第三章 個人貸款管理

　　第一節 個人貸款管理原則

　　個人貸款管理原則：

　　(1)全流程管理原則

　　(2)誠信申貸原則

　　(3)協議承諾原則

　　(4)貸放分控原則

　　(5)實貸實付原則

　　(6)貸后管理原則

　　(1) 全流程管理原則

　　全流程貸款管理強調將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環節。信貸管理不能僅大致地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個環節，貸款人要從加強貸款全流程管理的思路出發，將貸款過程管理中的各個環節進行分解，按照有效制衡的原則將各環節職責落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責機制。

　　(2)誠信申貸原則

　　誠信申貸主要包含兩層含義：

　　① 借款人恪守誠實守信原則

　　② 借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法

　　(3)協議承諾原則

　　協議承諾原則要求銀行業金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，明確各方法律責任。

　　(4)貸放分控原則

　　貸放分控是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別進行管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等于放款。

　　推行貸放分控，一方面可以加強商業銀行的內部控制，防范操作風險;另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設流程銀行，提高專業化操作水平，強調各部門和崗位之間的有效制約，避免前臺部門權力過于集中。

　　(5)實貸實付原則

　　實貸實付是指銀行業金融機構根據借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。

　　(6)貸后管理原則

　　實貸后管理是指商業銀行在貸款發放以后所開展的信貸風險管理工作。貸后管理原則的主要內容是：監督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進行監控;強調借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性;明確貸款人按照監管要求進行貸后管理的法律責任。

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