在合同文本上簽字;

　　④簽字后銀行有權簽字人審查后再簽字蓋章;

　�、葶y行可根據實際情況決定是否辦理合同公證借款人、擔保人因發生下列特殊事件而不能正常還款時，銀行有權停止發放尚未使用的貸款和提前收回本息：

　�、俳杩钊�、保證人(自然人)死亡或宣告死亡而無繼承人或遺贈人或宣告失蹤而無財產代管人;

　�、诮杩钊恕�擔保人(自然人)破產、受刑事拘留、監禁，以致影響債務清償的;

　�、蹞�保人(非自然人)經營和財務狀況發生重大不利變化或已經法律程序宣告破產，影響債務清償或喪失了代為清償債務的能力;

　�、軐ζ渌麄鶆沼羞`約行為或因其他債務的履行，影響貸款銀行權利實現的。

　　2.貸款的發放：貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立部門。

　　①落實貸款發放條件：各類手續辦完;采取委托扣劃還款方式的借款人，確認其已在銀行開立賬戶;對采取抵質押的貸款要落實手續;自然人為保證人的，落實保證的操作流程，對保證金有要求的，保證人要在銀行存入一定期限的保證金。

　�、谫J款劃付：出賬前審核【真實性、合法性、完整性】;開戶放款【一次性、分次】;放款通知;其他人代為辦理的，代理人持本人身份證、借款人身份證和借款人授權委托書到柜臺辦理。

　　考點3.5 貸款流程-貸款的支付管理(P59)

　　貸款資金支付的方式：貸款人受托支付【原則上應當采取的方式】和借款人自主支付。借款人自主支付的，在合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　有以下情形的可采取借款人自主支付：

　　①借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;

　�、诮杩钊私灰讓ο蟛痪邆錀l件有效使用非現金結算方式的;

　�、圪J款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的;

　�、芊�律規定的其他情形。

　　考點3.6 貸款流程-貸款的貸后管理(P60-P68)

　　個人貸款的貸后管理包括貸后檢查、合同變更、本息回收、貸款的風險分類與不良貸款的管理及貸款檔案管理等工作，關系到信貸資產能否安全收回，是個人貸款工作的重要環節之一。

　　1.貸后檢查：以借款人、抵(質)押物、擔保保證人、擔保物為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程�！景�括對借款人的檢查、對擔保情況的檢查、對抵押物的檢查、對質押權利的檢查�！�

　　2.合同變更：基本規定、合同主體變更、借款期限調整【應具備的條件：貸款未到期、無欠息;無拖欠本金、本期本金已歸還】、分期還款額的調整【提前還款的條件：提交申請書、未拖欠本金和其他費用、收違約金、歸還當期本息】、還款方式變更、擔保變更。

　　3.貸款的回收：貸后管理的最終目的即貸款本金的足額收回;

　　貸款支付方式：委托扣款和柜面還款兩種方式;

　　貸款回收的原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。短期貸款到期1 周前，中長期貸款到期1 月前通知還款。

　　4.貸款風險分類：一般先進行定量分類，再進行定性分析。貸款風險分類應遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態，而不能同時處于多種貸款形態。貸款形態分正常、關注、次級、可疑和損失五類。

　　正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。

　　關注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。

　　次級貸款：借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵(質)押物才能歸還全部貸款本息。

　　可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關責任人履行保證、保險責任、處理抵(質)押物，預計貸款可能發生一定損失，但損失金額尚不能確定。

　　損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險責任和處理抵(質)押物后仍未能清償的貸款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，仍未能還清的貸款。不良貸款貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行要適時對不良貸款進行分析，建立不良個人貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監測不良貸款回收情況。不良貸款抵押物的處置：與借款人協商變賣、向法院提起訴訟、申請強制執行依法處分。

　　5.貸款檔案管理：指個人貸款發放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程，保證貸款檔案的安全、完整與有效利用。

　　考點3.7 信用風險識別與評估(P69-P73)

　　1.就潛在損失的程度，信用風險是首要的銀行風險，少數重要客戶的違約可能會給銀行帶來巨大損失，甚至導致支付危機。因此對面臨的信用風險進行識別、評估才能在此基礎上回避、緩釋或保留吸收風險，是信用風險管理的關鍵環節。巴塞爾新資本協議第一支柱中，要求銀行建立信用評級體系時使用信用評分模型和其他技術程序，作為評級的基礎。

　　2.影響信用風險的因素：銀行與客戶之間信息不對稱;市場價格波動;客戶資信狀況;宏觀經濟周期變化�！窘洕�蕭條時的債務回收率要比經濟擴張期的回收率低1/4 至1/3，企業預期投資收益下降，個人消費能力下降，貸款需求下降，中長期貸款風險大】

　　3.個人客戶信用風險評估衡量：專家判斷法、模型分析法。

　　專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法，是在長期信貸活動中形成的一種有效的信貸風險分析和管理制度。最重要的特征是：銀行信貸的決策權有銀行的信貸人員所掌握并做決定;因此信貸人員的專業知識、主觀判斷以及關鍵要素權重成為最重要的決策因素。“5C”要素分析法：道德品質Character【由過去的信用記錄確定】、能力Capacity【財務狀況的穩定性】、資本Capital【對于個人經營性貸款，資本往往是衡量財務狀況的決定性因素】、擔保Collateral、環境Condition【社會經濟發展的一般趨勢和商業周期】

　　“5P”要素：個人因素Personal Factor;資金用途因素Purpose Factor;還款來源因素Payment Factor;債權保障因素Protection Factor;前景因素Perspective Factor。

　　專家判斷法不足：需要的專業分析人員越來越多;實施效果不穩定;難以確定共同遵循的標準，造成主觀性、隨意性、不一致性。

　　4.信用評分模型：是消費信貸管理中先進的技術手段，是最核心的管理技術之一。被廣泛應用在信用卡生命周期管理、購車貸款管理、住房貸款管理等領域。

　　5.個人客戶統一授信管理的原則：統一管理、全面測算原則、分類控制原則、動態管理原則。

　　考點3.8 風險緩釋、控制和監控(P73-P83)

　　1.催收管理涉及的產品：個人消費類貸款、個人投資經營類貸款、個人質押類貸款、其他個人貸款及信用卡應收賬款;催收管理的手段：電子批量催收、人工催收、處理抵質押品、以物抵債、法律催收;催收流程：早期催收、中期催收、不良貸款催收;外包催收可能出現的風險：聲譽風險、信息泄露風險、道德風險;

　　2.外部合作機構：為貸款提供擔保、中介服務、專業咨詢或其他合作關系的業務第三方;可分為擔保類合作方、公信類合作方、中介服務類合作方三類;

　　3.資產證券化的影響：

　　①改變了商業銀行提供流動性的方式;

　　②使貨幣政策對實體經濟的影響方式和程度發生了很大改變;

　�、厶岣吡算y行向各類借款人提供信用的意愿;

　�、苄刨J資產二級市場的發展，推動了一級市場的迅速發展，并使銀行的信貸標準發生了改變;

　　⑤改變了風險的傳遞模式，失去監管的證券化成為了金融風險擴散的直接工具。

　　4.客戶風險監控的管理原則：差別管理、動態管理、重點關注;

　　5.不良貸款撥備覆蓋率指標是準備金占不良貸款余額的比例，反映了商業銀行對貸款損失的彌補能力和對貸款風險的防范能力。

　　考點3.9 共同風險及控制措施(P84-P88)

　　1.借款人的風險：還款能力與還款意愿;環境影響;行為風險;欺詐風險。

　　管理措施：多方面綜合考察信用等級，還款能力;證明收入真實性;身份真實性及在銀行的記錄;面談和訪談;電話核查、上門家訪等方式的貸前信息核查和貸后回訪。

　　2.抵押物風險：抵押權利無效;抵押物權利瑕疵;抵押物價值下降;抵押物處置風險;法律法規風險。

　　管理措施：確保真實性、合法性和安全性;合理評估價值;確保抵押合同的有效性;確保銀行抵押權利有效性。

　　3.合作機構風險：信用狀況;償債能力;管理水平;業界聲譽。

　　管理措施：加強貸前檢查，切實核查合作機構的資信狀況【堅持實地調査原則，嚴格審査合作機構的信用記錄、償債能力、管理水平、業界聲譽、履行責任的意愿和能力】;嚴格控制合作擔保機構的準入，動態監控其經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度;對由專業擔保機構擔保的貸款，要實時監控擔保方保持足額的保證金;對于履約保證保險，要嚴格按照有關規定與保險公司簽訂合作協議，避免事后因為協議漏洞造成貸款損失。

　　4.操作風險：由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統，以及外部事件所造成損失的風險，包括法律風險。但不包括策略風險和聲譽風險。

　　相關推薦：

　　2016銀行從業資格考試個人貸款章節練習試題匯總

　　2013-2014銀行專業資格考試真題及答案|解析|估分|下載

　　2016銀行從業資格考試對癥下藥一次通關|銀行專業報考指南專題

　　2016上半年銀行業專業人員職業資格報名時間預計/銀行業專業資格考試時間